新華的健康無憂系列產(chǎn)品相比很多消費(fèi)者都比較熟悉了，都是保輕重疾的重大疾病保險(xiǎn)，而2018年新推出的一款重疾險(xiǎn)健康無憂D款則是針對(duì)老年人群所設(shè)計(jì)，既然如此在條款上又做了哪些安排呢？

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、新華健康無憂D款專為老年人群的三點(diǎn)人性化設(shè)計(jì)

2、老年人買重疾險(xiǎn)的多重原因思考

一、新華健康無憂D款專為老年人群的三點(diǎn)人性化設(shè)計(jì)

由于這是一款專為老年人群設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，因此拿其與其他產(chǎn)品對(duì)比一下，看其定價(jià)和條款上有什么不同，具體如下：

通過對(duì)比國(guó)壽福和新華的健康無憂C可以看到，既然是專門設(shè)計(jì)，條款上確實(shí)有不同，主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：

1、交費(fèi)價(jià)格更便宜，保費(fèi)不倒掛

老年人買保險(xiǎn)容易出行保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，就是累計(jì)保費(fèi)超過保額，但是筆者發(fā)現(xiàn)，新華健康無憂D無論是50歲，還是60歲投保，都不會(huì)出行保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，說明定價(jià)利率很低。

2、老年人高發(fā)重疾額外賠

這款產(chǎn)品沒有輕度重疾保障，自然也就沒有輕疾豁免，但是增加了老年人高發(fā)的如腦中風(fēng)后遺癥、癱瘓等重疾額外賠，也就是說主險(xiǎn)10萬，發(fā)生腦中風(fēng)后遺癥，可以賠12萬。

3、添加投保人豁免

如果是子女給父母投保，萬一發(fā)生投保人身故或全殘，可以免交后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)，不過這個(gè)豁免其他險(xiǎn)種也可以有，并不算特別之處，有的話更人性化。

二、老年人投保重疾險(xiǎn)的原因思考

平心而論，筆者覺得即便是針對(duì)老年人的險(xiǎn)種費(fèi)率降低，但是買保險(xiǎn)依然不便宜，一方面老年人考慮到長(zhǎng)期交費(fèi)壓力，縮短交費(fèi)期間，短期交費(fèi)金額高，短期壓力大；另一方面最重要的是花了不少錢買的保額不是很高，保額低遇到重疾不夠用，買高保額保費(fèi)直線上升交不起，老年人買保險(xiǎn)針對(duì)收入不同，可以選擇不同方式：

1、中高收入人群

財(cái)富傳承和家庭管理。拿出積蓄一部分買保險(xiǎn)，既有身價(jià)保障和重疾保障，如果走了可以賠給孩子做財(cái)富傳承，日常生活中，如果子女不孝，可以修改受益人，倒逼子女的行為。假如年交40萬，交10年，保額500萬，如果修改受益人，意味著萬一走了，原本指定給子女的500萬理賠款就跟子女沒有任何關(guān)系，任何子女日常生活中都得掂量一下，這就是保單的家庭管理功能。

2、低收入群體

對(duì)于收入水平不高的客戶群體來說，花高價(jià)買到低保額不一定能解決重疾風(fēng)險(xiǎn)，拿走擔(dān)憂，筆者建議投保醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是市場(chǎng)上熱銷的百萬醫(yī)療更為靠譜，而且續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：筆者認(rèn)為買保險(xiǎn)首要目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，老年常見的意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)都是需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)，如果只是花大量資金只買重疾險(xiǎn)，除非是特殊目的，正常情況下，最好搭配買附加短期意外和住院醫(yī)療，這樣更全面。