多保魚早就想要跟大家聊聊：保險界的小公司保障從何而來？多保魚為什么想要寫這樣的一篇文章呢？因為每次多保魚去評測一些認為條款比較不錯、杠桿比高的產(chǎn)品

總會有一些朋友問多保魚：為什么不做X安、X壽這些“大公司”的產(chǎn)品啊？為什么都是些“小公司”的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品后續(xù)理賠有保障么？很多“大公司”的代理人都說“小公司”的產(chǎn)品理賠沒保障是真的么？

可是因為各種原因遲遲沒有下筆，直到有一天多保魚收到了這樣一條消息：

一位媽媽，為自己寶寶購買了一份某“大公司”的產(chǎn)品，她對前來推銷的代理人說：小孩子曾經(jīng)因為肺炎住過院。但代理人卻跟她說：別擔心，沒有關(guān)系！

后來這位媽媽有事出差離家兩周，巧合的是合同正好在這個時間下來，代理人說可以幫她代填，她就答應了

代理人填完之后，瞞著她把保單里的健康告知撕掉了。后來保險公司要給她打回訪電話確認的時候，代理人要她謊稱是本人簽字填的！因為如果不這么說的話保單就無法生效，況且代簽這件事她也知道

后來就像截圖中她自己寫的一樣，保單生效未滿2年孩子生病了，但保險公司因為沒有如實告知孩子肺炎病史拒賠了！

大多重疾險、醫(yī)療險會發(fā)生的理賠糾紛，原因大部分都出在投保時未如實進行健康告知，這一點大家一定要注意！

許多人可能對保險公司有誤解，認為保險公司會想方設法的去拒絕理賠?？蓪嶋H上，理賠是保險公司口碑的源泉，只要符合理賠標準，保險公司不會以任何理由拒絕。保險不同與我們認知的常見商品，想要判斷一家保險公司的是否“靠譜”，還是需要從以下幾點來看：

保險公司理賠率有多少？

保險公司為什么會拒賠？

賠付能力充足率和風險綜合評級

好了廢話不多說，我們這就結(jié)合數(shù)據(jù)來教大家如何分辨，保險公司是否靠譜。

一、保險公司理賠率有多少？

獲賠率什么意思？怎么看？說明什么？

獲賠率其實很好理解：它是獲得理賠案件占申請理賠案件的百分比，它是判斷保險公司是不是理賠難的一項重要指數(shù)

多保魚歸納總結(jié)后做了一個表格，我們一起來看一看：

從年度理賠額我們可以簡單區(qū)分所謂的“大公司與小公司”。多保魚將年度理賠額10億元一下的歸為所謂的“小公司” （表格中標紅） 算出了這樣的一組數(shù)據(jù)：

“大公司”4家，平均獲賠率為99.52%

“小公司”4家，平均獲賠率為98%

“大公司與小公司”獲賠率上存在1.52%的差距

而這個數(shù)據(jù)能說明什么呢？有個名詞叫做“小概率事件”，數(shù)學上定義是：發(fā)生率接近0的事件，以及通常將發(fā)生概率小于5%的事件稱為小概率事件！

綜上所述我們可以得出一個結(jié)論：如果獲賠率沒有大幅變化，那么所謂的“小公司、大公司”在理賠上沒有明顯差距！

二、保險公司為什么拒賠？

相信會有很多人好奇，獲賠率沒有達到100%就說明有拒賠，那么拒賠的理由是什么呢？有一個“大公司”的保險代理人是這樣說的：

當朋友把這張截圖發(fā)給我詢問的時候，多保魚竟然一時語塞，如此清新脫俗的腦回路也是頭一次見識！

其實呢很多保險公司也是有勇氣公布拒賠案例的，多保魚隨便找兩個給大家看一下：

多保魚在這里要強調(diào)一下：保險公司是無法隨便找理由拒絕理賠申請的

保險行業(yè)受國家的強監(jiān)管，而且現(xiàn)在社交媒體發(fā)達，每家保險公司都很在乎自己的聲譽，所以大家擔心 “保險公司會在理賠時隨便找理由拒賠”這樣類似的問題，是不會出現(xiàn)的，只要符合合同條款約定，都是可以順利獲得理賠的

當然也有很多拒賠是因為保險代理人，他們?yōu)榱藰I(yè)績從而弄虛作假，從而導致拒賠事件的產(chǎn)生！當然如果是這樣的情況，我們可以走法律途徑維護自己的權(quán)益

三、償付能力充足率和綜合風險評級

想要知道一個保險公司是否靠譜，償付能力是一個關(guān)鍵指標！償付能力是指保險公司承擔賠付責任的能力，簡單來說，就是在任何情況下，包括最極端的情形下（比如大型自然災害），保險公司的錢夠不夠賠你的能力。

根據(jù)保監(jiān)會爸爸的規(guī)定，按償付能力風險大小，可以將保險公司分為四個監(jiān)管類別，由優(yōu)到劣，分別是A、B、C、D類，等級劃分的依據(jù)來自保險公司的償付能力充足率、操作風險、聲譽風險和流動性風險的綜合評估

同時保監(jiān)會爸爸還要求保險公司償付能力達標必須同時滿足三項，如果成績一般，還需要和保監(jiān)會進行“談話”，根據(jù)等級，實行不同的監(jiān)管政策和監(jiān)管措施！三項要求為：

核心償付能力充足率不低于50%

綜合償付能力充足率不低于100%

風險綜合評級不低于B級

綜合看，多保魚認為，風險綜合評級在B級或以上的保險公司，是可以放心選擇的

從保費收入判斷，紅字部分都是所謂的“小保險公司”。圖表中我們還是可以看出不論大公司還是小公司，償付能力以及風險等級都是達標的！

大公司的償付能力充足率不一定就比小公司要高，風險評級也各有高低，只要不低于B級，都是正常操作~

多保魚挑選產(chǎn)品也都是參照這樣標準來的，如果大家不放心也可以去，所謂“小公司”保險公司的官網(wǎng)看一看這些數(shù)據(jù)，是不是滿足這些條件。

對了多說一句：每一家保險公司的償付能力、綜合風險評級等數(shù)據(jù)，全部都可以在保險公司官方網(wǎng)站或保監(jiān)會官網(wǎng)找到，如果感興趣可以去看一看。

多保魚總結(jié)

今天說了這么多，其實就是想要告訴大家的就是：

沒有所謂的“大公司靠譜、小公司不靠譜”

學會看指標，從國家以及官方給的數(shù)據(jù)上判斷，而不是“聽說”

實在懶得看數(shù)據(jù)了也沒關(guān)系，相信多保魚就好了！

相信看完這篇文章，大家應該不會在出現(xiàn)“小公司”的產(chǎn)品后續(xù)理賠沒保障、一旦理賠就破產(chǎn)等等這類問題了吧？！真的是沒有必要的擔心這些問題……