當(dāng)前國(guó)內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品采用分組賠付的形式，對(duì)于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)并不陌生，香港保險(xiǎn)有，國(guó)內(nèi)也有其他公司嘗試，考慮到醫(yī)學(xué)進(jìn)步，一種重疾治愈或者生存期比較長(zhǎng)，意味著可能發(fā)生其他重疾的可能比較大，多次賠付從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)更有利，作為四大上市險(xiǎn)企，這款多倍保障重大疾病保險(xiǎn)是否能夠走出不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)之路呢？

 本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、簡(jiǎn)要解析多倍保成人版的設(shè)計(jì)之道

2、新華多倍保成人版與康寧終身至尊版對(duì)比分析

3、為什么說(shuō)輕疾條款是這款產(chǎn)品最大的敗筆？

一、簡(jiǎn)要解析多倍保成人版的設(shè)計(jì)之道

新華多倍保成人版產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任寫的很長(zhǎng)，看似很復(fù)雜，但是所要的表達(dá)的意思很簡(jiǎn)單，假如客戶30歲買的30萬(wàn)基本保額，核心在于兩點(diǎn)：

被保人85歲前：總額度為第一組到第五組保額之和，組與組之間發(fā)生重疾有時(shí)間間隔要求，每一組內(nèi)輕疾和重疾共享單組保額，比如心血管組保額30萬(wàn)，改組發(fā)生輕疾后賠了6萬(wàn)，那么改組再發(fā)生重大疾病賠24萬(wàn)，本組責(zé)任終止。

被保人85歲后：總額度為基本保額，不管發(fā)生多少次輕疾，也不管發(fā)生多少次重疾，總額只有30萬(wàn)。

二、新華多倍重疾成人版與康寧終身至尊版對(duì)比分析

市場(chǎng)上比較有名的重疾可以分組賠付的產(chǎn)品就是康寧終身至尊版，這兩款產(chǎn)品通過(guò)對(duì)比看各自特點(diǎn)，具體如下：

通過(guò)對(duì)比，可以看到康寧終身至尊版也是有累計(jì)保額，重疾間隔3年，而且輕疾是不分組，輕疾就可以豁免保險(xiǎn)費(fèi)，輕疾理賠不影響重疾保額。

新華多倍重疾成人版除了特定疾病額外賠保額20%，加上前10年意外身故和重疾額外賠保額50%外，其他的唯一優(yōu)勢(shì)就是部分重疾賠付間隔短，多次賠付累計(jì)額度高，后面具體分析。

二、新華多倍保障重大疾病保險(xiǎn)比較優(yōu)勢(shì)分析

1、重疾賠付間隔短、賠付次數(shù)多

除了癌癥要求間隔5年，第一組和第四組要求間隔五年以外，其他組別之間重疾間隔為一年，相對(duì)來(lái)說(shuō)時(shí)間很短，而且每個(gè)組別都有自己的額度，只要額度不為零，意味著滿足間隔時(shí)間要求，就可以賠，賠付次數(shù)多，具體如下：

2、增加特定重疾額外賠和關(guān)愛(ài)金

對(duì)于發(fā)生的腦癌、白血病等6類高發(fā)重疾可以額外賠保額20%，而且承保前10年發(fā)生意外身故或重疾，額外賠保額50%，兩者僅給付一項(xiàng)，這個(gè)大幅提高賠付金額。

三、從輕疾條款來(lái)說(shuō)這款產(chǎn)品的最大劣勢(shì)

1、輕疾分組賠，提高了門檻

市場(chǎng)上常見(jiàn)重大疾病保險(xiǎn)中，輕疾都是單獨(dú)列明，不會(huì)跟重疾捆在一起，兩者互不影響，但是對(duì)于新華多倍保來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一發(fā)生重疾，單獨(dú)額度用完，本組內(nèi)的所有輕疾全部失效。

2、輕疾和重疾共享保額

新華重疾賠付是要求，單組內(nèi)保額減去已經(jīng)賠付的保額，如果單獨(dú)保額30萬(wàn)，發(fā)生輕疾賠過(guò)2次，累計(jì)賠了12萬(wàn)，那么重疾只能賠18萬(wàn)，羊毛出在羊身上，具體如下：

3、輕疾理賠初次確診無(wú)豁免

常見(jiàn)重大疾病，只要初次發(fā)生輕疾，就可以免交所有保險(xiǎn)費(fèi)，但是新華多倍重疾成人版要求累計(jì)賠付達(dá)到基本保險(xiǎn)金額才能豁免后續(xù)保費(fèi)，豁免門檻高，具體如下：

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：平心而論，新華多倍保障重大疾病保險(xiǎn)，如果輕疾不分組，而且可以額外賠付，加上輕疾豁免，這款產(chǎn)品肯定要比康寧終身至尊版要好，但是現(xiàn)實(shí)情況是多倍保輕疾條款非常嚴(yán)苛，只有經(jīng)?；贾卮蠹膊。\(yùn)極其坎坷的人買這款險(xiǎn)種比較劃算，每次發(fā)生的都是重疾，輕疾條款就無(wú)所謂，整體上看這款產(chǎn)品是優(yōu)缺點(diǎn)都非常鮮明。