多保魚對市場上的 20 款熱門產(chǎn)品進(jìn)行了分析，最后挑選出 6 款比較有特點(diǎn)的百萬醫(yī)療險，它們分別是：

• 人保健康好醫(yī)保長期醫(yī)療
• 泰康在線微醫(yī)保 2019
• 眾安保險尊享 e 生 2019
• 平安健康平安 e 生保（保證續(xù)保版）
• 安心保險京心保（優(yōu)選版）
• 華海保險華海 e 生無憂

（2019最新市場熱銷百萬醫(yī)療險對比分析）

直接說結(jié)論：

如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治療、赴日醫(yī)療、質(zhì)子重離子等，還免費(fèi)贈送許多增值服務(wù)，是以上產(chǎn)品中保障比較全面的。

如果看重續(xù)保條件：可以考慮人保好醫(yī)保、平安 e 生保（保證續(xù)保版），都是 6 年內(nèi)可以保證續(xù)保，續(xù)保條件非常好。

如果身體有異常：好醫(yī)保、微醫(yī)保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結(jié)論。

如果給年紀(jì)大的老人買：60 歲以上可以考慮京心保，基本的保障都有，價格也比較便宜。華海 e 生無憂對于 65 歲以上老人也是不錯的選擇。想了解老年人醫(yī)療險。

目前普通消費(fèi)者很難辨別一款產(chǎn)品的好壞，我想以我這幾年持續(xù)的觀察，提供客觀中立的意見幫到大家。

另外，上述產(chǎn)品的外購藥報(bào)銷情況，很多都沒在條款寫明，只能逐個打電話咨詢客服。如果比較在意外購藥，建議購買前再仔細(xì)確認(rèn)一下。

免責(zé)條款對比

免責(zé)條款跟保障責(zé)任一樣，是非常重要的內(nèi)容，這六款產(chǎn)品的免責(zé)條款都比較多，常規(guī)的免責(zé)條款有：

1、主觀因素導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保。如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風(fēng)險活動導(dǎo)致的醫(yī)療支出等等；

2、不可抗力導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保。如戰(zhàn)爭、暴亂、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾?。ㄌF）等；

4、非必要的、疾病治療類的醫(yī)療支出不保。如懷孕、康復(fù)、保健、眼鏡、義肢等等；

5、既往癥一般也不保；

其中比較值得注意的是，對既往疾?。韧Y）的免責(zé)，比較常見條款是：對投保前所既往癥除外責(zé)任，翻譯一下，就是買保險前已經(jīng)就有的疾病，投保后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，不能報(bào)銷。

不過有些產(chǎn)品有友好一點(diǎn)的補(bǔ)充：投保時，投保人已經(jīng)告知，并獲得標(biāo)準(zhǔn)體核保意見的既往癥，保險公司對其承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

四、熱銷百萬醫(yī)療險單個點(diǎn)評

眾安尊享e生旗艦版

保障內(nèi)容包括：一般住院醫(yī)療300萬、癌癥醫(yī)療600萬，一般醫(yī)療1萬免賠額（可選擇家人共用免賠額），癌癥0免賠額，可選特需醫(yī)療、海外醫(yī)療等，還包含非常實(shí)用的醫(yī)療墊付、綠色醫(yī)療通道等等功能。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、保額充足。

2、保障功能強(qiáng)大，尊享e生是最早一批推出醫(yī)療費(fèi)用墊付功能的百萬醫(yī)療險，此外也是測評產(chǎn)品中附加服務(wù)最多的。

3、性價比高。30歲男性，獲得600百萬的報(bào)銷保額，只需要306元，杠桿非常高。

4、百萬醫(yī)療險的鼻祖，銷量最大的產(chǎn)品之一，定價比較合理，健康告知相對嚴(yán)格。

眾安尊享e生旗艦版價格不夠低，健康告知不夠友好，正因?yàn)檫@樣，多保魚更看好這款產(chǎn)品的穩(wěn)定性。如果你符合尊享e生的投保要求，多保魚更建議你加入這款產(chǎn)品中，與更多的健康體一起，更能保證自己參與到一款可持續(xù)投保的百萬醫(yī)療險中。

華海 e 生無憂

這款產(chǎn)品基本保障不錯，續(xù)保條件也很友好，在增值服務(wù)方面，沒有就醫(yī)綠通，只能墊付因意外就醫(yī)的費(fèi)用，總體來看中規(guī)中矩。

