一直以來，社保不能報(bào)自費(fèi)藥，遇到大病往往自費(fèi)多報(bào)銷少，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)是一大福音，交費(fèi)不高但是可以報(bào)自費(fèi)藥，應(yīng)該說是社保的有益補(bǔ)充。國(guó)壽的如E康悅和華夏醫(yī)保通，作為百萬醫(yī)療險(xiǎn)中比較知名的代表，在實(shí)際條款中，哪款性價(jià)比更高呢？

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、影響百萬醫(yī)療險(xiǎn)好壞的三大因素

2、國(guó)壽如E康悅和華夏醫(yī)保通對(duì)比分析

3、兩款產(chǎn)品醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比總結(jié)

一、影響百萬醫(yī)療險(xiǎn)好壞的三大要素

1、保障范圍。一般住院花費(fèi)包括四個(gè)方面：住院費(fèi)用、特需門診、住院前后門急診費(fèi)用、門診手術(shù)費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)自然保的越全越好。

2、續(xù)保條件。續(xù)保是醫(yī)療險(xiǎn)的生命線，也就是如果上一年度發(fā)生理賠，下一年度是否還能順利承保，保障權(quán)益是否有變化。

3、免責(zé)范圍。就是哪些情況不賠。各家公司都有不同規(guī)定，主要看一些特殊要求。

二、國(guó)壽如E康悅和華夏醫(yī)保通對(duì)比分析

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般都有1萬免賠額，額度上百萬，可以報(bào)自費(fèi)藥，這些是共同特征，所以對(duì)比主要看不同點(diǎn)，具體如下：

投保價(jià)格上看，華夏醫(yī)保通價(jià)格要便宜不少，但是醫(yī)保通需要搭配華夏常青樹等產(chǎn)品捆綁銷售，而國(guó)壽如E康悅是可以單獨(dú)買的。其他區(qū)別如下：

區(qū)別一：產(chǎn)品保障范圍不同

國(guó)壽如E康悅對(duì)住院可能涉及到的四項(xiàng)費(fèi)用保障全面不存在缺口。

但是華夏醫(yī)保通是不保門診手術(shù)費(fèi)用的，其醫(yī)療條款中并沒有寫入。也就是說日常因?yàn)橐馔饣蚣膊〉钠胀ㄩT診手術(shù)是不賠的。

區(qū)別二：產(chǎn)品續(xù)保條件不同

國(guó)壽如E康悅第一年期滿會(huì)面臨審核，后續(xù)不再因?yàn)榻】底兓鴮徍?，如果客戶投保第一年就發(fā)生疾病，那就可能無法續(xù)保，其規(guī)定是：

華夏醫(yī)保通沒有二次審核，只是說明沒有用完500萬額度就可以續(xù)保，但是同樣的對(duì)未來是否會(huì)因?yàn)橥Ｊ鄱K止合同，條款中沒有寫，這是一個(gè)模糊概念，具體如下：

續(xù)保上，華夏醫(yī)保通要更寬松。

區(qū)別三：產(chǎn)品免責(zé)范圍不同

國(guó)壽如E康悅對(duì)宮外孕和承保120天發(fā)生的疝氣、女性生殖疾病不賠，筆者沒看懂這是有啥講究，這些并不是高發(fā)疾病，此外宮外孕和懷孕有本質(zhì)不同，這種要求沒道理，具體如下：

華夏醫(yī)保通同樣對(duì)宮外孕不賠，此外對(duì)腰椎間盤突出、食物中毒不賠，這些跟康悅一樣，都是不合理要求，其他公司是可以賠的，具體如下：

三、兩款產(chǎn)品對(duì)比總結(jié)

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：平心而論，這兩款醫(yī)療險(xiǎn)都有缺陷，至于免責(zé)范圍上一些小的不合理要求先不提，說說下面的：

國(guó)壽如E康悅保的很全，而且還有癌癥住院補(bǔ)貼，每天200元，每年最高補(bǔ)貼5萬，這是非常好的條款，至少住院期間伙食費(fèi)算是補(bǔ)償了，很人性化，但是偏偏續(xù)保上有第一年審核，說實(shí)話，筆者真不敢拍著胸脯說投保第一年肯定不發(fā)生疾病，續(xù)保有缺陷讓人擔(dān)心。

華夏醫(yī)保通作為捆綁銷售的產(chǎn)品，續(xù)保上寬松一點(diǎn)，但是保障范圍不全，不保門診手術(shù)，這也是潛在問題。

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷升級(jí)，希望接下來看到產(chǎn)品升級(jí)后，逐步改掉這些缺陷。