對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，不同的人看法不同，有的人認(rèn)為有了社保就可以萬(wàn)事大吉，有的人則買(mǎi)了一份保險(xiǎn)之后唯恐不夠，買(mǎi)好幾份，選擇在不同的保險(xiǎn)公司重復(fù)投保來(lái)增加保額，希望出險(xiǎn)后可以拿到多份的賠償。買(mǎi)了好幾份保險(xiǎn)，能重復(fù)理賠嗎？相信很多朋友都有這樣的疑惑。今天小編就來(lái)普及下這方面的知識(shí)，讓大家在申請(qǐng)理賠的過(guò)程中可以更加順暢。

一、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，理賠大不同

先給大家出一道“數(shù)學(xué)題”：20歲的李先生購(gòu)買(mǎi)了5份保險(xiǎn)：一份保額20萬(wàn)的重疾險(xiǎn)、一份保額30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)和一份保額40萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，另外還買(mǎi)了兩份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一份是100萬(wàn)保額的一份是200萬(wàn)保額的。

前不久，李先生被確診罹患肝癌，花了35萬(wàn)的治療費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了15萬(wàn)，自己承擔(dān)了20萬(wàn)。那么，李先生最后可以獲賠多錢(qián)錢(qián)呢？

答案是可以獲得110萬(wàn)的理賠金。這110萬(wàn)是如何計(jì)算出來(lái)的呢？首先，重疾險(xiǎn)可以重復(fù)理賠，即可以獲得3分賠償，也就是90萬(wàn)元。醫(yī)療險(xiǎn)只能從一家保險(xiǎn)公司獲賠20萬(wàn)，無(wú)法獲得2份賠償（這里的計(jì)算，重疾險(xiǎn)理賠全部按照單次賠付，如果條款中涉及到多次賠付，那么重疾部分的理賠額還會(huì)更多。

為什么重疾險(xiǎn)可以賠 3 份？而醫(yī)療險(xiǎn)只能賠 1 份呢？

二、是否能重復(fù)理賠關(guān)鍵看它們

是否能夠重復(fù)理賠，關(guān)鍵在于掌握兩個(gè)詞——給付和報(bào)銷(xiāo)。

1、給付型

保險(xiǎn)公司按照合同約定，在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的情況時(shí)賠付保險(xiǎn)金屬于給付型。給付型也被稱(chēng)之為定額給付保險(xiǎn)，像重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都屬于給付型保險(xiǎn)。

給付型保險(xiǎn)金的金額是固定的，理賠金的多少按照合同約定的金額一次性給付，也就是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)的保額是多少，理賠金就是多少。達(dá)到賠付條件（比如患重疾或輕癥），多份產(chǎn)品都可以賠付。理論上假設(shè)，買(mǎi)了 N 份重疾險(xiǎn)，可以分別找 N 家公司索賠。

2報(bào)銷(xiāo)型

報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)也被稱(chēng)費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，像住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)都屬于報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)的理賠是需要根據(jù)實(shí)際發(fā)生醫(yī)療的發(fā)票額再根據(jù)合同約定的比例進(jìn)行賠付，并且在保險(xiǎn)期間可以多次賠付，知道購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)額度用完為止。

如果購(gòu)買(mǎi)了多家保險(xiǎn)公司的報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司只能對(duì)費(fèi)用剩余的部分給予報(bào)銷(xiāo)，理賠的額度是不會(huì)超過(guò)治療花費(fèi)額度的。保險(xiǎn)公司需要知道：你從社?；蚱渌ｋU(xiǎn)公司處已獲得的報(bào)銷(xiāo)金額，并加以扣除。

給付型與報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品的最大區(qū)別為：賠償金額是否與實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)或損失金額有關(guān)。給付型產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，無(wú)論花費(fèi) 10萬(wàn)還是 100 萬(wàn)治療費(fèi)，賠付金額是固定的，通常在保單合同里是列明的。報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，賠付金額與實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)密切相關(guān)。

