目的

具體而言，保險(xiǎn)代理合同簽訂的目的在于明確雙方當(dāng)事人各自享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。一方面，它通過(guò)規(guī)定保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)限和違約責(zé)任，約束代理人的行為，從而在法律上保護(hù)了保險(xiǎn)人的利益;另一方面，它規(guī)定保險(xiǎn)代理人在合同規(guī)定的代理權(quán)限內(nèi)所從事的代理業(yè)務(wù)活動(dòng)，保險(xiǎn)人必須承認(rèn)并承擔(dān)責(zé)任，且按合同規(guī)定給予代理手續(xù)費(fèi)，從而保護(hù)保險(xiǎn)代理人的利益。

要素

保險(xiǎn)代理行為關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，因而它同樣具有構(gòu)成民事法律關(guān)系中不可或缺的三要素:主體、客體和內(nèi)容。

1.保險(xiǎn)代理合同的主體

保險(xiǎn)代理合同的主體是指在保險(xiǎn)代理合同中享有權(quán)利、承擔(dān)責(zé)任的人。保險(xiǎn)代理合同的主體具體如下:

(1)保險(xiǎn)代理人。如前所述，保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理人有專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種形式。

(2)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)活動(dòng)中經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織?！侗ｋU(xiǎn)法》中明確規(guī)定:"保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。"

2.保險(xiǎn)代理合同的客體

保險(xiǎn)代理合同屬于民事法律關(guān)系范圍，一般而言，民事法律關(guān)系的客體是指民事法律關(guān)系主體在履行權(quán)利與義務(wù)時(shí)的共同捐向。按照《民法通則》，可以作為民事法律關(guān)系客體的有:物、行為(或不行為)、智力成果和特定的精神利益。就保險(xiǎn)代理合同而言，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人權(quán)利與義務(wù)所指向的對(duì)象既不是某種物，也非智力成果和精神利益，而是保險(xiǎn)代理行為。所謂保險(xiǎn)代理行為即指保險(xiǎn)代理人從事的有意識(shí)的代理活動(dòng)。

內(nèi)容

保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容主要指保險(xiǎn)代理合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。這些權(quán)利和義務(wù)通常由保險(xiǎn)代理合同中的具體條款反映出來(lái)，具體內(nèi)容如下:

(1)合同雙方的名稱(chēng)。即保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人雙方當(dāng)事人的法定名稱(chēng)。

(2)代理權(quán)限范圍。代理權(quán)限范圍也即保險(xiǎn)代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍，是對(duì)保險(xiǎn)代理人行為的約束。保險(xiǎn)代理人必須在規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)從事代理活動(dòng)，不得進(jìn)行無(wú)權(quán)代理或越權(quán)代理。同時(shí)，保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍不得超越國(guó)家有關(guān)法規(guī)的規(guī)定。比如，我國(guó)《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》指出，兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍為"代理銷(xiāo)售保單，代理收取保險(xiǎn)費(fèi)"，則保險(xiǎn)人不可授予兼業(yè)代理人理賠權(quán)。

(3)代理期限。代理期限指保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人提供代理業(yè)務(wù)活動(dòng)的期間，也是保險(xiǎn)代理合同依法存在的效力期限。代理期限一般按年計(jì)算。此外，代理期限還應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)代理合同的時(shí)效，也即在合同當(dāng)事人雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上所確定的合同的具體起訖日期。明確保險(xiǎn)代理期限和代理合同時(shí)效，在特定的情況下將有助于判別保險(xiǎn)代理行為責(zé)任的歸屬問(wèn)題。

(4)代理地域范圍。代理地域范圍是保險(xiǎn)代理合同對(duì)保險(xiǎn)代理人的地域限制。保險(xiǎn)代理人必須在規(guī)定的地域范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)，不得跨區(qū)域代理業(yè)務(wù)。

(5)代理的險(xiǎn)種。在規(guī)定的權(quán)限范圍內(nèi)，保險(xiǎn)代理合同還必須明確授權(quán)代理的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)等等。

