前面我們講過重疾險(xiǎn)里的輕癥疾病，但重疾險(xiǎn)的本質(zhì)還是要落在重大疾病的關(guān)注上，畢竟它們帶來的損失比較嚴(yán)重。

面對(duì)琳瑯滿目的重疾險(xiǎn)， 該如何去選擇？多保魚今天就來聊一聊重疾險(xiǎn)里的多次賠付問題。

一、高發(fā)重大疾病分類

重疾險(xiǎn)，顧名思義，是給重大疾病所購買的保險(xiǎn)，最應(yīng)該關(guān)注的就是重大疾病的保障。

近幾年來，主要重大疾病的發(fā)病率如下圖所示：

如圖所示，無論男性還是女性，惡性腫瘤的發(fā)病率是最高的，其他高發(fā)疾病為中風(fēng)、腎衰竭、急性心肌梗塞。

除了這4種疾病以外，還有重大器官移植術(shù)，和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)這兩種手術(shù)，這6種狀態(tài)被歸為重疾險(xiǎn)中的6大高發(fā)重疾賠付類型。

重疾險(xiǎn)賠付有3種形式，以6大高發(fā)重疾為例：
1、確診即賠：惡性腫瘤、急性心肌梗塞。
2、達(dá)到某種疾病狀態(tài)才賠付：腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病。
3、實(shí)施了某種手術(shù)后才賠付：重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

那么這個(gè)數(shù)據(jù)跟重疾險(xiǎn)有什么意義呢？別急，多保魚慢慢跟你講。

二、多次賠付的優(yōu)勢(shì)

單次賠付就是，一生只賠付一次，只要出險(xiǎn)獲得了理賠，那么這款合同就結(jié)束了，保障也就沒有了。

多次賠付的特點(diǎn)在于，出險(xiǎn)之后，合同依舊有效，保障繼續(xù)。

當(dāng)然，多次賠付也不是無限制的，賠付次數(shù)是有上限的，達(dá)到上限之后，合同結(jié)束，具體次數(shù)視不同保險(xiǎn)合同而定。

相對(duì)于單次賠付，多次賠付的意義在于讓保障更加完善。因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)獲得理賠之后，就再也無法購買重疾險(xiǎn)了，沒有保險(xiǎn)公司愿意接受一個(gè)確診過重疾的客戶，風(fēng)險(xiǎn)太大了。那么接下來的時(shí)間里，再發(fā)生重大疾病，風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)了。

并且，有些產(chǎn)品會(huì)推出重疾豁免功能，即發(fā)生了一次重疾風(fēng)險(xiǎn)之后，豁免剩余保費(fèi)，保障依舊。

三、多次賠付有沒有坑？

那么也有人會(huì)問：是不是賠付次數(shù)越多越好？

多保魚的回答是：不一定。一款多次賠付的重疾險(xiǎn)好不好，通常與它的重疾分組有關(guān)，而不在于賠付次數(shù)的多少。

一般來說，保險(xiǎn)公司會(huì)將重大疾病分為幾大組，每一組疾病只賠付一次，出險(xiǎn)后，此分組下的其他疾病再發(fā)生，也無法獲得賠付了；而另外幾類疾病，則依舊獲得保障，直至達(dá)到賠付上限。

以某安人壽終身重疾險(xiǎn)為例。這款重疾險(xiǎn)將重大疾病分成了5組，可多次賠付，最多理賠4次，并且每組只賠一次。具體分組見下圖（紅色標(biāo)注為高發(fā)重疾）：

舉個(gè)栗子：小王在30歲時(shí)進(jìn)行了重大器官移植術(shù)，獲得了理賠，那么B組所有的重疾保障都會(huì)失效。假如小王在50歲時(shí)不幸失去一肢，也是不在理賠范圍內(nèi)的。但其他4組疾病的保障依舊有效。

這就是多次賠付分組的特點(diǎn)了：同組疾病不可進(jìn)行重復(fù)理賠。

值得一提的是，在這款多次賠付的重疾險(xiǎn)中，A組只有惡性腫瘤和惡性葡萄胎兩種疾病。在第一部分的圖表中可看出來，惡性腫瘤的發(fā)病率在60%以上。它作為發(fā)病率最高的疾病，單獨(dú)列為一個(gè)組，而其他幾個(gè)高發(fā)疾病，也是分散分組的。是非常棒的設(shè)計(jì)。

因?yàn)?，惡性腫瘤的發(fā)病率如此之高，多次賠付的標(biāo)準(zhǔn)是：每類疾病只賠付一次。

假如小李檢查出了惡性腫瘤，出險(xiǎn)后獲得理賠，按照條約規(guī)定，他不再獲得A組疾病的保障，但是A組里只有惡性腫瘤和惡性葡萄胎，那么對(duì)于小李來說，他失去的保障范圍其實(shí)并不大，剩下的還有103種疾病可依舊獲得保障。

避免踩坑：

如果一款多次賠付的重疾險(xiǎn)將幾個(gè)高發(fā)疾病放在同一個(gè)組里，例如把惡性腫瘤和腦中風(fēng)后遺癥同時(shí)放在D組，客戶40歲時(shí)確診惡性腫瘤，出險(xiǎn)后獲得理賠，那么D組所有的疾病保障都會(huì)失效，當(dāng)他65歲腦中風(fēng)時(shí)，就不在保障范圍內(nèi)了。

關(guān)于保費(fèi)：

多次賠付作為更加完善的保障保險(xiǎn)，保費(fèi)理所當(dāng)然會(huì)比單次賠付的重疾險(xiǎn)要高一些。

但是隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷更新調(diào)整，現(xiàn)在也有一些多次賠付的重疾險(xiǎn)價(jià)格越來越低。例如同方全球康健一生多倍保，它最多可賠付3次，但是保費(fèi)與單次賠付的重疾險(xiǎn)相差無幾，甚至還比有些單次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更低。

四、如何選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)？

單次賠付重疾險(xiǎn)的賠付相對(duì)簡(jiǎn)單一點(diǎn)，只要在保障范圍內(nèi)，就可以獲得賠付。保費(fèi)相對(duì)于大部分多次賠付重疾險(xiǎn)來說，還是有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的。

根據(jù)多保魚死磕保險(xiǎn)多年的經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)人一生發(fā)生多次重大疾病的幾率是比較小的，在預(yù)算有限，或者產(chǎn)品具有特殊功能（比如保費(fèi)返還）的情況下，一些單次賠付的重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的。

如果要購買多次賠付的重疾險(xiǎn)的話，要如何選擇？

1、分組多。分組多，那么每個(gè)組里的重大疾病會(huì)相對(duì)少一些，高發(fā)重疾就不容易聚集在一個(gè)分組里，理賠后，失效的疾病種類也會(huì)比較少，保障相對(duì)廣泛。

2、高發(fā)重大疾病分組分散。與上一條原理相同，目的是為了出險(xiǎn)后，還能獲得足夠的重疾保障。最關(guān)鍵的，是要把發(fā)病路高達(dá)60%以上的惡性腫瘤與其他高發(fā)重疾分開。