早期保險(xiǎn)公司研發(fā)的醫(yī)療險(xiǎn)，籠統(tǒng)點(diǎn)來說，往往呈現(xiàn)在用戶手中的只有高端醫(yī)療和長(zhǎng)期普通醫(yī)療兩種，高端醫(yī)療可在海外就診，且不限社保用藥、有一定免賠額，保額上百萬等特性，與市場(chǎng)上現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療形態(tài)十分相似，那么，泰康在線研發(fā)悅享中華高端醫(yī)療和好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療對(duì)比，哪款更適合用戶投保呢？

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、高端醫(yī)療與普通醫(yī)療的區(qū)別分析

2、悅享中華高端醫(yī)療和好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療對(duì)比分析

一、高端醫(yī)療與普通長(zhǎng)期醫(yī)療的區(qū)別分析

（1）普通長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)：作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償，這類險(xiǎn)種往往能夠解決社保起付線報(bào)銷等問題，如平安的健享人生，這類險(xiǎn)種的特性在于無理賠門檻、報(bào)銷額度低、且不報(bào)自費(fèi)藥，后期需搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

（2）高端醫(yī)療險(xiǎn)：市面上的高端醫(yī)療，比起普通長(zhǎng)期醫(yī)療，特點(diǎn)突出，譬如理賠門檻高、額度報(bào)銷高、可報(bào)銷自費(fèi)藥。與普通長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)兩者相結(jié)合，才保障更全面。

小結(jié)：不論是高端醫(yī)療還是普通長(zhǎng)期醫(yī)療，都必須遵守補(bǔ)償原則，屬于實(shí)報(bào)實(shí)銷，意味著，保險(xiǎn)金額是不能超過住院費(fèi)用的。

二、悅享中華高端醫(yī)療和好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療對(duì)比分析

悅享中華高端醫(yī)療，嚴(yán)格意義上來說，形態(tài)與百萬醫(yī)療險(xiǎn)特別相似，一款高端醫(yī)療險(xiǎn)是否合格也不外乎看三點(diǎn)：承保責(zé)任是否齊全、保證續(xù)保與否、免賠額的限制問題。

我們拿市場(chǎng)上主流的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比看看：

與好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療對(duì)比，圍繞三個(gè)核心點(diǎn)來說，悅享中華高端醫(yī)療B款承保責(zé)任，漏洞較大，我們逐一來分析分析：

①承保責(zé)任有缺口：

一款醫(yī)療險(xiǎn)所產(chǎn)生的費(fèi)用，取決于四個(gè)方面，則住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、特定門診醫(yī)療金、住院前后門診費(fèi)用和門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)全部覆蓋，保障齊全。而悅享中華高端醫(yī)療B款并未提供門診手術(shù)費(fèi)用，意味著很有可能被保障人需自掏腰包承擔(dān)這部分費(fèi)用，詳見條款：

②年度免賠3萬，理賠門檻太高：

縱觀目前高端醫(yī)療或者百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)免賠額都在1萬元區(qū)間，而好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療則是重疾0免賠，不過悅享中華高端醫(yī)療B款則需年度免賠額3萬，意味著大大提升了用戶的理賠門檻，沒有五萬以上的住院費(fèi)用，這類型的險(xiǎn)種實(shí)用性為0。

③保險(xiǎn)費(fèi)率增加，續(xù)保定義十分模糊：

每年花費(fèi)幾千上萬元購(gòu)買的高端醫(yī)療險(xiǎn)，若第二年續(xù)保不成，簡(jiǎn)直很“流氓”！好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療“保證續(xù)保6年，6年內(nèi)共享免賠額，不漲費(fèi)率”是該保障計(jì)劃的金子招牌。

但泰康在線旗下的悅享中華高端醫(yī)療B款對(duì)于續(xù)保條款定義十分模擬兩可有可能第二年會(huì)漲費(fèi)率，且只有續(xù)保條件，沒有講到審核續(xù)保的問題：

④承保特殊治療門診醫(yī)療條件落后

這是一款2014年出售的醫(yī)療險(xiǎn)，條款相對(duì)落后，拿“特殊門診醫(yī)療保障”來說，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)能提供化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法等多種高水準(zhǔn)的醫(yī)療技術(shù)，但是悅享中華高端醫(yī)療B款的特殊門診醫(yī)療條件十分OUT了：

但是此款保障計(jì)劃并不是無亮點(diǎn)可取的，它還是特色在的，例如可海外就診，在計(jì)劃三中，可承保在臺(tái)灣和香港接受醫(yī)療治療，比內(nèi)地醫(yī)療技術(shù)是要略高一些的。

產(chǎn)品總結(jié)：悅享中華高端醫(yī)療計(jì)劃，年度免賠為3萬，無形中大大提高了理賠難度，且在承保責(zé)任上也有較大的缺陷，承保特殊治療門診醫(yī)療條件有些落后，雖然可以續(xù)保，但審核續(xù)保問題條款定義非常模糊！不過它能享受在海外就醫(yī)，這也是有它的獨(dú)特之處。