前兩天多保魚講到了為什么會產(chǎn)生理賠糾紛，著重講了在理賠時，我們有哪些注意點，從而避免理賠糾紛。

那么如果已經(jīng)發(fā)生了理賠糾紛，或者說理賠糾紛實在是在所難免怎么辦呢？多保魚今天就來講一講，如果遇到理賠糾紛，我們該怎么辦。

一、如何理解理賠糾紛

大家認為保險是寬進嚴出，投保容易理賠難，那么保險公司為什么要對理賠嚴加監(jiān)管呢？

很簡單，我們在購買保障型保險的時候，都是想要通過購買保險，達到在風(fēng)險來臨時降低自己損失的目的。對于保險你可以這樣理解，在你未出險時，你的保費就是別人的理賠金來源；當(dāng)你出險時，別人未出險的保費就組成了你的理賠金。

以意外險為例，多保魚曾經(jīng)做過一款高保額的意外險測評，一款意外險最高保額可達300萬，而年保費支出只要1860元。對于這么高杠桿的一款保險產(chǎn)品來說，理賠一單就會吃掉1612個投保人的保費。

如果保險公司不對理賠進行嚴格審核，隨意理賠的話，對其他未出險的客戶是不是就不公平了？你也不想自己交的錢被人無緣無故拿去理賠了吧？

因此，理賠嚴格不僅是保險公司對于自己的保護，也是對其他投保人的一種負責(zé)任，讓你們的錢不會白白損失掉。

二、理賠糾紛可以解決嗎

1、理賠投訴

有些朋友對保險有個認知誤區(qū)，認為消費者在保險面前處于劣勢地位，保險公司怎么坑我們都沒辦法，因此對保險比較抵觸。

那么，我們來看一組保監(jiān)會官方公布的數(shù)據(jù)。在2017年上半年，保監(jiān)會收到的保險投訴中，理賠糾紛占總投訴的多少？

在涉及財產(chǎn)險公司投訴中，理賠/給付糾紛19219件，占財產(chǎn)險公司投訴總量的77.45%，主要涉及的險種有交強險和商業(yè)車險，反映的主要問題有理賠金額爭議、定損和理賠時效過長、責(zé)任認定不合理等。

在涉及人身險公司投訴中，理賠/給付糾紛4517件，占人身險公司有效投訴總量的19.28%，主要涉及的險種有意外險、健康險和普通壽險，反映的主要問題有責(zé)任認定爭議、理賠時效慢、核賠金額爭議、對拒賠理由不認可等。

從這個數(shù)據(jù)我們可以看出，保監(jiān)會作為“三會”之一，對保險業(yè)的發(fā)展起嚴格監(jiān)管作用。保監(jiān)會將投訴數(shù)據(jù)直接列出來，并且在后續(xù)對每一份糾紛都進行了處理，做到公平、公正、公開，透明化操作讓消費者更加放心。

2、糾紛類型

引起理賠糾紛的因素主要是這幾個：

未如實進行健康告知：因故意或過失而隱瞞了被保險人的身體狀況，情節(jié)重大會影響到核保結(jié)果的程度，在這種情況下，保險公司只要有足夠的證據(jù)證明被保人是帶病投保的，就有權(quán)力拒絕理賠。

傳統(tǒng)理解與準確定義之間的差距：常見于意外險糾紛，比如猝死、高原反應(yīng)等情況，通常不在意外險的保障范圍內(nèi)。

條款理解不足：包括在等待期內(nèi)出險、風(fēng)險責(zé)任免除等情況。

三、理賠糾紛怎么解決

如被保險人與保險公司之間發(fā)生保險合同爭議，可采取協(xié)商、仲裁、訴訟等方式予以解決?！侗ｋU法》第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。”

1、協(xié)商

協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人根據(jù)《保險法》及相關(guān)法規(guī)、合同條款的規(guī)定，在平等自愿的基礎(chǔ)上，求大同存小異，自行解決糾紛的方式。

