一張保單，一輩子的幸福，這不僅是保險(xiǎn)公司的廣告，也是普通人對(duì)美好生活的向往。

現(xiàn)實(shí)中，的確有的人只買了一張保單，附加了各種附加險(xiǎn)之后，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，看起來(lái)什么都全了。

但是這種所謂“一單保所有”的搭配組合，究竟好不好呢？到底哪些附加險(xiǎn)才是真正值得買的？

那么今天，多保魚就來(lái)講講如何選擇附加險(xiǎn)。

一、形態(tài)各異的附加險(xiǎn)

1.1 什么是附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。

它不可以單獨(dú)投保，要購(gòu)買附加險(xiǎn)必須先購(gòu)買主險(xiǎn)。

1.2 附加險(xiǎn)有哪些？

有一部分附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)捆綁銷售，就成了必選附加險(xiǎn)。大家見(jiàn)過(guò)的許多各種“xx福”，都是這種“終身壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)”的形式，必須一起買，不能不附加。

還有一部分附加險(xiǎn)就是可選附加險(xiǎn)，也就是固定套餐之外的商品，供大家選購(gòu)，但購(gòu)買這些附加險(xiǎn)時(shí)，仍然需要購(gòu)買其對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)。比較常見(jiàn)的就是附加醫(yī)療險(xiǎn)。

1.3 為什么要買附加險(xiǎn)？

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，買附加險(xiǎn)想必就是出于省事的心理。

的確，如果購(gòu)買一份保險(xiǎn)，就可以獲得多種保障：疾病、意外、身故一張保單全保了，看起來(lái)是非常省心的。

另外，它還有利于保單管理。幾種風(fēng)險(xiǎn)保障都在一份保單里，容易分辨，避免混淆保單甚至遺失。

同時(shí)，因?yàn)樵谕患冶ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，累計(jì)繳納的保費(fèi)也會(huì)比較高，有些保險(xiǎn)公司還可以提供特別VIP服務(wù)，享受更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)待遇。

二、附加險(xiǎn)怎么選？

但是，“一單保所有”就真的靠譜嗎？

到底哪些附加險(xiǎn)是真的好，哪些附加險(xiǎn)是大坑？多保魚列了幾種最常見(jiàn)的情況。

附加重疾險(xiǎn)

附加輕癥保障

附加醫(yī)療險(xiǎn)

附加意外險(xiǎn)

附加定期壽險(xiǎn)

附加豁免

2.1 附加重疾險(xiǎn)值得買嗎？

這類產(chǎn)品想必大家都并不陌生吧，市面上的各種“xx福”大多都長(zhǎng)這個(gè)樣子：兩全險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重疾險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品，雖然它們的主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，但起決定性作用的還是它的附加重疾險(xiǎn)。整合一下，其實(shí)它就是一款帶有身故保障的重疾險(xiǎn)。

那么為什么要如此配置呢？我們來(lái)看一項(xiàng)對(duì)比：保障內(nèi)容非常接近的產(chǎn)品1vs產(chǎn)品2。

30歲男性，購(gòu)買30萬(wàn)保額，交20年，保終身。

產(chǎn)品2分兩個(gè)版本，無(wú)身故版和含身故版，以表格為例，價(jià)格相差1539元。

從重大疾病保障的價(jià)格來(lái)看，產(chǎn)品1在附加重疾險(xiǎn)上的定價(jià)，確實(shí)是低于產(chǎn)品2的。

但產(chǎn)品1主險(xiǎn)壽險(xiǎn)提供的身故保障，價(jià)格卻比產(chǎn)品2高出許多倍來(lái)。

所以對(duì)于產(chǎn)品1來(lái)說(shuō)，最坑的并不是附加重疾險(xiǎn)，而是它的主險(xiǎn)產(chǎn)品。但因?yàn)楦郊又丶搽U(xiǎn)無(wú)法單獨(dú)購(gòu)買，必須跟主險(xiǎn)一起買，所以整體性價(jià)比非常低。

那么這款附加重疾險(xiǎn)值得購(gòu)買嗎？多保魚認(rèn)為是不值得的，因?yàn)樗涮椎闹麟U(xiǎn)太坑了！

2.2 附加輕癥值得買嗎？

雖然目前大多的重疾險(xiǎn)已經(jīng)涵蓋了輕癥，但有些產(chǎn)品為了讓消費(fèi)者有更好的選擇空間，設(shè)計(jì)輕癥可附加。

以產(chǎn)品A為例，若選擇50萬(wàn)保額，保終身，交30年：

純重疾險(xiǎn)的保費(fèi)為5020元；

附加輕癥后的保費(fèi)為5985元。

再舉一例，產(chǎn)品B，50萬(wàn)保額，保終身，交30年：

純重疾險(xiǎn)保費(fèi)為5080元；

附加輕癥后的保費(fèi)為5426元。

通過(guò)保費(fèi)對(duì)比，選擇附加輕癥的話，保費(fèi)只多出幾百元，這已經(jīng)是非常劃算的了。

當(dāng)然，幾百上千元也是錢，有人問(wèn)，為了輕癥保障多出一些錢值不值的呢？

多保魚的答案是非常值得的。

輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀，比如原位癌。其治療費(fèi)用，在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。用幾百塊換幾萬(wàn)塊，怎么算都合理。

