隨著保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多，目前常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)種類(lèi)有消費(fèi)型的、返還型的、提前給付型的還有多次賠付型的……讓人傻傻分不清楚，今天小編就和大家聊聊不同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)，看完之后再也不怕買(mǎi)錯(cuò)重疾險(xiǎn)了。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只保障合同約定的重疾種類(lèi)或者附加的輕癥種類(lèi)以及輕癥或重疾豁免保費(fèi)，有的還會(huì)再加一條身故或者全殘退還已經(jīng)保費(fèi)，此外沒(méi)有多余的保障了。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任只有重疾加輕癥給付，沒(méi)有返還保費(fèi)、附加分紅、附加其他險(xiǎn)種之類(lèi)的，所以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是所有重疾險(xiǎn)里面價(jià)格最劃算的。如果你在配置保險(xiǎn)的過(guò)程中預(yù)算有限，又想做足保額，那么消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是最佳選擇。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)是如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間一直身體健康，沒(méi)有罹患重疾，那么保費(fèi)就消費(fèi)掉了，等于“白交”了。對(duì)于這一點(diǎn)，我們國(guó)人的接受度并不高，很多人都覺(jué)得不甘心，交了那么多的保費(fèi)最后卻是“白交”了，總覺(jué)得虧了。保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的這種心理推出了兩全返還型重疾險(xiǎn)。

返還型重疾險(xiǎn)

返還型重疾險(xiǎn)是當(dāng)保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)，被保險(xiǎn)人沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付過(guò)，保險(xiǎn)公司可以返還所交保費(fèi)。還有一種情況是保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人約定到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡如60歲或者70歲返還所交保費(fèi)，相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任還繼續(xù)有效。

返還型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

出了事可以賠錢(qián)，不出事可以拿回保費(fèi)，聽(tīng)上去好像最終白得了幾十年的保障，這也是很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳的“免費(fèi)”保險(xiǎn)，對(duì)于家庭預(yù)算充足又不會(huì)理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，選擇兩全型重疾險(xiǎn)返還保費(fèi)還是很不錯(cuò)的。

返還型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)

免費(fèi)的就是最貴的，懂得理財(cái)?shù)呐笥巡环劣?jì)算一下返還型保險(xiǎn)幾十年復(fù)利的結(jié)果，你會(huì)發(fā)現(xiàn)多出來(lái)的保費(fèi)多年下來(lái)的復(fù)利很容易超過(guò)返還的保費(fèi)。所以返還還是不返還，最終還是看客戶的實(shí)際需求。

提前給付型重疾險(xiǎn)

提前給付型產(chǎn)品，大多是主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)的產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品的共同特征是共享保額。以提前給付型重疾險(xiǎn)為例，在保障期間內(nèi)，重疾出險(xiǎn)會(huì)先賠付重疾保額，壽險(xiǎn)或者兩全險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，由于已經(jīng)賠付了重疾保額，主險(xiǎn)保額相應(yīng)減少，因?yàn)榛颈ｎ~是共享的。假設(shè)主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額是30萬(wàn)，附加重疾保額是20萬(wàn)，如果得了重疾賠付了20萬(wàn)，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額就只剩下了10萬(wàn)。

“提前給付”是不是和你以為的提前給付意思不一樣？如果銷(xiāo)售員告訴你的提前給付是提前賠保險(xiǎn)金，拿到保險(xiǎn)金后就可以自由使用了，這種說(shuō)法是具有誤導(dǎo)性質(zhì)的。

重疾險(xiǎn)的賠付條件有幾種狀況，一是疾病確診就賠付；二是達(dá)到某個(gè)狀態(tài)才賠付，比如重度昏迷是要達(dá)到96小時(shí)；三是要有某個(gè)過(guò)程才賠付，比如重大器官移植手術(shù)必須是做這個(gè)手術(shù)才會(huì)賠付。不管是提前給付還是不提前給付，都要遵循這些原則。與提前給付相對(duì)的叫額外給付，意思是重疾保額與壽險(xiǎn)保額相互獨(dú)立，互不影響。

提前給付型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

相對(duì)額外給付的重疾險(xiǎn)，提前給付型的重疾險(xiǎn)價(jià)格更加便宜。另外，這類(lèi)重疾險(xiǎn)一般作為附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)責(zé)任以及其他附加險(xiǎn)保障責(zé)任眾多，壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療都可以附加，非常齊全。

提前給付型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)

提前給付型重疾險(xiǎn)看似保障很齊全，但最大的缺點(diǎn)在于各項(xiàng)保障的保額嚴(yán)重不足，想要做足保額，保費(fèi)又會(huì)高到離譜，性價(jià)比不高。

輕癥的額外給付

還需注意的一個(gè)是輕癥的額外給付。有的重疾險(xiǎn)雖然包含了輕癥責(zé)任，但是如果先給付了輕癥，重疾的保額就相應(yīng)減少，比如重疾保額30萬(wàn)，輕癥保額是10萬(wàn)，當(dāng)輕癥先給付了10萬(wàn)后，如果再得重疾也只能拿到20萬(wàn)。而輕癥額外給付的重疾險(xiǎn)就是輕癥給付不影響重疾險(xiǎn)保額。

多次賠付型重疾險(xiǎn)

這類(lèi)重疾險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上的主流，多次賠付重疾險(xiǎn)在保障期內(nèi)，重疾和輕癥不只是賠償1次，可以賠償多次。比如購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的多次賠付重疾險(xiǎn)，最終獲得的保險(xiǎn)金可能只有50萬(wàn)，也可能獲賠2次共100萬(wàn)，或者獲賠4次共200萬(wàn)，具體情況依險(xiǎn)種和實(shí)際情況而定。

多次賠付型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：針對(duì)可能多次發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人，這是一個(gè)很大的福利。

多次賠付型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)：缺點(diǎn)就是比較貴，還要符合多次賠付型重疾險(xiǎn)的理賠約定。

需要注意的是，重疾險(xiǎn)多次給付的條件有的分組有的不分組，比如有的把重疾和輕癥都分成3-4組，每1組只賠付1次；有的卻不分組，每種疾病只能賠付1次，且總賠付次數(shù)只有2-3次，并且要求多次賠付的必須是原發(fā)性的疾病，如果是上一次賠付的疾病傳染或引發(fā)的疾病是不賠付的。

結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)小編的分享，關(guān)于重疾險(xiǎn)中的消費(fèi)型、返還型、提前給付、多次賠付你都清楚了嗎？重疾險(xiǎn)本身就是一個(gè)復(fù)雜的險(xiǎn)種，大家在投保之前最好多做一些攻略，以免買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)。如果覺(jué)得文章讓你有所收獲別忘記轉(zhuǎn)發(fā)點(diǎn)贊！