改革開(kāi)放以后，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展近30年，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和服務(wù)水平有明顯上升，但是還是有不少老百姓對(duì)大陸保險(xiǎn)不滿，因此很多人將目光投向外資保險(xiǎn)公司或者香港保險(xiǎn)，認(rèn)為西方保險(xiǎn)具有投保嚴(yán)格、理賠容易、條款好的優(yōu)點(diǎn)，今天分析一款具有明顯西方色彩的重疾險(xiǎn)：同方全球人壽康健一生多倍保，同方全球人壽是清華同方與荷蘭全球人壽共同出資創(chuàng)立，其產(chǎn)品與內(nèi)地保險(xiǎn)公司產(chǎn)品相比有何特點(diǎn)呢？

一、康健一生多倍保與康寧終身至尊版條款對(duì)比

康健一生跟西方保險(xiǎn)公司、香港保險(xiǎn)條款極為相似，都有輕重疾分組多次賠付，而國(guó)內(nèi)品牌壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，分組多次賠付的知名代表就是中國(guó)人壽的康寧終身至尊版，而且國(guó)壽是大陸保險(xiǎn)經(jīng)典品牌，具有代表性，一起看對(duì)比：

康健一生多倍保是一款在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)，但是跟線下產(chǎn)品幾乎沒(méi)有任何區(qū)別，跟康寧終身至尊版一樣，都有身價(jià)保障、輕重疾多次賠付、投被保人雙豁免，但是在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售，因此還有一些明顯特點(diǎn)。

二、康健一生多倍保優(yōu)勢(shì)

1、男女差異化定價(jià)，整體上價(jià)格更便宜

各大保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)過(guò)去理賠統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，由精算師根據(jù)男女風(fēng)險(xiǎn)不同，差異化定價(jià)，但是由于康健一生多倍保在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售，省去代理人傭金成本，價(jià)格明顯要比代理人渠道銷(xiāo)售的康寧至尊便宜。

2、重疾分組賠付次數(shù)多，間隔時(shí)間短

康健一生多倍保設(shè)計(jì)具有明顯西方保險(xiǎn)色彩，由于國(guó)外醫(yī)療水品高，疾病治愈率高，所以保險(xiǎn)多次賠付，具有明顯的針對(duì)性，而且只間隔180天，比國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品少則1年，多則5年更快。

三、康健一生多倍保劣勢(shì)

1、重疾分組不適合國(guó)情

中國(guó)第一大高發(fā)疾病是癌癥，而美國(guó)等西方國(guó)家高發(fā)疾病是心腦血管疾病，中國(guó)人參加高水平體檢的人不多，很多疾病早期不能發(fā)現(xiàn)，癌癥確診后中晚期多，而西方國(guó)家癌癥早期往往就能篩查，治愈率明顯會(huì)更高，但絕不代表美國(guó)醫(yī)療水平絕對(duì)高。康健一生多倍保并沒(méi)有針對(duì)國(guó)人的特殊設(shè)計(jì)：

而中國(guó)人壽的康寧終身至尊版重疾分組，明顯針對(duì)癌癥等有多次重疾賠付。如下圖：

2、輕疾分組賠付，實(shí)際門(mén)檻更高

康健一生多倍保不僅重疾分組賠付，而且輕疾28類(lèi)也是分三組賠付，每組賠一次，這與國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)輕疾不設(shè)分組限制完全不一樣，國(guó)內(nèi)只要不是同一種輕疾，就可以累計(jì)賠3次，康健一生多倍保必須是不同分組的疾病才可以，門(mén)檻更高。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：康健一生多倍保比國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者線下的一般重疾險(xiǎn)都要好，保的很全面，價(jià)格也比較低，但是消費(fèi)者對(duì)于具有西方設(shè)計(jì)風(fēng)格的重疾險(xiǎn)需要辯證看待，甚至部分條款，如輕重疾分組純粹是盲目照抄西方產(chǎn)品設(shè)計(jì)，其實(shí)并不適合當(dāng)前國(guó)情。