同方全球人壽有一款百萬醫(yī)療險，也就是御護一生，因其特定年齡價格高出同類產品近兩倍多，不禁讓人發(fā)問這款醫(yī)療險到底加了哪些條款，竟能如此昂貴，今天通過對比分析看看同方全球御護一生優(yōu)缺點如何。

本期產品評測看點：

1、影響百萬醫(yī)療險好壞的三大要素

2、同方全球御護一生與同類產品對比分析

3、同方全球御護一生主要優(yōu)缺點分析

一、影響百萬醫(yī)療險好壞的三大要素

1、續(xù)保條款。就是第一年發(fā)生理賠或健康變化，是否影響第二年續(xù)保和理賠。

2、創(chuàng)新條款。百萬醫(yī)療險都有1萬免賠、可以報自費藥，但是很多產品還是會有人性化的條款，提高產品吸引力

3、免責條款。就是指哪款情況不賠，主要關注一些不合理的特殊情況。

二、同方全球御護一生與同類產品對比分析

御護一生保障非常全面，在保障范圍、續(xù)保條款上跟平安E生保非常相似，但是細節(jié)上還是有不同，先看基本信息：

從交費價格上，買同樣保額，對于0歲兒童來說，御護一生交費高出平安E生保兩倍多，這個價格在百萬醫(yī)療險市場上非常少見。

從保障范圍上，對于就診可能產生的四種費用，兩款產品保的都非常全，御護一生在出院后的門急診費用上保的天數(shù)還要長一點。

三、同方全球御護一生與同類產品優(yōu)缺點分析

同方全球御護一生高價背后其實在保障上可圈可點，先看看核心優(yōu)點：

1、續(xù)保無須二次審核

這款醫(yī)療險續(xù)保條款跟平安E生保一樣，不會因某一個人的身體健康變化或理賠情況而拒絕續(xù)保，這個續(xù)保條款非常好，只是和平安E生保一樣，擔心未來停售，相對而言還是非常靠譜，其條款是：

2、免賠設置雙管齊下

這款御護一生不僅社保報銷可以抵扣免賠額，且確診癌癥起，跟癌癥有關的治療費用不設置免賠，這兩種方式都有利于降低理賠門檻，絕大多數(shù)公司都是二擇一，相對免賠和癌癥免賠選一項，御護一生全都有，非常人性化，其條款是：

這款產品也有一定的缺陷：

1、定價過高

市場上有癌癥免賠、甚至保證續(xù)保期內共用免賠等創(chuàng)新的產品很多，如好醫(yī)保長期醫(yī)療，0歲投保價格只是御護一生三分之一，御護一生在特定年齡投保喪失了性價比優(yōu)勢。

2、免責上也有一些不合理條款

對于宮外孕、承保90天內發(fā)生的疝氣、女性生殖疾病、甲狀腺疾病等不賠，這些條款像平安E生保等產品是可以賠的，屬于不合理條款。

產品點評：筆者發(fā)現(xiàn)這款醫(yī)療險在10歲-30歲之間，價格不是非常高，但在其他年齡段交費價格高出同類產品數(shù)倍，御護一生沒有性價比優(yōu)勢，但是從條款上看，這款產品在保障范圍、續(xù)保、免賠上都非常好，只是價格不親民。