許多人都喜歡問(wèn)大病保險(xiǎn)，也就是重疾險(xiǎn)。多保魚(yú)在這里想提醒一句：其實(shí)一個(gè)成年人，最需要的應(yīng)該是一份壽險(xiǎn)。

一、每個(gè)成年人都需要一份壽險(xiǎn)

1、壽險(xiǎn)是怎么產(chǎn)生的呢？

隨著哥倫布發(fā)現(xiàn)了美洲新大陸，大航海時(shí)代由此拉開(kāi)序幕。世界在被發(fā)現(xiàn)，但人也在被傷害。除了文明的發(fā)展以外，殖民地統(tǒng)治也在全世界蔓延。隨著美洲的發(fā)現(xiàn)，歐洲的奴隸販子把大量非洲的奴隸運(yùn)往美洲。

但非洲與美洲之間橫跨著浩大的大西洋，奴隸在船上的待遇非常差，死亡是常有的事。

為了彌補(bǔ)損失，在奴隸的運(yùn)輸過(guò)程中，奴隸販子將奴隸當(dāng)做“貨物”投保“海上保險(xiǎn)”，如果奴隸死亡，保險(xiǎn)將賠償奴隸販子損失。

這便是人壽保險(xiǎn)的雛形。后來(lái)不僅是奴隸，船上的船員也可以投保；如果遇到意外傷害，也予以補(bǔ)償。

可以說(shuō)，壽險(xiǎn)是最回歸人壽保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品。而后的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等都是衍生品。

2、人到中年，壓力究竟有多大？

到了多保魚(yú)這個(gè)年紀(jì)之后，明顯感覺(jué)身上的壓力越來(lái)越大了。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，多保魚(yú)深知一旦自己發(fā)生不幸，帶給家人的不只是情感上的痛苦，還有經(jīng)濟(jì)上的缺失。

父母怎么辦？妻子怎么辦？孩子怎么辦？雖然多保魚(yú)平時(shí)是非常惜命的，過(guò)馬路連紅燈都沒(méi)闖過(guò)，但以防萬(wàn)一，我還是購(gòu)買了200萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。

多保魚(yú)認(rèn)為，任何一個(gè)對(duì)家庭負(fù)責(zé)的成年人，都應(yīng)當(dāng)購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)。即使有一天自己不在了，也不會(huì)讓家人過(guò)得很辛苦。

二、我該購(gòu)買什么樣的壽險(xiǎn)？

1、定期還是終身

定期壽險(xiǎn)：彌補(bǔ)家庭損失，一般保至60周歲；

終身壽險(xiǎn)：資產(chǎn)傳承、信托功能，保一輩子。

人固有一死，終身壽險(xiǎn)看起來(lái)好像是必賠的一個(gè)險(xiǎn)種。也正因如此，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)比定期壽險(xiǎn)高出來(lái)許多。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，我們購(gòu)買壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲后就很少賺錢(qián)了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，之后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

2、壽險(xiǎn)保額

定期壽險(xiǎn)購(gòu)買多少保額，是根據(jù)每個(gè)人不同的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看的。

如果你有房貸，不想身故后留給家人一筆龐大的債務(wù)，那么壽險(xiǎn)保額就應(yīng)當(dāng)覆蓋房貸金額。

如果沒(méi)有負(fù)債，只單純地從家庭生活開(kāi)銷方面考慮的話，那么壽險(xiǎn)保額應(yīng)該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷。讓家庭有足夠的時(shí)間去開(kāi)啟下一段生活。

也有一種定期壽險(xiǎn)，保額逐年降低，這類產(chǎn)品被稱為減額定壽，下面多保魚(yú)將用具體的產(chǎn)品說(shuō)明。

3、壽險(xiǎn)的選購(gòu)關(guān)鍵

壽險(xiǎn)其實(shí)保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，就是對(duì)人的生命進(jìn)行保障。那么在產(chǎn)品選擇時(shí)，應(yīng)該關(guān)注以下幾點(diǎn)：

免責(zé)條款：通常是對(duì)于違法行為造成的身故不賠；

健康告知：選擇對(duì)自己身體健康狀況最友好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；

最高保額：不同地區(qū)可購(gòu)買的最高保額有所不同，通常一線城市會(huì)較高。

三、6款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

多保魚(yú)整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款定期壽險(xiǎn)，做了一個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/p>

最熱銷：

瑞泰人壽 瑞和

華貴人壽 擎天柱

復(fù)星保德信 金鐘罩

非吸煙體價(jià)格最優(yōu)：

中信保誠(chéng) 禎愛(ài)優(yōu)選

線上保額最高：

太平洋人壽 房貸保

免體檢保額最高：

上海人壽 小蘑菇

房貸人群最便宜：

中荷人壽 顧家保

1、瑞泰人壽 瑞和定期壽險(xiǎn)

