近年來，大家對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度都在加大。很多人都通過購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移生活中可能遇到的疾病或者意外風(fēng)險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種里面，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)最貴，保額高，是大家非常重視的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。然而很多人買了重疾險(xiǎn)卻遭遇拒賠，這讓人接受不了。這不今天小編要分析的這個(gè)真實(shí)案例，每年7000多的保費(fèi)，得了腦中風(fēng)卻遭遇拒賠，合理嗎？我們一起來看看。

真實(shí)案例

朱某（化名）和朱某妻子呂某的保險(xiǎn)意識(shí)都很強(qiáng)， 2016年，他們倆在某保險(xiǎn)公司分別買了一份重疾險(xiǎn)。兩個(gè)人的保額都是50萬，保費(fèi)兩個(gè)人每年各7000。2018年，35歲的妻子呂某有一天下樓的時(shí)候不小心從樓梯滾下，引發(fā)腦中風(fēng)，幸好鄰居及時(shí)報(bào)警將呂某送往醫(yī)院，經(jīng)過幾個(gè)小時(shí)的搶救，呂某沒有了生命危險(xiǎn)，經(jīng)過將近半個(gè)月的治療，呂某也順利出院。

朱某想到之前買的保險(xiǎn)，覺得妻子這次病情這么嚴(yán)重，應(yīng)該可以獲得理賠，于是拿著妻子的各種醫(yī)療單據(jù)去向保險(xiǎn)公司索賠。讓朱某氣憤的是，保險(xiǎn)公司卻公然拒絕了理賠。

案例分析

為什么每年交7000多的保費(fèi)，關(guān)鍵時(shí)候重疾險(xiǎn)卻不理賠？難道保險(xiǎn)公司就是這么坑人的嗎？在說腦中風(fēng)也不是小問題，為什么重疾險(xiǎn)不賠？根據(jù)保險(xiǎn)公司的解釋，重疾險(xiǎn)對腦中風(fēng)的保障僅限于“腦中風(fēng)后遺癥”，也就是說，如果沒有后遺癥，保險(xiǎn)公司是可以不理賠的。那么腦中風(fēng)后遺癥需要滿足哪些條件呢？

重疾險(xiǎn)中對腦中風(fēng)的理賠是這樣定義的：在腦中風(fēng)確診后的180天后，如果出現(xiàn)了這幾種情況中的其中一種，可以獲得理賠：一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失或者語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失或者自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

而朱某的妻子呂某雖然突發(fā)腦中風(fēng)，但是并沒有這么嚴(yán)重的腦中風(fēng)后遺癥，也就沒有達(dá)到“腦中風(fēng)”的理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司也就不會(huì)理賠。

結(jié)合上面的案例，大家不難發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)理賠不是一件簡單的事情，下面小編就來分析下重疾險(xiǎn)理賠的幾個(gè)因素和如何能夠快速的理賠，一起往下看。

重疾險(xiǎn)并非完全確診即賠的，投保了重疾險(xiǎn)的朋友一定要清楚重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。重疾險(xiǎn)的理賠一般可以分為三類：

第一類：確診即付

只要達(dá)到重大疾病的定義，就可以賠付的，如惡性腫瘤，也就是我們常說的癌癥，一般如果病理診斷中帶有癌字，那基本上就符合惡性腫瘤重大疾病了，惡性腫瘤的確診日期就是病理報(bào)告的日期。

需要注意的是原位癌是不算的，有些理賠糾紛會(huì)在原位癌這里，原位癌屬于癌癥早期，是相對容易治愈的，一般做個(gè)小的切除手術(shù)就可以了，也不會(huì)有較長的影響，從重疾險(xiǎn)的定義上來說也確實(shí)不符合標(biāo)準(zhǔn)。

第二類：持續(xù)一段時(shí)間

重疾確診后仍需持續(xù)一段時(shí)間，如上述案例中的腦中風(fēng)后遺癥。腦中風(fēng)發(fā)病后經(jīng)過治療，需要在180天以后臨床上達(dá)到穩(wěn)定后，經(jīng)功能鑒定仍遺留下約定的后遺癥，才可以賠付，并不是一確診了腦中風(fēng)就可以理賠的。

那么如果案例中的呂某得了腦中風(fēng)在治療期間身故了能理賠嗎？答案是不能，因?yàn)闆]有達(dá)到重疾約定的標(biāo)準(zhǔn)，無法獲得賠付。

第三類：手術(shù)類

以某種治療手段為賠付標(biāo)準(zhǔn)的，如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。手術(shù)類的賠付條件一直是重疾險(xiǎn)中飽受詬病的部分，認(rèn)為要求過于嚴(yán)苛，因?yàn)殡S著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，治療手段也會(huì)不斷升級。

類似于冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)中要求必須開胸的手術(shù)逐漸被介入手術(shù)取代，而假如用了介入術(shù)治愈的話，是不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的。

在未來，手術(shù)類應(yīng)該是25項(xiàng)重大疾病經(jīng)驗(yàn)表需要升級的主要部分，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，按目前的手術(shù)類重疾的賠付越來越少，目前這部分成了理賠糾紛的重災(zāi)區(qū)，所幸，現(xiàn)在大部分的重疾險(xiǎn)將介入手術(shù)納入輕癥。

重疾險(xiǎn)除了要符合上面這些理賠條件，這兩大因素也是要注意的：

1、投保前是否如實(shí)告知

除了意外險(xiǎn)不用健康告知，其他人身保險(xiǎn)在投保的時(shí)候都需要先通過健康告知。健康告知要求如實(shí)告知，如果步入式告知就會(huì)影響到之后的理賠。很多人想著先買了保險(xiǎn)再說，反正自己有病沒病保險(xiǎn)公司也不知道，難道保險(xiǎn)公司什么都能查出來，只要自己不說，保險(xiǎn)公司就不會(huì)知道。

抱有這種想法的朋友可要小心了，目前重疾險(xiǎn)拒賠因素最高的就是如實(shí)告知，因?yàn)椴饺胧礁嬷?，而被拒賠了。只要你有過既往癥，去醫(yī)院做過檢查，或者去做過體檢，甚至買過慢性病的藥品和把醫(yī)?？ㄍ饨柽^，保險(xiǎn)公司都能查出來。想要隱瞞是隱瞞不住的，為了引起不必要的理賠糾紛，投保的時(shí)候一定要如實(shí)告知，如果故意隱瞞病情投保，不僅無法獲得理賠，還無法退回保費(fèi)。

2、疾病發(fā)病確診是否在保險(xiǎn)等待期

所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有等待期，等待期時(shí)間一般為90天到180天，如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容差不多的情況下，我們建議大家選擇等待期時(shí)間短的產(chǎn)品，避免在等待期內(nèi)出險(xiǎn)造成無法理賠。當(dāng)然避免等待期內(nèi)確診發(fā)病的最好辦法還是盡早購買保險(xiǎn)，早購買早保障。

結(jié)語

想要重疾險(xiǎn)不拒賠，還是要在投保前多了解一些重疾險(xiǎn)的理賠知識(shí)，投保后也要仔細(xì)看保險(xiǎn)合同。希望這篇文章真正幫助到你。