另外，輕癥保障還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是可以附加輕癥豁免，即如果被保險(xiǎn)人確診了輕癥疾病，在獲得輕癥保險(xiǎn)金理賠的同時(shí)，余下的保費(fèi)都不用再交了，保障照舊。

因此，如果是作為人生的第一份保險(xiǎn)，多保魚建議最好是選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.3 附加醫(yī)療險(xiǎn)值不值得買？

通常情況下，我們遇到的附加醫(yī)療是這樣的配置：重疾險(xiǎn)+住院醫(yī)療或住院津貼。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都可以降低重大疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，我們先來(lái)從理賠金上來(lái)看，這兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金會(huì)起到什么作用？

1） 重疾保險(xiǎn)金

重疾險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金是給付型，即一次性給付保險(xiǎn)金，先領(lǐng)取，后治療。至于保險(xiǎn)金的用途，保險(xiǎn)公司并不在意。保險(xiǎn)金是根據(jù)購(gòu)買時(shí)合同里約定的金額給付，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、花費(fèi)多少等無(wú)關(guān)。

2）醫(yī)療保險(xiǎn)金

醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是補(bǔ)償型，即先治療，后報(bào)銷，必須以合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用為前提，最高不會(huì)超過(guò)治療花費(fèi)總金額，與重疾險(xiǎn)剛好互補(bǔ)。

那么，重疾險(xiǎn)+附加醫(yī)療險(xiǎn)的搭配，就可以實(shí)現(xiàn)以下情況：

A先生買了某重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)；附加醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷保額100萬(wàn)。

后A先生患癌共花費(fèi)50萬(wàn)，社保和附加醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了其中40萬(wàn)，則還剩10萬(wàn)為自費(fèi)費(fèi)用。

因保險(xiǎn)公司在確診時(shí)就一次性理賠了30萬(wàn)，在抵消了10萬(wàn)自費(fèi)后，還余下20萬(wàn)用于后續(xù)康復(fù)休養(yǎng)。

其實(shí)，附加醫(yī)療險(xiǎn)，跟另外單獨(dú)購(gòu)買一份醫(yī)療險(xiǎn)相比，所起的作用是類似的。

因此如果已經(jīng)單獨(dú)買了別的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么附加險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)就沒(méi)必要買了。

2.4 附加意外險(xiǎn)值不值得買？

附加意外險(xiǎn)的搭配形態(tài)通常為：壽險(xiǎn)+長(zhǎng)期意外。

獨(dú)立的意外險(xiǎn)，本身其實(shí)是非常棒的一個(gè)險(xiǎn)種，多保魚推薦所有人都應(yīng)該購(gòu)買。

但附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，多保魚卻對(duì)它說(shuō)：NO！

因?yàn)樗F了！以產(chǎn)品 C附加的長(zhǎng)期意外為例：

選擇保至70歲，保額50萬(wàn)，每年保費(fèi)需要1950元。

如果單獨(dú)購(gòu)買一份一年期的意外險(xiǎn)要多少錢呢？以產(chǎn)品D為例：

D是一款單純的一年期意外險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，能買至65周歲，每年保費(fèi)僅需125元。

1950元 vs 125元。這筆賬怎么算，想必大家心里都有數(shù)吧。

附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)雖然保障還可以，但是它的價(jià)格卻是個(gè)大坑。如果單獨(dú)買其他的意外險(xiǎn)，同樣保障下價(jià)格會(huì)低出許多來(lái)。因此多保魚個(gè)人是不太推薦的。

2.5 附加定期壽險(xiǎn)

附加定期壽險(xiǎn)常見(jiàn)形態(tài)為：主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)+必選附加重疾險(xiǎn)+可選附加定期壽險(xiǎn)。

這時(shí)候，附加定期壽險(xiǎn)的目的主要就是：疊加保額。

假如一份終身壽險(xiǎn)保額50萬(wàn)，再選擇一份保至60周歲，保額為50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，被保人60周歲前身故就可以獲取50+50萬(wàn)保險(xiǎn)金。

至于要不要選擇附加的問(wèn)題，那就要看性價(jià)比了。

舉個(gè)栗子：

假如一個(gè)30歲男性，附加50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，保至60周歲，交20年。