這款產(chǎn)品已經(jīng)被推了無(wú)數(shù)遍，多保魚(yú)認(rèn)為至少現(xiàn)在，仍是市面上性價(jià)比最高的定壽產(chǎn)品。

它的好，不單單是從價(jià)格上來(lái)定義的，而是從保障內(nèi)容上。

健康告知：它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購(gòu)買的。

沒(méi)有職業(yè)限制，只對(duì)部分高危運(yùn)動(dòng)有詢問(wèn)，可以說(shuō)是非常友好了。

責(zé)任免除：瑞泰瑞和的免責(zé)條款只有3條，它和中誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選是多保魚(yú)目前見(jiàn)過(guò)的，免責(zé)條款最少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

雖然它的價(jià)格不是最優(yōu)的，但在健康告知和免責(zé)條款方面，卻是對(duì)消費(fèi)者最友好的一款產(chǎn)品了，因此多保魚(yú)依舊認(rèn)為它是最棒的。

2、華貴人壽 擎天柱定期壽險(xiǎn)

擎天柱也是性價(jià)比很高的一款定壽產(chǎn)品。

健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴(yán)重后遺癥、嚴(yán)重肝病、器官移植等，整體來(lái)講也是比較寬松的。

責(zé)任免除：擎天柱的免責(zé)有5條，比瑞和多了2條。

4）被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；

5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間。

最高保額：擎天柱定壽在線上，最高可投保200萬(wàn)。

線下的話，最高可購(gòu)買至1000萬(wàn)，但需要提供財(cái)務(wù)收入證明、體檢資料，保險(xiǎn)公司人工審核后才能投保。（最高可投保保額最高為固定年收入的20倍）

擎天柱的健康告知和責(zé)任免除只比瑞泰瑞和多一丟丟，仍然能秒殺市面上大部分的定壽產(chǎn)品，在價(jià)格上當(dāng)然也比瑞泰瑞和更低一點(diǎn)，性價(jià)比也非常高。

3、復(fù)星保德信 金鐘罩定期壽險(xiǎn)

金鐘罩這個(gè)產(chǎn)品經(jīng)常被拿來(lái)跟擎天柱對(duì)比。

職業(yè)限制：金鐘罩把職業(yè)限制寫(xiě)進(jìn)了健康告知，詢問(wèn)如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只對(duì)部分高危運(yùn)動(dòng)詢問(wèn)，金鐘罩則是高危運(yùn)動(dòng)和高危職業(yè)都不承保，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為嚴(yán)格。

健康告知：對(duì)于直系親屬、乙肝和甲狀腺?zèng)]有限制，但其他疾病種類略顯嚴(yán)格。從整體上來(lái)說(shuō)，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬松。

責(zé)任免除：雖然看起來(lái)只有4條，但實(shí)際細(xì)分下來(lái)，相當(dāng)于7條了！

1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施、主動(dòng)吸食或注射毒品、酒后駕駛；

3)被保險(xiǎn)人自本合同成立或本合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

4)核爆炸、核輻射或者核污染、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、被保險(xiǎn)人主動(dòng)參與暴亂或武裝叛亂。

無(wú)論是健康告知還是責(zé)任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴(yán)格那么一截，但相對(duì)的，它的保費(fèi)也要便宜一些。

4、中信保誠(chéng) 禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)

這是一款“歧視”吸煙人群的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。它對(duì)吸煙人群非常不友好，價(jià)格高得離譜，這讓多保魚(yú)相信，它可能壓根就不想賣給吸煙人群。

之前多保魚(yú)也提到過(guò)，肺癌是男性癌癥發(fā)病率、死亡率最高的疾病，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數(shù)十倍，所以這樣設(shè)計(jì)也是可以理解的。

健康告知：它的健康告知還是略為嚴(yán)格的，原位癌、慢性乙肝都不能投保。

另外，高危職業(yè)也在健康告知詢問(wèn)中，但詢問(wèn)的職業(yè)比金鐘罩稍微寬松一點(diǎn)。

責(zé)任免除：它的免責(zé)條款同樣只有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對(duì)于非吸煙人群來(lái)說(shuō)，禎愛(ài)優(yōu)選的價(jià)格應(yīng)該是最低的。

禎愛(ài)優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時(shí)健康告知又符合的話，禎愛(ài)優(yōu)選就簡(jiǎn)直為您量身定制！

5、太平洋人壽 房貸保定期壽險(xiǎn)

