每個(gè)人都需要保險(xiǎn)，但是一個(gè)人需要多少保障才夠呢？在聊這個(gè)話題前，先給大家看一個(gè)例子：

楊女士（化名）在某保險(xiǎn)公司投保了一份重疾險(xiǎn)，沒(méi)過(guò)多久就患了乳腺癌，住院的時(shí)候，楊女士打電話給保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案之后，很快就派人來(lái)進(jìn)進(jìn)行調(diào)查，在得知楊女士近三年就醫(yī)病例、體檢資料后，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)任何問(wèn)題且符合理賠條件，最后楊女士得到了128萬(wàn)元的理賠金，并豁免保費(fèi)75萬(wàn)元。

從這個(gè)案例中看出，由于楊女士之前為自己做好了保險(xiǎn)安排，128萬(wàn)元的理賠款，有效地緩解了“重疾危機(jī)”后家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。所投的保險(xiǎn)產(chǎn)品是多次賠付重疾險(xiǎn)，豁免余下的75萬(wàn)元保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

如今，保險(xiǎn)已經(jīng)成為大眾不可或缺的金融資產(chǎn)之一。只要投保的時(shí)候做到了誠(chéng)實(shí)守信，出險(xiǎn)之后就一定能夠獲得理賠。

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接下來(lái)給大家說(shuō)一下，保險(xiǎn)保障的功能有哪些呢？了解了這些對(duì)我們買(mǎi)保險(xiǎn)更有幫助。

主要分為4個(gè)方面來(lái)說(shuō)：

1、安全保障功能

給被保險(xiǎn)人提供安全保障功能的一款保險(xiǎn)，主要包括意外保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)樯砉驶蛘邭埣驳臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2、健康保障功能

給被保險(xiǎn)人提供健康保障功能的保險(xiǎn)，主要包括大病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人確診為合同約定的某款重疾，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。醫(yī)療保險(xiǎn)則根據(jù)被保險(xiǎn)人住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，按比例來(lái)給予報(bào)銷(xiāo)。

3、年金保障功能

給被保險(xiǎn)人提供年金保障功能的保險(xiǎn)，主要包括教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。投保人分期向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到約定的年齡后，保險(xiǎn)公司每隔一段時(shí)間向被保險(xiǎn)人支付一筆錢(qián)。

4、傳承保障功能

給被保險(xiǎn)人提供財(cái)富傳承功能的保險(xiǎn)，以終身壽險(xiǎn)為主，被保險(xiǎn)人身故后，受益人便可獲得保險(xiǎn)理賠金。

買(mǎi)保險(xiǎn)需要多少保額才夠呢？

保額不是一個(gè)絕對(duì)值，要根據(jù)你的個(gè)人收入情況來(lái)決定?？偟膩?lái)說(shuō)，可以從以下2個(gè)方面來(lái)參考：

1、保障內(nèi)容要適合自己

人生不同的階段，保障需求是不一樣的，對(duì)應(yīng)的保障內(nèi)容也是不一樣的。只要搞清楚了這點(diǎn)，剩下的事情就很容易了。

年幼時(shí)需要健康和意外保障，成家后需要增加養(yǎng)老保障，有了孩子后，需要增加健康、意外和教育保障。在不了解保險(xiǎn)的情況下，你給孩子購(gòu)買(mǎi)了很多壽險(xiǎn)和養(yǎng)老，或者只給孩子購(gòu)買(mǎi)，自己卻沒(méi)有保障，這是錯(cuò)誤的做法。

年齡差不多的人，從事的職業(yè)不同，家庭年收入不同，家庭成員的結(jié)構(gòu)不同，那么保障的內(nèi)容也不會(huì)相同，需要具體問(wèn)題具體分析，根據(jù)家庭的資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行方案的配置。

