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四十歲買什么保險好?

怎么買重疾險 重疾險的中癥值得買嗎?

時間:2019-09-05 16:30:58

要說保險里面哪個險種最難買,很多朋友都會認為是重疾險。重疾險的確是比較復雜的一個險種,它不僅有重疾保障,還有中癥和輕癥的保障。重疾險的保障很給力——確診即賠,但是保障的疾病都是有一定規(guī)定的,萬一你罹患的疾病不符合保險合同規(guī)定,那么你買的重疾險很可能也無法派上用場。之前小編講過很多重疾的保障要點,今天小編就重點來和大家聊聊重疾險里面的中癥,感興趣的一起看看。


一、什么是中癥?能賠多少錢?


目前對于中癥沒有統(tǒng)一的疾病定義,各家保險公司在設計中癥時一般從兩個維度出發(fā):一個是按照疾病的嚴重程度劃分,比輕癥嚴重又沒有達到重疾的嚴重程度,即認為是中癥;二是把部分發(fā)病率高或者治療費用較高的輕癥歸類到中癥里面。


中癥一般賠付保額的50%—60%。如果投保人投保了50萬保額的重疾險,被保險人罹患中癥,就可以獲得25萬—30萬的理賠。


在很多人的思維里面,重疾險是保障重病和大病的,“快死了才賠”,這是很多人對重疾險的理解。然而隨著醫(yī)學水平的提高,很多重疾如果發(fā)現(xiàn)的早,是可以被治愈的。按照重疾險的定義,病情處于早期的或者是只需要通過微創(chuàng)手術(shù)治療的還達不到重疾理賠的標準。這對于買保險的人來說,因為病情不嚴重就面臨無法理賠的尷尬處境。


舉個例子:比如根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義實用規(guī)范》,冠狀動脈搭橋術(shù)只有做了開胸手術(shù)才能理賠,但是目前的醫(yī)療技術(shù)只需要通過微創(chuàng)手術(shù)就可以解決,根本無需開胸,這種情況保險公司肯定是不會理賠的。


因為這種拒賠事件太多,保險公司為了更好地迎合市場需求,重疾險產(chǎn)品除了提供重疾的保障,也慢慢地出現(xiàn)輕癥、中癥的保障,這樣,如果疾病還沒有達到重疾的嚴重程度也能獲得理賠,對于消費者來說,一定程度上降低了理賠門檻。


二、中癥的意義


我們都知道,重疾險中有25種高發(fā)重疾是國家保險行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范的,任何重疾險產(chǎn)品都有,這25種高發(fā)重疾又占據(jù)了95%的理賠率,對于重疾的選擇我們可以不用過分擔心。但是輕癥和中癥的病種目前國家還沒有統(tǒng)一的標準,雖然中癥讓重疾險保障更加豐富完整,但是也讓產(chǎn)品變得更加復雜。


比如同一種疾病,在A重疾險里面屬于輕癥,但是在B重疾險里面可能屬于中癥,甚至在C重疾險里面直接就沒有了。


輕癥和中癥本來就屬于重大疾病的早期階段,如果某種重疾的發(fā)病率高,那么也意味著它的輕癥和中癥的發(fā)病率也高。


然而,不同的保險公司對于同一種疾病,定義的標準也會不同。比如輕度的阿爾茲海默癥,有的重疾險產(chǎn)品會定義為輕癥,有的則定義為中癥,有的則直接不保。


中癥一般屬于重疾和輕癥兩者之間。當被保險人罹患了保險合同內(nèi)約定的重疾,重疾一般會100%賠付,重疾花費巨大,所以重疾主要是用于支付高額的醫(yī)療費用和補償患者的收入損失。輕癥一般比較容易治療,花費也不大,所以如果被保險人罹患輕癥一般只賠付保額的10%—45%的比例,可以減輕患者因為治療帶來的經(jīng)濟壓力。


相比于重疾和輕癥,中癥的保障意義在于:


1、降低理賠門檻


之前我們說了,重疾的理賠是非常嚴格的,比如像燒傷,一定要達到III度燒傷才能重疾理賠,如果沒有達到,則無法獲得理賠。但是如果有了中癥,對于燒傷的理賠就會重新定義,不用燒傷的特別嚴重也能有一定比例的賠償。


一般中癥的賠付比例一般在50%—60%之間,這樣雖然降低了理賠的金額,但是卻提高了理賠的可能性。而且被保險人能夠根據(jù)不同的病情獲得不同的賠償,理賠也變得更加合理。


2、提高賠付比例


有的重疾險產(chǎn)品對于重疾以外不同程度的疾病直接不賠付,增加了中癥以后,可以把曾經(jīng)不保的疾病升級成中癥,那么就可以提高賠付。


舉個例子:某重疾險產(chǎn)品把輕度腦中風升級成中度的,這樣一定程度提高了賠付比例。


三、關(guān)注中癥 重疾險如何挑選?


中癥的意義不小,但是由于中癥還沒有統(tǒng)一的標準,每家保險公司都存在差異,那要如何根據(jù)中癥挑選重疾險產(chǎn)品呢?


1、關(guān)注病種


投保重疾險的時候,除了要關(guān)注重疾的病種,還要關(guān)注中癥的病種數(shù)量和質(zhì)量,特別是高發(fā)中癥的數(shù)量。涵蓋的高發(fā)中癥和輕癥越多,則說明產(chǎn)品越好。目前市面上的重疾險中癥保障數(shù)量差不多,但是高發(fā)的中癥卻參差不齊。


舉個例子,如果一款重疾險帶有輕癥和中癥的保障,那么如果被保險人買了這塊保險,就可以在罹患輕癥的時候獲得輕癥賠付,一般賠付保額的30%,等到病情加重,符合中癥的賠付,可以再獲得50%保額的賠付,等到病情符合重疾,還可以獲得100%的賠付。


2、賠付方式


目前市面上的重疾險,中癥的賠付比例基本是保額的50%—60%,如果保費相差不大,可以選擇中癥賠付比例高的產(chǎn)品。


除了賠付比例,中癥和輕癥的賠付次數(shù)和時間間隔也要關(guān)注,可以盡量選擇賠付次數(shù)多、間隔期短的產(chǎn)品。比如有的產(chǎn)品只能賠付一次中癥,有的可以賠付多次,有的有90天的間隔期,有的沒有間隔期。


3、是否共用保額


如果一款重疾險的輕癥、中癥和重疾是共用保額的,那么你就要考慮它是否值得夠買了。如果共用保額,則意味著輕癥或者中癥賠付了,重癥的賠付也就相應變少了。


舉個例子:如果一款重疾險共用保額,中癥賠付了50%,那么保額也跟著變少了,如果之后再罹患重疾,那么只能賠付剩下的50%了,這樣就特別不劃算。在選擇重疾險時,最好選擇輕癥、中癥和重疾不共用保額的重疾險產(chǎn)品。


結(jié)語


重疾險的保費不便宜,而且一旦買了,退保會產(chǎn)生一筆不小的損失,所有在投保前,大家還是要做些攻略,多了解保險知識,只有先買好保險,才能在后續(xù)用好保險。希望今天的文章對你有用!