房貸保這款定壽可不得了，高凈值人群必備產(chǎn)品??！在線上就可以購(gòu)買最高2000萬(wàn)保額！

100萬(wàn)及以下免房貸信息、免體檢

100萬(wàn)-250萬(wàn)，免體檢，需上傳房貸合同影像

250萬(wàn)-300萬(wàn)，需體檢、上傳房貸合同影像

300萬(wàn)-2000萬(wàn)，需體檢、上傳房貸合同影像，增加面訪。

房貸保就是一款專為房貸而生的定壽產(chǎn)品。如果沒(méi)有房貸，就無(wú)法購(gòu)買更高保額，最高只能買100萬(wàn)。

它的上門(mén)服務(wù)也非常有特色。超過(guò)保額超過(guò)250萬(wàn)后，消費(fèi)者在線上提交投保信息，保險(xiǎn)公司提供上門(mén)免費(fèi)體檢服務(wù)。面訪環(huán)節(jié)，則需要被保人提供財(cái)務(wù)資料。

如果說(shuō)250萬(wàn)保額之前是一款單純的線上高保額定壽的話，那么在250萬(wàn)之后，特別超過(guò)300萬(wàn)保額之后，太平洋保險(xiǎn)公司提供的就是一項(xiàng)極致的上門(mén)服務(wù)。

把線下繁瑣的核保服務(wù)精簡(jiǎn)，線上預(yù)約，保險(xiǎn)公司人員上門(mén)服務(wù)，不僅節(jié)約了自己在線下與代理人聯(lián)系的精力，同時(shí)免去自己奔波的麻煩。

不同地區(qū)最高保額：

北京、上海、廣州、深圳最高可投保2500萬(wàn)；

武漢、蘇州、成都、南京、鄭州最高可投保1000萬(wàn)；

其他地區(qū)最高可投保100萬(wàn)。

無(wú)論是再偏遠(yuǎn)的十八線城市，最高也可以購(gòu)買100萬(wàn)保額。

健康告知：它的健康告知不算寬松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。

責(zé)任免除：房貸保的免責(zé)有5條，沒(méi)有暗搓搓的合并條款，跟擎天柱的免責(zé)一致。

房貸保最大的特點(diǎn)是：保額夠高，服務(wù)夠好。雖然價(jià)格并沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于太平洋人壽這種大保險(xiǎn)公司里，已經(jīng)算是性價(jià)比很高的了。

6、上海人壽 小蘑菇

小蘑菇定期壽險(xiǎn)剛剛完成升級(jí)，它最亮眼的地方就是把線上最高免體檢保額升至300萬(wàn)了，暫時(shí)為國(guó)內(nèi)免體檢保額最高的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

無(wú)資產(chǎn)證明：該產(chǎn)品號(hào)稱“無(wú)資產(chǎn)證明”，實(shí)際上在投保的時(shí)候，有一個(gè)選項(xiàng)“是否需申報(bào)12萬(wàn)個(gè)人所得稅”。

如果“否”，則最高只能投保200萬(wàn)；

如果選擇“是”，才可以投保300萬(wàn)。這也算變相的資產(chǎn)證明。

免責(zé)條款：條款上列的是5條，但實(shí)際上細(xì)分出來(lái)為7條，跟其他幾款定壽相比并沒(méi)有什么特別的地方。

保費(fèi)價(jià)格：為什么要把它的價(jià)格單獨(dú)拿出來(lái)講呢？因?yàn)樗男麄黜?yè)上號(hào)稱可以達(dá)到“女性保費(fèi)最低”。

然而實(shí)際上，這個(gè)“女性保費(fèi)最低”的前提條件是“300萬(wàn)保額，交30年”。其他的定壽產(chǎn)品，要么最高保額不到300萬(wàn)；要么能達(dá)到的如房貸保是沒(méi)有30年繳費(fèi)期。如果換成同樣保額和繳費(fèi)期限的話，小蘑菇并沒(méi)有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

健康告知：它的健康告知非常多，但大多為泛指，如“在過(guò)去2年內(nèi)是否接受過(guò)XX治療”等，沒(méi)有具體的疾病指向。多保魚(yú)認(rèn)為它對(duì)于許多無(wú)病癥的人群，例如輕度高血壓、無(wú)癥狀乙肝病毒攜帶者等情況來(lái)說(shuō)是比較友好的。

綜合上來(lái)看，小蘑菇雖然進(jìn)行了升級(jí)，但在實(shí)際情況中并沒(méi)有增強(qiáng)太多。如果不是為了追求極致的高保額的話，其實(shí)有許多替代品的。

