對于商業(yè)保險，不同的人看法不同，有的人認為有了社保就可以萬事大吉，有的人則買了一份保險之后唯恐不夠，買好幾份，選擇在不同的保險公司重復投保來增加保額，希望出險后可以拿到多份的賠償。買了好幾份保險，能重復理賠嗎？相信很多朋友都有這樣的疑惑。今天小編就來普及下這方面的知識，讓大家在申請理賠的過程中可以更加順暢。

一、重疾險和醫(yī)療險，理賠大不同

先給大家出一道“數(shù)學題”：20歲的李先生購買了5份保險：一份保額20萬的重疾險、一份保額30萬的重疾險和一份保額40萬的重疾險，另外還買了兩份百萬醫(yī)療險，一份是100萬保額的一份是200萬保額的。

前不久，李先生被確診罹患肝癌，花了35萬的治療費用，醫(yī)保報銷了15萬，自己承擔了20萬。那么，李先生最后可以獲賠多錢錢呢？

答案是可以獲得110萬的理賠金。這110萬是如何計算出來的呢？首先，重疾險可以重復理賠，即可以獲得3分賠償，也就是90萬元。醫(yī)療險只能從一家保險公司獲賠20萬，無法獲得2份賠償（這里的計算，重疾險理賠全部按照單次賠付，如果條款中涉及到多次賠付，那么重疾部分的理賠額還會更多。

為什么重疾險可以賠 3 份？而醫(yī)療險只能賠 1 份呢？

二、是否能重復理賠關鍵看它們

是否能夠重復理賠，關鍵在于掌握兩個詞——給付和報銷。

1、給付型

保險公司按照合同約定，在被保險人發(fā)生合同約定的情況時賠付保險金屬于給付型。給付型也被稱之為定額給付保險，像重疾險、意外險和壽險都屬于給付型保險。

給付型保險金的金額是固定的，理賠金的多少按照合同約定的金額一次性給付，也就是說，購買的保額是多少，理賠金就是多少。達到賠付條件（比如患重疾或輕癥），多份產(chǎn)品都可以賠付。理論上假設，買了 N 份重疾險，可以分別找 N 家公司索賠。

2報銷型

報銷型保險也被稱費用補償型保險，像住院醫(yī)療險、意外醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險都屬于報銷型保險。這類保險的理賠是需要根據(jù)實際發(fā)生醫(yī)療的發(fā)票額再根據(jù)合同約定的比例進行賠付，并且在保險期間可以多次賠付，知道購買的保險額度用完為止。

如果購買了多家保險公司的報銷型保險，各個保險公司只能對費用剩余的部分給予報銷，理賠的額度是不會超過治療花費額度的。保險公司需要知道：你從社?；蚱渌ｋU公司處已獲得的報銷金額，并加以扣除。

給付型與報銷型產(chǎn)品的最大區(qū)別為：賠償金額是否與實際醫(yī)療花費或損失金額有關。給付型產(chǎn)品，比如重疾險和意外險，無論花費 10萬還是 100 萬治療費，賠付金額是固定的，通常在保單合同里是列明的。報銷型產(chǎn)品，賠付金額與實際醫(yī)療花費密切相關。

三、四大險種究竟如何理賠

下面我們通過一個案例，了解常見的四大險種怎么賠付。

30歲的王先生因為遭遇意外，全身超過80%的燒傷，在醫(yī)院經(jīng)歷了一個多月的搶救后不幸離世。所花費醫(yī)療費用 60 萬，社保報銷 25 萬，自己支付 35 萬。

幸好王先生在這之前購買了4份保險：30萬保額的重疾險、100保額的百萬醫(yī)療險、80 萬（含 3 萬意外醫(yī)療）意外身故險，100萬的定期壽險。那么這4份保險可以獲得多少理賠呢？

因為是嚴重燒傷，所以重疾險可以獲賠30萬，因為是意外導致的身故，所以意外身故可以獲賠80萬，另外意外醫(yī)療險可以報銷3萬。 百萬醫(yī)療險除 3 萬（意外醫(yī)療險報銷 3 萬額度，其中1萬抵消百萬醫(yī)療險的免賠額），以及 25 萬社保報銷部分，可獲賠 32萬（60-25-3=32），定期壽險身故可以獲賠100萬，綜上所述，王先生一共可以獲賠245萬。

其中，給付型產(chǎn)品：210 萬，包括重疾險（嚴重燒傷）30 萬、意外身故 80 萬、定壽身故 100 萬。報銷型產(chǎn)品：35 萬，包括百萬醫(yī)療險 32 萬、意外醫(yī)療險 3 萬。

看到此處，你可能會問，醫(yī)療險不能重復報銷，為啥可以報 2 份？這是因為總醫(yī)療費 60 萬，社保報銷 25 萬后，自付 的35 萬，通過兩份醫(yī)療險報銷分別如下：意外醫(yī)療險報銷 3 萬，但是不足以彌補乙先生所自付的醫(yī)療費35萬，所以60-3-25=32萬，這是通過百萬醫(yī)療險報銷了余下的 32 萬。

四、買多份保險 3個特殊情況需要注意

1、部分保險公司可能設置風險保額

很多保險公司對于同一個人購買重疾的保額會有所限制，比如總保額不能超過50萬，如果你已經(jīng)在這家公司購買了一份50萬保額的重疾險，那么就無法再在這家公司購買其他的重疾險了。

對于這種情況，我們可以考慮購買其他保險公司的重疾險產(chǎn)品。

2、已投保累計保額的限制

很多保險公司為了防止有人惡意投保、騙保，會有累計保額的限制。比如健康告知的時候會問你，是否累計投保重疾險產(chǎn)品保額超過100萬？如果回答是的話，那么可能就不讓你投保了。

3、未成年人的身故保額不會太高

我國保險法為了保護未成年人，對于未成年的身故保額都有專門的設定。比如孩子不滿10周歲的，不管買了幾份保險，身故最多只能理賠20萬；10—18周歲的未成年人，無論購買了幾份保險，身故賠償最多不超過50萬（特別注意的是，航空意外和重大自然災害導致的身故不受此限制。）

結語

關于買了好幾份保險能不能重復理賠的話題今天小編就分享到這里。保險雖好，但也并非越多越好，還是要分情況而定。覺得文章對你有幫助別忘了點贊轉發(fā)！