因為保險公司對于責(zé)任認定也是有自己的流程和章程的，他們會有一個系統(tǒng)的模板來規(guī)范責(zé)任認定，比如警方定案、醫(yī)生診斷等。當(dāng)我們發(fā)生的事故超出標準模板之后，責(zé)任認定可能會出現(xiàn)異議，那么我們應(yīng)該積極尋求協(xié)商，來獲得認同。

比如當(dāng)保險公司對事故責(zé)任提出質(zhì)疑，并以此為由不予理賠時，我們應(yīng)該準備充足的責(zé)任認定證據(jù)，并以此與保險公司進行協(xié)商。友好的和談是解決問題的第一步。

2、仲裁

仲裁是指合同雙方對某一事件或某一問題發(fā)生爭議時，通過協(xié)商難以達成協(xié)議，根據(jù)申請，可由國家規(guī)定的仲裁機關(guān)依法作出裁決。

由于仲裁為嚴格的協(xié)議管轄，因此，你在申請仲裁時需向仲裁機構(gòu)出示保單或其他保險合同組成部分（如：投保單等）中明確約定的書面仲裁協(xié)議，比如“因履行本合同發(fā)生糾紛，提交××仲裁委員會仲裁”。

依照各仲裁委員會仲裁規(guī)則的規(guī)定提交相關(guān)立案材料。具體包括：仲裁申請書、雙方當(dāng)事人身份證明、仲裁所依據(jù)的相關(guān)證據(jù)（保險合同、發(fā)生保險事故的證據(jù)、保險事故造成的損失數(shù)額等）。

值得一提的是，仲裁為“一裁終局”，之后無論對仲裁結(jié)果認同與否，都不可以再向法院申請起訴或申請再審。

3、訴訟

訴訟是依法提起要求解決保險合同爭議的一種方式。即我們常說的打官司。

一方為原告，而被請求的一方為被告。如當(dāng)事人一方認為人民法院的判決沒有滿足自己的訴訟請求或者不當(dāng)時，在接到判決書的15日之內(nèi)可以向上級人民法院提起上訴。

例如在這起理賠糾紛里，因投保人在短期內(nèi)購買了多份保險，因此保險公司懷疑被保險人存在詐騙嫌疑，因而產(chǎn)生理賠糾紛。通過人民法院的鑒定，最后做出了要求保險公司按合同進行賠付的判決，用法律維護了消費者的合法權(quán)益，堪稱保險理賠的典型案例。

4、通融賠付

保險公司進行通融賠付，即本身事故不在保障范圍內(nèi)，可以不予理賠的情況下，還是賠付了保險金。當(dāng)然，大部分情況下不要太寄希望于保險公司通融賠付，因為“賠是情分，不賠是本分”。

保險公司會進行通融賠付通常出于這樣幾個目的：

客戶業(yè)務(wù)量大。這種情況都是保險公司斟酌而定的，不是說達到某個標準就一定可以獲得通融賠付。

承擔(dān)社會責(zé)任。在重大社會事件如地震，保險公司為了樹立良好的口碑形象而進行通融賠付是比較常見的。

營造公司形象，獲得理賠口碑?？赡茉诶碣r糾紛形勢比較嚴峻，引起社會廣泛關(guān)注的情況下，保險公司為了維護自己的信譽，獲得客戶信任和口碑，而做出讓步。

但多保魚還是那句話，不要太過于依賴通融賠付。當(dāng)發(fā)生理賠糾紛時，我們最好還是通過前面幾個方法來維護自己的合法權(quán)益。

多保魚有話說：保險行業(yè)的發(fā)展都有一個過程的，制度也在不斷的完善。跟香港保險的150年歷史相比，大陸的保險發(fā)展也才短短30年。

但在這些年的發(fā)展中，保險公司和消費者的距離在逐漸縮小，當(dāng)雙方都足夠理解對方時，許多的保險糾紛就會迎刃而解了。