7、中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費(fèi)要比其他幾款產(chǎn)品便宜一半。因?yàn)樗且豢顪p額定壽。

保障期限：與房貸的貸款期限持平，最高可保30年；

繳費(fèi)期限：繳費(fèi)期限隨著保障期限的變化而變化，始終保持繳費(fèi)期限=保障期限-5年。

保額遞減：購(gòu)買保額為首年保額，然后保額會(huì)逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。

那么當(dāng)年能獲得的保額理賠=剩余保單年度（含當(dāng)前保單年度）*基本保額。

以30周歲的男性為例。

假如購(gòu)買了首年保額100萬(wàn)，保障30年，其實(shí)它的基本保額為100/30≈3.33萬(wàn)。

因此，第一年身故的話可獲得保額為100萬(wàn)元；

第二年身故的話可獲得保額為96.67萬(wàn)元；

第三年身故的話可獲得保額93.33萬(wàn)元……

以此類推。

另外，顧家保還有一個(gè)設(shè)定：“為保護(hù)客戶權(quán)益，身故保險(xiǎn)金最低給付不低于已繳保費(fèi)的160%”。多保魚(yú)認(rèn)為還是挺人性化的。

因?yàn)楸ｎ~的在遞減，所以它的保費(fèi)也非常便宜，以30周歲的男性，保額100萬(wàn)，保障30年為例。

假如購(gòu)買金鐘罩定壽，繳費(fèi)30年，年保費(fèi)2060，共繳費(fèi)2060*30=61800元；

假如購(gòu)買顧家保定壽，繳費(fèi)25年，年保費(fèi)1008.33，共繳費(fèi)1008.33*25=25208.25元。

總保費(fèi)比金鐘罩低了36591.75！便宜了一半還多，四舍五入就是不要錢(qián)啊！

健康告知：較為嚴(yán)格，對(duì)輕度高血壓也不承保。

責(zé)任免責(zé)：免責(zé)條款有7條，跟其他幾款產(chǎn)品相比，要稍微嚴(yán)格一點(diǎn)。

顧家保是一款針對(duì)性很強(qiáng)的定期壽險(xiǎn)，其保障期限和保額都是隨著房貸的變化而改變的，對(duì)于預(yù)算非常有限的房貸一族來(lái)說(shuō)，可以花費(fèi)最少的成本獲得最高的保障。

四、不同人群應(yīng)該選擇不同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)預(yù)算的平衡來(lái)決定。

1、沒(méi)有房貸等負(fù)債

沒(méi)有房貸的話，就不用考慮顧家保和房貸保了。

非吸煙人群可選擇中誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選，保費(fèi)最低，還可以選擇繳費(fèi)期30年，進(jìn)一步減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

如果是吸煙人群，就可以在瑞泰瑞和、華貴擎天柱和復(fù)星保德信中選擇。

各方面最優(yōu)的為瑞泰瑞和，但價(jià)格稍高一點(diǎn)。

擎天柱和金鐘罩兩款產(chǎn)品非常相近，但擎天柱的免責(zé)稍優(yōu)于金鐘罩，金鐘罩價(jià)格稍優(yōu)于擎天柱。這就看個(gè)人喜好了。

2、有房貸人群

如果選擇減額定壽，則是只覆蓋了房貸負(fù)債，但會(huì)給家庭省下一筆經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷；

如果選擇定額定壽，不僅覆蓋了房貸負(fù)債，同時(shí)還能彌補(bǔ)身故后家庭的生活需求。但缺點(diǎn)是會(huì)增加現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支，縮減手上可支配的流動(dòng)資金。

如果有房貸，并且房貸金額非常高的話，可以考慮太平洋房貸?；蛐∧⒐?。

小蘑菇適合房貸高的免體檢人群。

房貸保不僅可提供的壽險(xiǎn)金額高，而且相應(yīng)的上門(mén)服務(wù)非常好，適合繁忙的高凈值人群。

如果預(yù)算較低，經(jīng)濟(jì)緊張，每年除去房貸和生活費(fèi)后沒(méi)有多少結(jié)余了的話，應(yīng)優(yōu)先考慮中荷顧家保，既提供了足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)不會(huì)帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

3、靈活搭配

既有房貸，預(yù)算不足買定額定壽，但又想彌補(bǔ)身故后家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負(fù)100萬(wàn)房貸時(shí)，購(gòu)買100萬(wàn)的顧家保和50萬(wàn)的擎天柱，如果不幸身故，既可以償還房貸，還可以余下一筆錢(qián)供家人生活。同時(shí)保費(fèi)支出還會(huì)比直接購(gòu)買150萬(wàn)的擎天柱要少許多。

保險(xiǎn)的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。