最近幾天，大家應該都聽說了，銀保監(jiān)會要對一批人身保險產品進行專項核查清理。

內容呢，很長。但非常棒！多保魚強烈要求為它鼓掌！特別是對于消費者來說，可以說是非常有利了。

今天多保魚就挑出了幾個跟消費者息息相關的點，做了一個詳細的解釋，大致包含以下幾個內容：

保險條款要通俗

模糊定義、偷換概念要挨打

惡意增加理賠難度要被掐

價格制定更合理

收錢不干事的要被抓

虛假銷售請當心

以下是具體的條文解釋，快看看有沒有你買過的保險。

一、保險條款要通俗

（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。

另外幾條也跟條款的釋義有關，防止保險公司利用消費者對保險專業(yè)名詞的不夠了解，而存在誤導銷售的隱患。

說實話，多保魚對這條真是再贊同不過了！多保魚的許多朋友，在耐著性子了解了保險之后，都說：保險本來是個好東西，偏偏那些條款不說人話，非要讓我們看不懂它！

不過“說人話”做起來還是有難度的，多保魚就滿懷期待地坐等啦！

二、模糊定義、偷換概念要挨打

（九）條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責任。

在重疾險當中，排在首位的重疾是“惡性腫瘤”，也就是我們俗稱的“癌癥”。這是銀保監(jiān)會要求的規(guī)定用語。

但在一些產品里，例如防癌險當中，沒有規(guī)定必須用“惡性腫瘤”的表述，因此有些產品就會用“癌癥”這個說法。

那么對于消費者來說，就很容易理解成“所有的癌癥都保障”。實際上，“原位癌”雖然名字里帶“癌”字，但它不屬于惡性腫瘤，不是癌癥，因此也不會按照重疾的標準來理賠。

（十三）產品猶豫期設定不明確，沒有在條款中明示產品猶豫期天數，或猶豫期設定不符合監(jiān)管要求。

平時大家可能并不太關注猶豫期，但實際上猶豫期還是很有用的。

之前多保魚提到過的，如何平衡體檢和投保。多保魚推薦如果近期急迫地要去體檢，但是并不確定自己要不要買保險，可以選擇先買著，猶豫期去體檢。

若體檢發(fā)現身體出了問題，那么剛好保險買了；

如果體檢出來身體非常健康，不確定這份保單要不要，就可以在猶豫期退保了。

猶豫期退保是沒有損失的，但一旦過了猶豫期再退保，就會承受非常多的金錢損失，可能交了1萬退你500吧。

所以，明確產品的猶豫期也是很有必要的。

（十八）重大疾病保險產品，對惡性腫瘤責任中的甲狀腺惡性腫瘤進行單獨處理，責任設計不合理，設置較低的保險金額，變相縮小產品的保障范圍。

甲狀腺癌是發(fā)病率非常高的癌癥之一，在女性癌癥發(fā)病率排第4。但實際上甲狀腺即使高發(fā)，但大部分情況下對生命的危害性都比較低，治療費用也很低。

所以有些保險公司就暗搓搓地把甲狀腺從惡性腫瘤里移了出去，當成輕癥處理，只賠付較低保額。

銀保監(jiān)會對此態(tài)度非常堅決：甲狀腺癌是惡性腫瘤里不可分割的一部分！甲狀腺是屬于重疾的！你們必須照常賠。

當然那款暗搓搓的重疾險產品已經被叫停了，大部分重疾險還是正常理賠的，所以大家不用擔心自己的保單。

三、惡意增加理賠難度要被掐

（十）人壽保險產品的身故保險金申請材料在要求消費者提供死亡證明和戶籍注銷證明基礎上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

一般情況下，身故理賠金的申請，需要提供的資料通常為：

保險合同

申請人/受益人的有效身份證件

國家衛(wèi)生行政部門認定的醫(yī)療機構、公安部門或其他相關機構出具的被保險人的死亡證明

所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

有了死亡證明，再要求提供火化證明、喪葬證明確實有些沒必要了。

（十一）定期壽險、終身壽險產品，在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險金給付條件。

這個也好理解的，壽險產品的保險金，本來就應該是一次性給付的。有些壽險產品要求分期給付，確實不合理。不太懂他們這么折騰意義何在。

（二十二）疾病保險產品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

這個問題大多存在于早年的重疾險了，比如要求患白血病后，生存28天以上才能申請理賠。

但這些產品大部分都已經過時、停售了，現在大家買的產品基本都沒有這種坑爹設定了。

四、價格制定更合理

（二十一）長期保險產品條款約定公司保留調整風險保費的權利，公司可以單方調整費率，對消費者不公平。

這條應該是針對之前的健康險征求意見稿中提出的：是否要對長期險進行保費調整。

這次銀保監(jiān)會的答案就是：不會。對大家來說也是松了一口氣~

（三十）產品費率厘定未考慮等待期因素。

在健康險里，“等待期”這個概念大家應該不會陌生了。等待期內發(fā)生風險，保險公司是不會理賠的。

但同時也讓消費者心里有點不爽：既然有這么長時間（30/90/180天不等）的等待期，那就不應該收取一整年的費用。

等待期的設定本身是沒問題的，為了防止有些消費者故意帶病投保。

但等待期額外商定費率，確實也是非常合理的。多保魚表示非常期待。

五、收錢不干事的要被抓

（二十三）保險產品設置過長的等待期，或通過調整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內發(fā)生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

這條多保魚就意有所指了：某安的某福?。ㄟ€是有點慫）

該產品賣得非?；馃?，但里面暗搓搓的約定讓人防不勝防，它規(guī)定：等待期內發(fā)生風險事故，退還保單的現金價值，合同結束。

保單的現金價值在第一年是非常非常非常低的，交1萬退幾百，哭都不知道去哪兒哭。

這么坑爹的設定，終于要被治了，多保魚想給這條點32個贊！

六、虛假銷售請當心

（二十四）費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

這條指向性非常明顯：百萬醫(yī)療險！

這幾年市面上涌現了許多百萬醫(yī)療險，保額一個塞一個高，價格又便宜，多保魚作為半個吃瓜群眾，看著也非常刺激。

也不能說百萬醫(yī)療險坑，只是數字上的夸大會給消費者帶來強烈的視覺沖擊，同時也可能會誤導消費者，讓消費者盲目依賴所謂“百萬保額”的賠付。

具體如何調整，還是靜觀后續(xù)吧。

（三十九）分紅型產品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導消費者。

這個點多保魚也是吐槽過許多次了。

有些朋友一看見分紅險的高分紅就被吸引住了：什么！每年分紅！利息還這么高！趕緊買啊！

到實際分紅的時候，傻眼了，怎么跟之前說的不一樣啊。保險公司的解釋就是：那只是演示紅利，不是保證利率的哦親~

辛酸與眼淚，還是得自己咽下去。

多保魚總結

多保魚在看這次銀監(jiān)會的清查通知時，全程帶著慈愛的微笑。大陸的保險業(yè)發(fā)展也不過短短三十多年，確實還是有許多問題存在。

這次的清查也是為了規(guī)范保險行業(yè)秩序，說白了就是把一堆哄騙消費者的，容易被坑的產品一一揪出來。對我們來說，其實是非常好的現象，預示著保險行業(yè)的發(fā)展會越來越規(guī)范，消費者也越來越放心。

當然，坑不止這些，改革也絕非一夕，我們在享受著銀保監(jiān)會的保護的同時，也應當提高自己的分辨能力，主動避坑。

跟著多保魚走，天黑也不迷路~