它最大的特點(diǎn)是：可投保年齡廣。最高 70 歲以前都可以投保，比較適合 65 歲以上的老人。

但是需要提醒的是，它的健康告知比較嚴(yán)格，且沒有智能核保，有糖尿病、高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等常見疾病的老人都無法投保。

對于買不到合適的百萬醫(yī)療險的老年人，建議大家考慮妨礙醫(yī)療險。

平安e生保

保障內(nèi)容包括：一般住院醫(yī)療300萬、癌癥醫(yī)療600萬，1萬免賠額。包含不限疾病就醫(yī)綠色通道+癌癥二診建議、健康獎勵。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、保額充足。

2、平安大品牌，價格也相對高一點(diǎn)，但還是合理范圍。

3、健康獎勵可以抵扣保費(fèi)。

4、產(chǎn)品說明中明確，通過“智能核保”全部如實(shí)告知，若結(jié)論為“核保通過”，則后續(xù)所有疾病正常理賠。

5、有點(diǎn)小不足：只保障住院前后7天的門急診費(fèi)用。與主流的“前7天，后30天”有差距，不過多保魚注意到e生保保證續(xù)保版已經(jīng)升級到“前7天，后30天”，相信平安e生保也會很快跟進(jìn)。

五、好醫(yī)保長期醫(yī)療 VS 微醫(yī)保長期醫(yī)療

（1）保障期限

· 好醫(yī)保：是一年期醫(yī)療險，保障期限為1年，采用自然費(fèi)率，每年價格隨年齡而變化，只不過是保證6年續(xù)保。（寫入條款）

· 微醫(yī)保：是長期醫(yī)療險，保障期限為6年，采用均衡費(fèi)率，6年內(nèi)每年保費(fèi)都是一樣的。

（2）免賠額

· 好醫(yī)保：免賠額為6年累計(jì)1萬，即6年內(nèi)只要住院自費(fèi)超過1萬后，就可以開始報(bào)銷；

· 微醫(yī)保：首年免賠額為1萬，若未發(fā)生理賠，免賠額可降低，第二年免賠額為9000，最低一年免賠額可降到8000；如果發(fā)生理賠，次年免賠額依然以1萬計(jì)。

總體來說，好醫(yī)保的免賠額更優(yōu)，平均每年2000不到，獲得理賠的門檻更低。

（3）續(xù)保規(guī)則

① 好醫(yī)保

好醫(yī)保直接把保證續(xù)保6年寫進(jìn)了條款之中：

簡單的說就是哪怕好醫(yī)保停售了，6年之后你一樣可以無等待期且無需重新健康告知，直接續(xù)保人保的另一款醫(yī)療險。

雖然還有很多不確定因素（比如新產(chǎn)品的形態(tài)、性價比等等），但也是很良心的條款了。

② 微醫(yī)保

微醫(yī)保停售重新投保其他醫(yī)療險產(chǎn)品的話，需要重新經(jīng)保險公司審核同意。

（4）劣勢

① 好醫(yī)保

· 質(zhì)子重離子治療僅報(bào)銷60%：剩余的治療費(fèi)用仍需自費(fèi)。

· 附加服務(wù)較少：除了醫(yī)療墊付及就醫(yī)綠通，沒有任何的附加服務(wù)。相對于一款王牌百萬醫(yī)療險來說稍顯不足。

② 微醫(yī)保

· 投保不方便：微醫(yī)保長期醫(yī)療是在微信錢包的微保入口投保的，而微保并不是每個人都有，而是騰訊單向選擇的用戶。

· 性價比一般：價格沒有好醫(yī)保便宜，保障沒有尊享e生豐富，整體性價比高不成低不就，略尷尬。

總體來說，好醫(yī)保的價格優(yōu)勢明顯，而微醫(yī)保也有自己的特色，如重疾豁免功能，如果6年內(nèi)得了重疾，可以豁免后期保費(fèi)，同時若重疾住院有100元/天的住院津貼（180天上限/年）。

具體如何選擇，大家根據(jù)自身具體情況和偏好，擇優(yōu)選擇即可。

六、多保魚總結(jié)

醫(yī)療險的細(xì)節(jié)確實(shí)很多，我既想把我知道的所有都告訴大家，又擔(dān)心信息量太大，讀著會吃力，所以只能挑選一些重要的信息呈現(xiàn)出來。

保險行業(yè)天然存在著信息不對稱，看似簡單的醫(yī)療險，實(shí)際里面涉及的范圍非常廣，多保魚能做的就是給你提供一些建議和參考，幫助大家選到適合自己的產(chǎn)品。

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