說到保險(xiǎn)理賠，很多人保險(xiǎn)都是投保容易理賠難，真的是這樣嗎？像一天6塊錢，一年報(bào)銷600萬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)理賠有沒有坑呢？畢竟這么低的保費(fèi)這樣高的保額免不了讓人擔(dān)心，理賠會(huì)不會(huì)有貓膩？今天我們就來深扒一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠真相。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的險(xiǎn)種特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)杠桿高

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，一年只要繳納幾百塊，最高可以報(bào)銷幾百萬。

2、不限社保用藥

社保不管的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都號(hào)稱可以100%報(bào)銷。

3、不限疾病種類

和重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不同，百萬醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)管你生病的原因和生什么病，只要達(dá)到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷要求就可以報(bào)銷。

4、不限制治療手段

百萬醫(yī)療險(xiǎn)無論是住ICU還是癌癥的靶向治療，甚至更加先進(jìn)的質(zhì)子離子都可以支持，只要醫(yī)生認(rèn)為合理的就行。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)理賠的核心要點(diǎn)

購(gòu)買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，理賠時(shí)需要抓住這幾個(gè)核心要點(diǎn)：

一、免賠額

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，免賠額的多少將直接影響到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠金額。目前大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1萬元，也就是說，只有看病個(gè)人自費(fèi)超過1萬元，才能報(bào)銷，沒有超過1萬元的需要自己自付。所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)的是大病，小病小痛是指望不上它的。

舉個(gè)例子：李先生買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額是1萬，看病花了9000多，由于沒有達(dá)到免賠額，所以李先生無法獲得百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠，如果李先生買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額是5000元，就可以報(bào)銷生育的4000多元。

二、費(fèi)用是否“必要且合理”

很多購(gòu)買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友肯定也注意到了，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品頁(yè)面上都會(huì)顯示靶向藥、特殊門診的費(fèi)用都可以報(bào)銷，那么這些報(bào)銷有沒有什么條件呢？當(dāng)然有，我們?cè)诎偃f醫(yī)療險(xiǎn)的條款內(nèi)會(huì)看到費(fèi)用必須“合理且必要”，那么什么是合理且必要呢？是不是保險(xiǎn)公司說了算？

當(dāng)然不是。合理且必要的費(fèi)用一般需要遵循以下幾點(diǎn)：

1、符合通常慣例

什么是通常慣例呢？就是指接受醫(yī)療服務(wù)所在地的通行治療規(guī)范、通行治療方法、平均醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格水平一致的費(fèi)用。對(duì)是否符合通常慣例由我們根據(jù)可觀、審慎、合理的原則進(jìn)行審核：如果被保險(xiǎn)人對(duì)審核結(jié)果有不同意見，可由雙方認(rèn)同的權(quán)威醫(yī)學(xué)機(jī)構(gòu)或者權(quán)威醫(yī)學(xué)專家進(jìn)行審核鑒定。

2、如何醫(yī)學(xué)必需

醫(yī)療費(fèi)用符合下列所有條件：

治療意外傷害或者醫(yī)療所需的項(xiàng)目；

（2）不超過安全、足量治療原則項(xiàng)目；

（3）由醫(yī)生開具的處方藥；

（4）非實(shí)驗(yàn)性的、非研究性的項(xiàng)目；

（5）與接收治療當(dāng)?shù)仄毡榻邮艿尼t(yī)療專業(yè)實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)一致的項(xiàng)目。

對(duì)是否醫(yī)學(xué)必需由我們根據(jù)可觀、審慎、合理的原則進(jìn)行審核：如果被保險(xiǎn)人對(duì)審核結(jié)果有不同意見，可由雙方認(rèn)同的權(quán)威醫(yī)學(xué)機(jī)構(gòu)或者權(quán)威醫(yī)學(xué)專家進(jìn)行審核鑒定。

1、是否是合理必須的項(xiàng)目

如果你治療的是心臟病，但是卻把骨折等治療的發(fā)票拿去保險(xiǎn)公司報(bào)銷，明顯不屬于不合理的項(xiàng)目范圍。

2、是否符合安全、足量治療的原則

比如你有慢性的胃炎，醫(yī)生給你開了一個(gè)月的藥，等你用用完一個(gè)療程再去復(fù)查，而你去讓醫(yī)生給你開了半年的藥去報(bào)銷，這就不屬于安全足量的范圍。

3、是否是醫(yī)生開具的處方藥

如果你拿的不是有醫(yī)師資質(zhì)的醫(yī)生給你開的藥，而是一些江湖郎中，那么想要報(bào)銷，也是不可能的。

4、是否是非試驗(yàn)性的、非研究性的項(xiàng)目？

如果是試驗(yàn)性研究的項(xiàng)目，在醫(yī)療藥品目錄庫(kù)中是無法查到的，就缺乏理賠的依據(jù)。

5、是否與當(dāng)?shù)仄毡榻邮艿闹委煒?biāo)準(zhǔn)相當(dāng)

同一種疾病，治療的費(fèi)用在某個(gè)地區(qū)應(yīng)該是相差不大的，如果被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用明顯高于當(dāng)?shù)仄骄?，那么肯定是存在問題的，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)調(diào)查清楚的。

很多人會(huì)問，如果我在治療時(shí)選擇治療效果更好的項(xiàng)目，但是相應(yīng)的費(fèi)用也更高，屬于合理且必要的范圍嗎？

這種情況是屬于的。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人有權(quán)利選擇更好療效的治療方式，如果合同條款沒有對(duì)社保范圍外的項(xiàng)目有其他特別的約定，那么被保險(xiǎn)人有權(quán)利選擇對(duì)治療效果更好的項(xiàng)目。所以對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠問題，只要遵循保險(xiǎn)條款，大家根本無需擔(dān)心。

三、投保人身份選擇

我們?cè)谕侗０偃f醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要注意社保身份的選擇，很多人在投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)選擇社保身份投保，對(duì)于一二線城市，這樣選擇沒有什么影響，但是非一二線城市就要注意了，由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)抗大病的，報(bào)銷的是大病的醫(yī)療費(fèi)，重疾治療大概率會(huì)在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源集中的一二線城市，社保的異地報(bào)銷存在不確定性。

以社保身份投保，理賠的時(shí)候如果不先用社保報(bào)銷，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候是會(huì)打6折的，所以對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件好的朋友，最好選擇非社保身份投保，這樣百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的時(shí)候不會(huì)打折。

此外，像百萬醫(yī)療險(xiǎn)國(guó)際部和特需不的醫(yī)療，必須是以費(fèi)社保身份投保的，這一點(diǎn)大家也要注意，如果不注意，就給自己理賠的時(shí)候挖坑了。

四、百萬醫(yī)療險(xiǎn)憑發(fā)票報(bào)銷

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠和重疾險(xiǎn)確診即賠不同，百萬醫(yī)療險(xiǎn)需要通過發(fā)票、清單等才能報(bào)銷。也就是先消費(fèi)，憑發(fā)票報(bào)銷。

結(jié)語(yǔ)

說了這么多百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠，總的來說百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是一款值得購(gòu)買的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)就是為了抵抗未知的保險(xiǎn)，希望每個(gè)人都有保險(xiǎn)這些隱形的外套遮風(fēng)避雨。百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖好，一人一份即可！買多了是無法重復(fù)理賠的！希望這篇文章對(duì)你有用！