我國(guó)是乙肝大國(guó)，全國(guó)約有1.2億人為乙肝病毒攜帶者。如此龐大的一個(gè)群體，想必也有很多朋友深受乙肝的苦惱吧。

其實(shí)乙肝也分許多種情況的，可能有些人一輩子也只是個(gè)乙肝病毒攜帶者，不會(huì)危及生命。那么保險(xiǎn)公司對(duì)于不同的乙肝情況，其態(tài)度也是有所差異的。今天我們就來(lái)看看，乙肝患者應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？

一、乙肝病毒攜帶

1、乙肝病毒攜帶者

乙肝病毒攜帶者是指乙肝表面抗原陽(yáng)性持續(xù)6個(gè)月以上，很少有肝病相關(guān)的癥狀與體征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒感染者。

而平時(shí)說(shuō)的乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)也都屬于乙型肝炎病毒攜帶狀態(tài)，如果肝功能正常，就不算肝炎，只能算個(gè)病毒攜帶者。

小三陽(yáng)：小三陽(yáng)下一般病毒不進(jìn)行復(fù)制，傳染性弱

大三陽(yáng)：大三陽(yáng)狀態(tài)下病毒仍在不斷復(fù)制，傳染性強(qiáng)

2、肝炎、肝硬化、肝癌

乙肝并不是一種具體的疾病，而是存在多種不同的狀態(tài)。如果病毒活躍使得肝臟細(xì)胞受到破壞，肝功能檢查指標(biāo)異常的話，才被稱為乙型肝炎。

“乙型肝炎—肝硬化—肝癌”是最常見(jiàn)的肝癌三部曲。根據(jù)2018年2月，國(guó)家癌癥中心發(fā)布的中國(guó)最新癌癥數(shù)據(jù)表明，在中國(guó)每天都有1萬(wàn)多人確診新發(fā)癌癥。而癌癥發(fā)病前10如下：

因?yàn)殚L(zhǎng)期酗酒也會(huì)引發(fā)肝癌，所以男性的肝癌發(fā)病率更高。但即使是女性，肝癌發(fā)病率甚至高于子宮癌、卵巢癌等疾病，因此，乙肝病毒攜帶者者購(gòu)買保險(xiǎn)迫在眉睫。

二、哪些健康告知會(huì)影響乙肝投保

對(duì)于乙肝病毒攜帶者，在投保時(shí)可能會(huì)面臨哪些健康告知，它們對(duì)投保又會(huì)產(chǎn)生什么影響？

1、直接詢問(wèn)

關(guān)鍵字包括：“慢性疾病”、“慢性乙肝”、“乙肝病毒感染”、“乙肝病毒攜帶者”、“乙肝表面抗原陽(yáng)性”、“肝臟疾病”等。

這類產(chǎn)品的健康告知比較嚴(yán)格，詢問(wèn)的是所有的乙肝病毒攜帶狀態(tài)。即使是肝功能和B超都非常正常，只是單純的乙肝病毒攜帶者，投保也會(huì)受阻。

但這類產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，大部分產(chǎn)品對(duì)于單純的乙肝病毒攜帶和小三陽(yáng)都是正常承保，少部分情況會(huì)少量加費(fèi)，直接拒保的還是比較少的。

2、部分詢問(wèn)

對(duì)部分乙肝病毒攜帶狀態(tài)進(jìn)行詢問(wèn)，例如：“肝硬化”、“肝炎”、“慢性活動(dòng)性肝炎”、“嚴(yán)重肝病”、“乙肝大三陽(yáng)”等。

這類健康告知相對(duì)比較寬松，只對(duì)較嚴(yán)重的乙肝病毒攜帶狀態(tài)限制嚴(yán)格，而普通無(wú)癥狀的小三陽(yáng)是可以正常承保的。

3、非指向性詢問(wèn)

