要說保險里面哪個險種最難買，很多朋友都會認為是重疾險。重疾險的確是比較復雜的一個險種，它不僅有重疾保障，還有中癥和輕癥的保障。重疾險的保障很給力——確診即賠，但是保障的疾病都是有一定規(guī)定的，萬一你罹患的疾病不符合保險合同規(guī)定，那么你買的重疾險很可能也無法派上用場。之前小編講過很多重疾的保障要點，今天小編就重點來和大家聊聊重疾險里面的中癥，感興趣的一起看看。

一、什么是中癥？能賠多少錢？

目前對于中癥沒有統(tǒng)一的疾病定義，各家保險公司在設計中癥時一般從兩個維度出發(fā)：一個是按照疾病的嚴重程度劃分，比輕癥嚴重又沒有達到重疾的嚴重程度，即認為是中癥；二是把部分發(fā)病率高或者治療費用較高的輕癥歸類到中癥里面。

中癥一般賠付保額的50%—60%。如果投保人投保了50萬保額的重疾險，被保險人罹患中癥，就可以獲得25萬—30萬的理賠。

在很多人的思維里面，重疾險是保障重病和大病的，“快死了才賠”，這是很多人對重疾險的理解。然而隨著醫(yī)學水平的提高，很多重疾如果發(fā)現(xiàn)的早，是可以被治愈的。按照重疾險的定義，病情處于早期的或者是只需要通過微創(chuàng)手術(shù)治療的還達不到重疾理賠的標準。這對于買保險的人來說，因為病情不嚴重就面臨無法理賠的尷尬處境。

舉個例子：比如根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義實用規(guī)范》，冠狀動脈搭橋術(shù)只有做了開胸手術(shù)才能理賠，但是目前的醫(yī)療技術(shù)只需要通過微創(chuàng)手術(shù)就可以解決，根本無需開胸，這種情況保險公司肯定是不會理賠的。

因為這種拒賠事件太多，保險公司為了更好地迎合市場需求，重疾險產(chǎn)品除了提供重疾的保障，也慢慢地出現(xiàn)輕癥、中癥的保障，這樣，如果疾病還沒有達到重疾的嚴重程度也能獲得理賠，對于消費者來說，一定程度上降低了理賠門檻。

二、中癥的意義

我們都知道，重疾險中有25種高發(fā)重疾是國家保險行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范的，任何重疾險產(chǎn)品都有，這25種高發(fā)重疾又占據(jù)了95%的理賠率，對于重疾的選擇我們可以不用過分擔心。但是輕癥和中癥的病種目前國家還沒有統(tǒng)一的標準，雖然中癥讓重疾險保障更加豐富完整，但是也讓產(chǎn)品變得更加復雜。

比如同一種疾病，在A重疾險里面屬于輕癥，但是在B重疾險里面可能屬于中癥，甚至在C重疾險里面直接就沒有了。

輕癥和中癥本來就屬于重大疾病的早期階段，如果某種重疾的發(fā)病率高，那么也意味著它的輕癥和中癥的發(fā)病率也高。

然而，不同的保險公司對于同一種疾病，定義的標準也會不同。比如輕度的阿爾茲海默癥，有的重疾險產(chǎn)品會定義為輕癥，有的則定義為中癥，有的則直接不保。

中癥一般屬于重疾和輕癥兩者之間。當被保險人罹患了保險合同內(nèi)約定的重疾，重疾一般會100%賠付，重疾花費巨大，所以重疾主要是用于支付高額的醫(yī)療費用和補償患者的收入損失。輕癥一般比較容易治療，花費也不大，所以如果被保險人罹患輕癥一般只賠付保額的10%—45%的比例，可以減輕患者因為治療帶來的經(jīng)濟壓力。

相比于重疾和輕癥，中癥的保障意義在于：

1、降低理賠門檻

之前我們說了，重疾的理賠是非常嚴格的，比如像燒傷，一定要達到III度燒傷才能重疾理賠，如果沒有達到，則無法獲得理賠。但是如果有了中癥，對于燒傷的理賠就會重新定義，不用燒傷的特別嚴重也能有一定比例的賠償。

一般中癥的賠付比例一般在50%—60%之間，這樣雖然降低了理賠的金額，但是卻提高了理賠的可能性。而且被保險人能夠根據(jù)不同的病情獲得不同的賠償，理賠也變得更加合理。

2、提高賠付比例

有的重疾險產(chǎn)品對于重疾以外不同程度的疾病直接不賠付，增加了中癥以后，可以把曾經(jīng)不保的疾病升級成中癥，那么就可以提高賠付。

舉個例子：某重疾險產(chǎn)品把輕度腦中風升級成中度的，這樣一定程度提高了賠付比例。

三、關(guān)注中癥 重疾險如何挑選？

中癥的意義不小，但是由于中癥還沒有統(tǒng)一的標準，每家保險公司都存在差異，那要如何根據(jù)中癥挑選重疾險產(chǎn)品呢？

1、關(guān)注病種

投保重疾險的時候，除了要關(guān)注重疾的病種，還要關(guān)注中癥的病種數(shù)量和質(zhì)量，特別是高發(fā)中癥的數(shù)量。涵蓋的高發(fā)中癥和輕癥越多，則說明產(chǎn)品越好。目前市面上的重疾險中癥保障數(shù)量差不多，但是高發(fā)的中癥卻參差不齊。

舉個例子，如果一款重疾險帶有輕癥和中癥的保障，那么如果被保險人買了這塊保險，就可以在罹患輕癥的時候獲得輕癥賠付，一般賠付保額的30%，等到病情加重，符合中癥的賠付，可以再獲得50%保額的賠付，等到病情符合重疾，還可以獲得100%的賠付。

2、賠付方式

目前市面上的重疾險，中癥的賠付比例基本是保額的50%—60%，如果保費相差不大，可以選擇中癥賠付比例高的產(chǎn)品。

除了賠付比例，中癥和輕癥的賠付次數(shù)和時間間隔也要關(guān)注，可以盡量選擇賠付次數(shù)多、間隔期短的產(chǎn)品。比如有的產(chǎn)品只能賠付一次中癥，有的可以賠付多次，有的有90天的間隔期，有的沒有間隔期。

3、是否共用保額

如果一款重疾險的輕癥、中癥和重疾是共用保額的，那么你就要考慮它是否值得夠買了。如果共用保額，則意味著輕癥或者中癥賠付了，重癥的賠付也就相應變少了。

舉個例子：如果一款重疾險共用保額，中癥賠付了50%，那么保額也跟著變少了，如果之后再罹患重疾，那么只能賠付剩下的50%了，這樣就特別不劃算。在選擇重疾險時，最好選擇輕癥、中癥和重疾不共用保額的重疾險產(chǎn)品。

結(jié)語

重疾險的保費不便宜，而且一旦買了，退保會產(chǎn)生一筆不小的損失，所有在投保前，大家還是要做些攻略，多了解保險知識，只有先買好保險，才能在后續(xù)用好保險。希望今天的文章對你有用！