在保險市場，每逢活動節(jié)點，各大保險公司都會推出理財產(chǎn)品，各種酒會和相關(guān)推廣活動不斷，理財產(chǎn)品火熱背后卻是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象更為嚴(yán)重，都是短期交費(fèi)、年年返還加上萬能復(fù)利增值，今天通過分析人保壽險的興福人生年金保險，揭開保險理財產(chǎn)品華麗外觀背后的本來面貌，看人保壽險興福人生年金保險值得買嗎？

本期產(chǎn)品評測看點：

1、保險理財靠什么吸引人？

2、人保壽險興福人生與同類產(chǎn)品對比分析

3、80歲和60歲返保費(fèi)有何差別？

一、保險理財靠什么吸引人？

在老百姓資金充裕的時候，保險理財每年開門紅賣的那么火熱，其背后到期有何魅力呢？

1、收益安全穩(wěn)健。保險理財是以合同的形式規(guī)定了權(quán)益，且保險公司不允許破產(chǎn)倒閉，最后保險資金一般投向基礎(chǔ)設(shè)施、債券等領(lǐng)域，遠(yuǎn)比一些投資公司理財可靠。

2、資金運(yùn)用靈活。保險理財產(chǎn)品，可以通過保單貸款或部分領(lǐng)取，拿出資金后，不影響分紅和生存金返還，這筆錢并不是一筆死錢。

3、萬能復(fù)利增值。保險理財萬能復(fù)利賬戶增值規(guī)律是：如果投10萬，按照4.5的復(fù)利，其每10年變化規(guī)律是：10、20、30、50、70、120萬，時間越長復(fù)利增值效應(yīng)越明顯，前期萬能賬戶價值越高越有利。

二、人保壽險興福人生與同類產(chǎn)品對比分析

選擇的比較對象是太平洋保險的利贏年年，兩款產(chǎn)品無論是在生存金返還形式還是產(chǎn)品形態(tài)上都很相似，看對比信息：

通過對比可以看到，人保壽險興福人生具有以下特點：

1、萬能保底利率高達(dá)3.0%

一般保險公司理財產(chǎn)品萬能保底利率2.0%-2.5%左右，而人保的品質(zhì)金萬能賬戶保底利率高達(dá)3.0%，意味著產(chǎn)品最低收益要更高。

2、回本快、現(xiàn)金價值高

按照4.5的中檔利率計算，人保壽險興福人生在交完費(fèi)時生存總利益就已經(jīng)回本，說明這款產(chǎn)品現(xiàn)金價值（退保金）很高，跟利贏年年差不多。

生存總利益=分紅和生存金累計收益+現(xiàn)金價值，就是指如果之前分紅或生存金不領(lǐng)取，進(jìn)入萬能賬戶增值后，如果退保，可以拿回的錢。

3、投保人意外身故和傷殘豁免

投保人在70歲前如果發(fā)生意外身故或全殘，可以免交后續(xù)保費(fèi)， 權(quán)益依然有效，這種豁免對于相互投保，尤其是父母給小孩投保時，有豁免更為有利。其條款是：

三、分析80歲和60歲返還保費(fèi)差別

通過表格看到，人保興福人生和利贏年年交完費(fèi)就都已經(jīng)回本，差別不到，可是到了60歲或80歲時，在同樣利率情況下，收益差距明顯拉大，原因何在？

一方面是兩款產(chǎn)品分紅和生存金有差異；另一方面還是利贏年年60歲就可以返保費(fèi)，保費(fèi)30萬如果不領(lǐng)取，直接進(jìn)入萬能賬戶，增加了萬能賬戶基數(shù)，復(fù)利增值效應(yīng)更明顯。

產(chǎn)品總結(jié)：人保壽險興福人生年金保險值得買嗎？保險理財產(chǎn)品主要買的是收益，影響收益的一方面取決于公司經(jīng)營狀況，經(jīng)營的好，分紅和萬能收益更高；另一方面就是產(chǎn)品本身的條款設(shè)置，產(chǎn)品現(xiàn)金價值高、萬能保底利率、保費(fèi)返還日期等等，尤其是保費(fèi)返還，越早越有利于賬戶增值。

四、相關(guān)知識

人保壽險品質(zhì)金萬能賬戶近期利率：