(6)手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。手續(xù)費(fèi)是指保險(xiǎn)人在接受保險(xiǎn)代理人代理業(yè)務(wù)成果的同時(shí)付給代理人的勞務(wù)報(bào)酬，保險(xiǎn)人往往根據(jù)代理業(yè)務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量以及不同的險(xiǎn)種規(guī)定不同的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)。此外，還應(yīng)規(guī)定代理勞務(wù)報(bào)酬的結(jié)算和支付方式。除個(gè)人代理外，手續(xù)費(fèi)必須以轉(zhuǎn)賬支票方式支付。關(guān)于手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》已作規(guī)定:"公司可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況確定某一險(xiǎn)種、某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，但代理手續(xù)費(fèi)支付總額最高不得突破實(shí)際保費(fèi)的8%。"此外，公司向?qū)ｉT(mén)推銷(xiāo)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人代理人支付的傭金支出，最高支付總額不得突破繳費(fèi)期內(nèi)實(shí)收保費(fèi)的5%。

(7)保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式。保險(xiǎn)代理合同還應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間期限和方式。一般而言，保險(xiǎn)代理人需要與被代理保險(xiǎn)公司定期結(jié)算，支付方式可以為現(xiàn)金結(jié)算也可為轉(zhuǎn)賬支付。

(8)違約責(zé)任。違約責(zé)任條款列明當(dāng)事人雙方違背合同規(guī)定時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。如，保險(xiǎn)人若不按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)代理人勞務(wù)報(bào)酬，保險(xiǎn)代理人若違背保險(xiǎn)人授權(quán)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，受害方有權(quán)解除代理合同并要求賠償損失。

(9)爭(zhēng)議處理。列明一旦當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)適用的處理方法，通常有協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式。

特征

保險(xiǎn)代理合同必須在國(guó)家政策、法令和《民法通則》的允許下簽訂。當(dāng)事人雙方還必須明確相互的權(quán)利和義務(wù)。在公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的基礎(chǔ)上方可簽約。保險(xiǎn)代理合同除了具有經(jīng)濟(jì)合同的特點(diǎn)外。還具有以下特點(diǎn):

1.保險(xiǎn)代理合同是一種有償合同。有償合同是指合同雙方當(dāng)事人權(quán)利的享受是有代價(jià)的。保險(xiǎn)代理人要取得一定的勞務(wù)手續(xù)費(fèi)。就要進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)活動(dòng);而保險(xiǎn)要通過(guò)保險(xiǎn)代理人開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。就要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。以保證代理人員的生活必需。

2.保險(xiǎn)代理合同是一種雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)代理合同中。雙方當(dāng)事人都要承擔(dān)各自的義務(wù)和享受應(yīng)有的權(quán)利。一方的權(quán)利正是另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)代理合同中雙方的權(quán)利和義務(wù)。有著相互關(guān)聯(lián)、互為因果的關(guān)系。

3.保險(xiǎn)代理合同是一種特殊合同。被代理人在不違背代理人基本利益的前提下。可以單向調(diào)整委托一代理業(yè)務(wù)范圍。這種單向調(diào)整合同內(nèi)容?？梢哉髑蟊ｋU(xiǎn)代理人的意見(jiàn)。也可以不征求保險(xiǎn)代理人的意見(jiàn)。如保險(xiǎn)公司決定停辦某種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、調(diào)整費(fèi)率等。

訂立

(一)保險(xiǎn)代理合同的訂立

1.訂立的程序。保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人在平等的基礎(chǔ)上。通過(guò)協(xié)商達(dá)成的協(xié)議。在協(xié)商的過(guò)程中。保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)人提出要約。雙方就代理權(quán)限、代理險(xiǎn)種、代理范圍以及代理手續(xù)費(fèi)等項(xiàng)目進(jìn)行協(xié)商。并在意見(jiàn)達(dá)成一致的前提下。簽訂保險(xiǎn)代理合同。一般而言。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)擬定代理合同的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)代理人如對(duì)保險(xiǎn)人列出的合同的主要內(nèi)容和事項(xiàng)表示滿(mǎn)意。則作出同意的答復(fù)。保險(xiǎn)代理合同即告生效。要約與承諾是訂立合同的兩個(gè)階段。被要約人對(duì)要約人的要約可以接受也可以拒絕。所以要約并不構(gòu)成對(duì)被要約人的約束。

2.訂立的原則。

(1)最大誠(chéng)信原則。即保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同的真實(shí)目的確實(shí)是為了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以取得手續(xù)費(fèi)收入。保險(xiǎn)公司也確實(shí)是為了依靠保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售其保險(xiǎn)產(chǎn)品。而不是為了其他目的而用欺騙或違法的手段簽訂合同。

(2)合法性原則。一是簽訂保險(xiǎn)代理合同的雙方當(dāng)事人(合同主體)必須具備法律規(guī)定的主體資格;二是保險(xiǎn)代理合同所規(guī)定的保險(xiǎn)代理行為(合同客體)必須符合國(guó)家法律和社會(huì)公共利益;三是保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容必須真實(shí)且符合有關(guān)法律規(guī)定。