三、四大險(xiǎn)種究竟如何理賠

下面我們通過(guò)一個(gè)案例，了解常見(jiàn)的四大險(xiǎn)種怎么賠付。

30歲的王先生因?yàn)樵庥鲆馔猓沓^(guò)80%的燒傷，在醫(yī)院經(jīng)歷了一個(gè)多月的搶救后不幸離世。所花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用 60 萬(wàn)，社保報(bào)銷(xiāo) 25 萬(wàn)，自己支付 35 萬(wàn)。

幸好王先生在這之前購(gòu)買(mǎi)了4份保險(xiǎn)：30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)、100保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、80 萬(wàn)（含 3 萬(wàn)意外醫(yī)療）意外身故險(xiǎn)，100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。那么這4份保險(xiǎn)可以獲得多少理賠呢？

因?yàn)槭菄?yán)重?zé)齻灾丶搽U(xiǎn)可以獲賠30萬(wàn)，因?yàn)槭且馔鈱?dǎo)致的身故，所以意外身故可以獲賠80萬(wàn)，另外意外醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)3萬(wàn)。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除 3 萬(wàn)（意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo) 3 萬(wàn)額度，其中1萬(wàn)抵消百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額），以及 25 萬(wàn)社保報(bào)銷(xiāo)部分，可獲賠 32萬(wàn)（60-25-3=32），定期壽險(xiǎn)身故可以獲賠100萬(wàn)，綜上所述，王先生一共可以獲賠245萬(wàn)。

其中，給付型產(chǎn)品：210 萬(wàn)，包括重疾險(xiǎn)（嚴(yán)重?zé)齻?0 萬(wàn)、意外身故 80 萬(wàn)、定壽身故 100 萬(wàn)。報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品：35 萬(wàn)，包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 32 萬(wàn)、意外醫(yī)療險(xiǎn) 3 萬(wàn)。

看到此處，你可能會(huì)問(wèn)，醫(yī)療險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)，為啥可以報(bào) 2 份？這是因?yàn)榭傖t(yī)療費(fèi) 60 萬(wàn)，社保報(bào)銷(xiāo) 25 萬(wàn)后，自付 的35 萬(wàn)，通過(guò)兩份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)分別如下：意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo) 3 萬(wàn)，但是不足以彌補(bǔ)乙先生所自付的醫(yī)療費(fèi)35萬(wàn)，所以60-3-25=32萬(wàn)，這是通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了余下的 32 萬(wàn)。

四、買(mǎi)多份保險(xiǎn) 3個(gè)特殊情況需要注意

1、部分保險(xiǎn)公司可能設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保額

很多保險(xiǎn)公司對(duì)于同一個(gè)人購(gòu)買(mǎi)重疾的保額會(huì)有所限制，比如總保額不能超過(guò)50萬(wàn)，如果你已經(jīng)在這家公司購(gòu)買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，那么就無(wú)法再在這家公司購(gòu)買(mǎi)其他的重疾險(xiǎn)了。

對(duì)于這種情況，我們可以考慮購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、已投保累計(jì)保額的限制

很多保險(xiǎn)公司為了防止有人惡意投保、騙保，會(huì)有累計(jì)保額的限制。比如健康告知的時(shí)候會(huì)問(wèn)你，是否累計(jì)投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保額超過(guò)100萬(wàn)？如果回答是的話(huà)，那么可能就不讓你投保了。

3、未成年人的身故保額不會(huì)太高

我國(guó)保險(xiǎn)法為了保護(hù)未成年人，對(duì)于未成年的身故保額都有專(zhuān)門(mén)的設(shè)定。比如孩子不滿(mǎn)10周歲的，不管買(mǎi)了幾份保險(xiǎn)，身故最多只能理賠20萬(wàn)；10—18周歲的未成年人，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)了幾份保險(xiǎn)，身故賠償最多不超過(guò)50萬(wàn)（特別注意的是，航空意外和重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的身故不受此限制。）

結(jié)語(yǔ)

關(guān)于買(mǎi)了好幾份保險(xiǎn)能不能重復(fù)理賠的話(huà)題今天小編就分享到這里。保險(xiǎn)雖好，但也并非越多越好，還是要分情況而定。覺(jué)得文章對(duì)你有幫助別忘了點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)！