不僅限于乙肝，還對(duì)其他疾病狀態(tài)進(jìn)行詢問(wèn)的情況，可能會(huì)對(duì)乙肝患者造成影響的健康告知，例如：

“是否存在檢查異常”、“是否被醫(yī)生建議需要做進(jìn)一步的檢查”

“是否因其他慢性疾病需要長(zhǎng)期（三個(gè)月以上）服藥控制或手術(shù)治療”

“有無(wú)連續(xù)服藥超過(guò)2個(gè)月”

“是否正在接受治療”

“法定傳染性疾?。ò最惣耙翌悾?rdquo;

“是否有遺傳性疾病”等

我國(guó)乙肝高發(fā)的主要原因是家族性傳播，其中以母嬰垂直傳播為主。母親如果乙肝E抗原陽(yáng)性，所生子女未注射乙肝疫苗，大都成為乙肝病毒攜帶者。而精液中可檢出乙肝病毒，因此可通過(guò)性傳播。

這是造成我國(guó)乙肝的家庭聚集特征的主要原因。所以，如果健康告知涉及到家族遺傳疾病的話，依舊是無(wú)法通過(guò)的。不僅如此，如果身體有其他疾病狀態(tài)，同樣會(huì)受到限制。

三、乙肝患者購(gòu)買保險(xiǎn)攻略

1、無(wú)癥狀乙肝病毒攜帶者、小三陽(yáng)

只要乙肝表面抗原陽(yáng)性持續(xù)半年以上，就屬于乙肝病毒攜帶者。但如果是沒(méi)有癥狀的乙肝病毒攜帶者，其實(shí)對(duì)投保影響不大。

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)大多會(huì)責(zé)任除外?，F(xiàn)在市面上的熱銷醫(yī)療險(xiǎn)都有智能核保系統(tǒng)，對(duì)于單純的乙肝病毒攜帶，都是可以在肝部責(zé)任除外的前提下，順利承保。

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：大部分產(chǎn)品都可以正常承保。只有少部分產(chǎn)品要少量加費(fèi)，不過(guò)絕大部分都是可以標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

例如哆啦A保重疾險(xiǎn)的智能核保結(jié)果如下：

2、乙肝大三陽(yáng)

大三陽(yáng)狀態(tài)下病毒仍在不斷復(fù)制，傳染性強(qiáng)，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)大三陽(yáng)都不是很友好。

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)基本上會(huì)直接拒保了。

壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)大部分會(huì)加費(fèi)承保。壽險(xiǎn)對(duì)于肝硬化和肝炎的詢問(wèn)較多，對(duì)于大三陽(yáng)還是不太苛刻。

重疾險(xiǎn)：加費(fèi)/拒保。重疾險(xiǎn)對(duì)大三陽(yáng)投保，如果肝功能正常，加費(fèi)的情況比較多。例如哆啦A保重疾險(xiǎn)的智能核保結(jié)果如下：

但對(duì)于沒(méi)有智能核保系統(tǒng)，或者核保更加嚴(yán)格的產(chǎn)品，拒保也是經(jīng)常發(fā)生的。

3、多家投保

從上面的結(jié)果可以看見(jiàn)，即使是同樣的健康狀態(tài)，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保結(jié)果也不一樣。

對(duì)于無(wú)癥狀的乙肝病毒攜帶者和小三陽(yáng)患者，在線上購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)就要避開相關(guān)的健康告知。

例如尊享e生旗艦版對(duì)小三陽(yáng)不承保，但平安e生保旗艦版是除外承保。在這種情況下，無(wú)疑選擇平安e生保錢包會(huì)更友好。

對(duì)于大三陽(yáng)，因?yàn)榇笕?yáng)的核保要求更高一點(diǎn)，所以最好同時(shí)投保多款保險(xiǎn)產(chǎn)品，再選擇核保結(jié)果最友好的產(chǎn)品。

多保魚總結(jié)

對(duì)于無(wú)癥狀、肝功能正常的乙肝病毒攜帶者，其實(shí)大部分產(chǎn)品還是可以投保的，只是要找到合適的投保技巧而已。