(3)自愿平等原則。即保險(xiǎn)代理合同的雙方當(dāng)事人的地位平等。在雙方自愿、平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂代理合同。而不能采用威逼、脅迫等手段迫使對(duì)方簽訂代理合同。

(4)對(duì)價(jià)有償原則。保險(xiǎn)代理合同雙方當(dāng)事人之間的交易關(guān)系是提供服務(wù)和支付報(bào)酬的關(guān)系。是服務(wù)與貨幣的交換關(guān)系。有別于一般經(jīng)濟(jì)合同的等價(jià)有償關(guān)系。

(5)書(shū)面形式原則。保險(xiǎn)代理合同必須采用書(shū)面形式。用無(wú)歧義的文字明確表述雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。按照《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》)的規(guī)定。凡應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式而以其他形式訂立的合同。一般被認(rèn)為不成立或無(wú)效。在司法實(shí)踐中。如果當(dāng)事人已履行了口頭形式的經(jīng)濟(jì)合同。則被認(rèn)為該合同已成立或有效。

3.訂立后的法律效力。合同的法律效力是指合同依法成立后發(fā)生的法律后果。合同不是法律。而是由當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。但它一旦依法成立后就受法律保護(hù)。產(chǎn)生法律上的效力。保險(xiǎn)代理合同訂立后的法律效力表現(xiàn)在:

(1)在保險(xiǎn)代理合同的當(dāng)事人之問(wèn)產(chǎn)生民事權(quán)利和民事義務(wù)。

(2)保險(xiǎn)代理合同具有法律強(qiáng)制約束力。即當(dāng)事人各方都要按照合同約定全面履行合同。任何一方不履行合同的都應(yīng)該依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(3)保險(xiǎn)代理合同是處理合同糾紛的依據(jù)。合同是據(jù)以確定當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的法律依據(jù)。合同當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)。應(yīng)以合同內(nèi)容為依據(jù)進(jìn)行協(xié)商、調(diào)解、仲裁或提起訴訟。當(dāng)然。合同的訂立并不意味著一定受到法律保護(hù)。如果保險(xiǎn)代理合同主體、內(nèi)容及訂立程序等有不符合法律、法規(guī)要求的。則屬于無(wú)效合同。保險(xiǎn)合同無(wú)效與其他類(lèi)型的合同無(wú)效是基本一樣的。

變更

(二)保險(xiǎn)代理合同的變更

保險(xiǎn)代理合同的變更是指在訂立代理合同后。當(dāng)事人一方根據(jù)情況的變化并依據(jù)法定的程序?qū)υ砗贤哪承l款進(jìn)行修改和補(bǔ)充。保險(xiǎn)代理合同依法成立。具有法律的嚴(yán)肅性和約束力。當(dāng)事人雙方不得擅自變更和解除代理合同。但是出于客觀情況和合同當(dāng)事人的需要的變化。原代理合同可以進(jìn)行必要的修改和補(bǔ)充。保險(xiǎn)代理合同的變更主要包括兩個(gè)方面:主體的變更和內(nèi)容的變更。而內(nèi)容的變更比主體的變更更容易發(fā)生。

1.保險(xiǎn)代理合同主體的變更

保險(xiǎn)代理合同主體的變更即保險(xiǎn)人的變更和保險(xiǎn)代理人的變更。

(1)保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)公司合并、分立、解散等事由的出現(xiàn)將導(dǎo)致代理合同主體的變更。從我國(guó)目前狀況來(lái)看。由于保險(xiǎn)人合并、分立而導(dǎo)致保險(xiǎn)人變更的情況并不多見(jiàn)。但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇。保險(xiǎn)公司的合并、分立乃至破產(chǎn)等情形的發(fā)生將可能增加。

(2)保險(xiǎn)代理人的變更。

保險(xiǎn)代理人的變更主要指法人保險(xiǎn)代理人的變更。即保險(xiǎn)代理公司因合并。分立而引起的代理合同主體的變更。保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人發(fā)生合并、分立等變更后。必須經(jīng)新設(shè)公司及另一方當(dāng)事人同意后方可變更代理合同;但因主體變更的代理合同。在一般情況下很少發(fā)生。