比如說(shuō)有錢(qián)人，在疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)面前，承受能力就會(huì)比普通人要高很多，有錢(qián)治療是關(guān)鍵，他們最關(guān)心的問(wèn)題是財(cái)富的安全與傳承，所以買(mǎi)壽險(xiǎn)或理財(cái)型的保險(xiǎn)就會(huì)比較適合。

普通家庭的話，他們最關(guān)心的問(wèn)題是生病了之后有沒(méi)有錢(qián)用來(lái)看病，所以買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)是首選。

值得注意的是，網(wǎng)上有很多關(guān)于如何配置保險(xiǎn)的一些方法，有些保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員就直接拿過(guò)來(lái)使用，以為這種方法適合所有的家庭，其實(shí)是忽略了保險(xiǎn)的系統(tǒng)性和復(fù)雜性，也違背了科學(xué)理財(cái)?shù)脑?，最主要的是消費(fèi)者買(mǎi)到了不適合自己的保險(xiǎn)，會(huì)加大后期推銷(xiāo)保險(xiǎn)的難度。

2、保額要適度

不同的家庭對(duì)于保額的需求是不一樣的，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品適用的人群也是有差別的。但是，無(wú)論是怎樣的消費(fèi)者，保額過(guò)高還是過(guò)低，都是不可取的。

保額過(guò)低

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是抵御風(fēng)險(xiǎn)，保額太低的話，不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，那也就失去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義了。

假如說(shuō)你投保了20萬(wàn)的重疾，實(shí)際上治療費(fèi)用需要50萬(wàn)，剩下的30萬(wàn)需要自己想辦法解決，這種情況就是保額買(mǎi)的太低。既然我們有買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)，也愿意花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，盡可能的讓保障更高一些，這樣保險(xiǎn)才能發(fā)揮自己的作用。

保額過(guò)高

保額太高的話，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，會(huì)有一些負(fù)面的影響：

a: 加大了支出負(fù)擔(dān)

保額越高，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)高一些，過(guò)高的保費(fèi)會(huì)增加財(cái)政支出，成為家庭負(fù)擔(dān)，這是沒(méi)有必要的。

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是理財(cái)，有些朋友把保險(xiǎn)當(dāng)成掙錢(qián)投資的渠道之一，一味追求有返還的理財(cái)險(xiǎn)，或者想靠保險(xiǎn)理賠就過(guò)完下半輩子，這是不現(xiàn)實(shí)的。想要理財(cái)?shù)脑捵詈谜覍?zhuān)門(mén)的投資渠道來(lái)賺錢(qián)，靠保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)收益其實(shí)很低，況且保險(xiǎn)本來(lái)的作用就是保障而非理財(cái)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，保額買(mǎi)到夠用就可以了，沒(méi)有必要追求更高。太高的話可能會(huì)引起保險(xiǎn)公司的注意，對(duì)理賠的及時(shí)性會(huì)有一些影響。

b: 需要收入證明

一些高保額保險(xiǎn)會(huì)要求被保險(xiǎn)人的收入證明，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)于大額賠付需要判斷，你是否真的需要這么高的保額，是否存在騙保的嫌疑？

舉個(gè)例子：如果被保險(xiǎn)人年收入只有20萬(wàn)，買(mǎi)的壽險(xiǎn)保額是200萬(wàn)。如果家庭當(dāng)家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難的時(shí)候，很可能會(huì)為了獲取高額理賠而自殺的情況，同樣也不排除是他殺的可能。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)有保額的限制，這也是維護(hù)維護(hù)被保險(xiǎn)人人身安全的一種做法。

寫(xiě)在最后：

買(mǎi)保險(xiǎn)到底需要多少保額才夠？其實(shí)并無(wú)標(biāo)準(zhǔn)答案。最好的做法是：盡早規(guī)劃，量力而行，保額盡量充足，定期對(duì)自己的保單進(jìn)行檢視，適時(shí)追加保額和險(xiǎn)種，始終擁有合適的保障。