如果年保費(fèi)1000出頭，也可以考慮購(gòu)買。

如果年保費(fèi)2000多，那就堅(jiān)決不買了！

2.6 附加投保人豁免

目前市面上，自帶被保人輕癥、重疾豁免的產(chǎn)品比較多，但投保人豁免保障則需要額外花費(fèi)一點(diǎn)保費(fèi)來(lái)加固保障。

那么什么情況下，需要附加投保人豁免呢？

多保魚建議：給小孩投保、給父母投?；蛘呤欠蚱藁ハ嗤侗＃敲锤郊油侗Ｈ嘶砻?，還是非常實(shí)用的。

這樣的話，萬(wàn)一保障期間，投保人發(fā)生了什么變故，孩子和父母即使沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也可以繼續(xù)享受保障。

三、附加險(xiǎn)有什么隱患嗎？

3.1 未出險(xiǎn)就失效

附加險(xiǎn)在主險(xiǎn)賠付過(guò)以后，合同就結(jié)束了。

不論附加的是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還是定期壽險(xiǎn)，只要主險(xiǎn)理賠了，合同結(jié)束了，那么附加險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)失效了。

比如產(chǎn)品E，產(chǎn)品形態(tài)為：主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)+必選附加重疾險(xiǎn)+可選附加意外險(xiǎn)+可選附加定期壽險(xiǎn)+可選附加醫(yī)療險(xiǎn)。

看起來(lái)，身故、疾病、意外都有保障了。

實(shí)際上，如果被保險(xiǎn)人得了癌癥，重疾險(xiǎn)會(huì)理賠，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷?？伤渌膸醉?xiàng)保障都將失效，例如意外險(xiǎn)，之后發(fā)生意外也拿不到理賠金的。

這就很尷尬了，說(shuō)好的一單保所有，怎么發(fā)生了一種風(fēng)險(xiǎn)后，其他保障就全沒(méi)了呢？

因?yàn)槟惆央u蛋放在同一個(gè)籃子里了啊，籃子破了，雞蛋全碎了，也是沒(méi)辦法的嘛。

3.2 附加險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間問(wèn)題

附加險(xiǎn)續(xù)保必須是在主險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)，而目前國(guó)內(nèi)主險(xiǎn)最長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間基本是 30 年。所以附加的一年期醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)只能續(xù)保 30 年。

而單獨(dú)買一份一年期醫(yī)療，就有更多選擇，比如最高續(xù)保年齡達(dá)到88周歲。

3.3 共享保額

幾項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)用一份保額，其中一項(xiàng)出險(xiǎn)，其他風(fēng)險(xiǎn)保額都會(huì)相應(yīng)減少。

主要針對(duì)那些壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)的組合產(chǎn)品來(lái)說(shuō)。

看似一份保單同時(shí)獲得了兩項(xiàng)保障：身故保障+重大疾病保障。但一旦重大疾病理賠后，身故保障就會(huì)相應(yīng)的減少。

假如主險(xiǎn)保額為31萬(wàn)，附加重疾險(xiǎn)保額30萬(wàn)。

如果被保險(xiǎn)人生病，理賠了30萬(wàn)，此時(shí)主險(xiǎn)保額就只剩1萬(wàn)了，又有什么意義呢？

但如果單獨(dú)購(gòu)買一份30萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)和30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，那么這兩張保單也將單獨(dú)理賠：

生病重疾險(xiǎn)賠30萬(wàn)，不影響壽險(xiǎn)保單；后續(xù)身故，壽險(xiǎn)依舊賠30萬(wàn)。

總共獲得60萬(wàn)的理賠金賠付。

四、多保魚總結(jié)

關(guān)于附加險(xiǎn)的購(gòu)買問(wèn)題，多保魚的建議是選擇性購(gòu)買。

附加險(xiǎn)越多，不代表保障就越全面，也有可能意味著你裝在一個(gè)籃子里的雞蛋越來(lái)越多。

例如附加重疾險(xiǎn)、附加意外險(xiǎn)，多保魚認(rèn)為是沒(méi)有購(gòu)買必要的。

最好是單獨(dú)購(gòu)買獨(dú)立的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

而附加醫(yī)療險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)，多保魚持保留態(tài)度。

雖然產(chǎn)品不算太坑，但容易被主險(xiǎn)所限制，被其影響，最好還是獨(dú)立購(gòu)買。

最值得購(gòu)買的是附加輕癥和附加豁免。

這兩種附加險(xiǎn)跟主險(xiǎn)搭配起來(lái)，可謂是如龍?zhí)硪恚尡Ｕ细影残摹?/p>

說(shuō)在最后：

都說(shuō)世事無(wú)常，我們也知道一輩子的需求是變化的。僅靠一張保單來(lái)保一輩子，是個(gè)美麗的傳說(shuō)。

所以我們需要定期檢視自己的保單，看看保單是否仍滿足當(dāng)前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。