2.保險(xiǎn)代理合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)代理合同內(nèi)容的變更主要是指當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)的變更。主要表現(xiàn)為代理合同條款事項(xiàng)的具體變更。即代理期限、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和方式、代理權(quán)限、代理險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)支付方式等約定事項(xiàng)的變更。例如。保險(xiǎn)人在開(kāi)始選擇保險(xiǎn)代理人時(shí)。通常比較謹(jǐn)慎。對(duì)代理人的授權(quán)范圍較窄。有的只準(zhǔn)其代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)。而很少授權(quán)其協(xié)助辦理?yè)p失查勘和理賠。隨著代理關(guān)系的深入及對(duì)保險(xiǎn)代理人行為能力有更深入的了解之后。保險(xiǎn)人可以通過(guò)變更代理合同。擴(kuò)大代理的權(quán)限范圍并適當(dāng)增加代理手續(xù)費(fèi)、改變保險(xiǎn)費(fèi)交付方式等。此外。不同保險(xiǎn)代理人要求合同內(nèi)容的變更往往集中在代理手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)上。而專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人除關(guān)心代理人手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)外。同時(shí)也關(guān)心代理業(yè)務(wù)范圍和代理險(xiǎn)種。

終止

(三)保險(xiǎn)代理合同的終止

保險(xiǎn)代理合同的終止是指合同確定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)。合同主體之間法律關(guān)系消失。不再承擔(dān)任何責(zé)任;保險(xiǎn)代理合同的終止形式同樣包括自然終止和解除兩大類(lèi)。

1.自然終止。自然終止是指保險(xiǎn)代理期限屆滿(mǎn)時(shí)。由于雙方不再續(xù)訂代理合同而使代理權(quán)自行終止。合同的法律效力自行消滅的法律事實(shí)。

2.解除。保險(xiǎn)代理合同的解除是指在保險(xiǎn)代理合同有效期限內(nèi)。合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)。提前終止合同效力的法律行為。合同的解除是合同一方當(dāng)事人的意愿。但卻是合同雙方當(dāng)事人均享有的權(quán)利。保險(xiǎn)代理合同的解除可以分以下兩種:

(1)約定解除。約定解除是指合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)約定在某項(xiàng)事項(xiàng)發(fā)生時(shí)。任何一方都可以行使解除權(quán)。使合同效力消滅。例如。在代理合同有效期內(nèi)。雙方已達(dá)成解除合同的書(shū)面協(xié)議。規(guī)定如果保險(xiǎn)代理人在一定時(shí)間內(nèi)不能完成事先約定的最低數(shù)量的代理業(yè)務(wù)額。則保險(xiǎn)人有權(quán)行使解除權(quán)。解除代理合同。

(2)法定解除。法定解除是指當(dāng)依照法律規(guī)定的解除事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)。合同一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人都有權(quán)或自覺(jué)解除合同。法定解除包括以下幾種情況:

①由于國(guó)家政策、法令、計(jì)劃的變更使保險(xiǎn)代理合同失去依據(jù)或合同內(nèi)容與新的變更相違背。則當(dāng)事人雙方必須自覺(jué)解除合同;

②合同當(dāng)事人的一方因不可抗力而無(wú)法履行代理合同的義務(wù)或一方關(guān)閉、停業(yè)、分立、合并。則另一方有權(quán)解除合同。

權(quán)利和義務(wù)

保險(xiǎn)代理合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的具體內(nèi)容是由雙方當(dāng)事人協(xié)商確定的，但一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)主要包括以下內(nèi)容:

1.保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)

(1)保險(xiǎn)代理人的權(quán)利。保險(xiǎn)代理人的權(quán)利是由接受保險(xiǎn)人當(dāng)代保險(xiǎn)學(xué)的委托并簽訂保險(xiǎn)代理合同而產(chǎn)生的。由于保險(xiǎn)代理人進(jìn)行的是民事活動(dòng)，因此其權(quán)利的產(chǎn)生必須符合法律程序并受法律保護(hù)。所謂符合法律程序，就是雙方當(dāng)事人必須簽訂明確雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)代理合同，并使合同的內(nèi)容符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。概而言之，保險(xiǎn)代理人的權(quán)利主要有以下幾方面:

①獲取勞務(wù)報(bào)酬的權(quán)利。保險(xiǎn)代理人有權(quán)利就其開(kāi)展的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)所付出的勞動(dòng)向保險(xiǎn)人索取勞務(wù)報(bào)酬。獲得勞務(wù)報(bào)酬是保險(xiǎn)代理人最基本的權(quán)利。代理手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式應(yīng)在保險(xiǎn)代理合同中予以明確，在我國(guó)現(xiàn)階段，保險(xiǎn)代理費(fèi)的支付不應(yīng)突破國(guó)家的有關(guān)規(guī)定。

②獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的權(quán)利。保險(xiǎn)代理人在代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)，具有獨(dú)立進(jìn)行意思表示的權(quán)利，即有權(quán)自行決定如何同投保人洽談業(yè)務(wù)。例如，保險(xiǎn)代理人在保證承保質(zhì)量的前提下，有權(quán)自主選擇投保人，在承保時(shí)間和地區(qū)上也有相對(duì)的自主權(quán)。

(2)保險(xiǎn)代理人的義務(wù)。保險(xiǎn)代理人的義務(wù)就是保險(xiǎn)代理人依據(jù)代理合同約定，必須進(jìn)行某種代理活動(dòng)或不得進(jìn)行某種代理活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)代理合同是義務(wù)合同，一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)代理人的具體義務(wù)如下:

①誠(chéng)實(shí)和告知義務(wù)。保險(xiǎn)代理人基于保險(xiǎn)人的授權(quán)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，承擔(dān)著保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，所以，保險(xiǎn)代理人必須遵循誠(chéng)信原則，也即保險(xiǎn)代理人必須履行如實(shí)告知義務(wù)。誠(chéng)信也即誠(chéng)實(shí)信用。告知，即對(duì)保險(xiǎn)代理活動(dòng)有影響的重要事項(xiàng)的申報(bào)。保險(xiǎn)代理的誠(chéng)信原則應(yīng)反映在保險(xiǎn)代理活動(dòng)的全過(guò)程之中。一方面，保險(xiǎn)代理人應(yīng)將投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)情況和保險(xiǎn)條款的內(nèi)容及其含義，尤其是保險(xiǎn)條款的免除責(zé)任如實(shí)告知投保人、被保險(xiǎn)人;另一方面，保險(xiǎn)代理人也應(yīng)將投保人、被保險(xiǎn)人所反映的實(shí)際情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

②如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。受保險(xiǎn)人委托，保險(xiǎn)代理人可以在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代收保險(xiǎn)費(fèi)，代收保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)立即上繳保險(xiǎn)人或按合同規(guī)定的方式轉(zhuǎn)賬繳給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代理人無(wú)權(quán)擅自挪用代收的保險(xiǎn)費(fèi)。此外，對(duì)于投保人欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)代理人也沒(méi)有墊付的義務(wù)。

③維護(hù)保險(xiǎn)人利益的義務(wù)。保險(xiǎn)代理人不得與第三者串通或合伙隱瞞真相，損害保險(xiǎn)人的利益。在代理過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。這是保險(xiǎn)代理關(guān)系和代理活動(dòng)的特點(diǎn)所決定的。因此，從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)人的利益就應(yīng)是代理人的利益。

2.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

(1)保險(xiǎn)人的權(quán)利。保險(xiǎn)人的權(quán)利也是根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)代理合同而產(chǎn)生的。

①規(guī)定代理權(quán)限的權(quán)利。保險(xiǎn)人有權(quán)規(guī)定保險(xiǎn)代理人代理本公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)及業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)人也有權(quán)要求保險(xiǎn)代理人按照保險(xiǎn)人規(guī)定的條款、費(fèi)率及實(shí)務(wù)手續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)代理人無(wú)權(quán)擅自變更保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)條款以及代理業(yè)務(wù)范圍。

②監(jiān)督保險(xiǎn)代理人代理行為及業(yè)務(wù)的權(quán)利。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人的代理行為后果直接作用于保險(xiǎn)人，所以，在不干涉保險(xiǎn)代理人獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)的前提下，保險(xiǎn)人有權(quán)監(jiān)督代理人的行為及業(yè)務(wù)活動(dòng)狀況。比如，一般保險(xiǎn)代理合同都規(guī)定在一定期限內(nèi)代理人應(yīng)該完成的最低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，保險(xiǎn)人則有權(quán)監(jiān)督這一量化指標(biāo)的完成情況。

(2)保險(xiǎn)人的義務(wù)。保險(xiǎn)人的義務(wù)就是保險(xiǎn)人依據(jù)代理合同約定，必須進(jìn)行的某種行為或不得進(jìn)行的某種行為。

①支付代理手續(xù)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)人在接受保險(xiǎn)代理人為其代理的業(yè)務(wù)成果的同時(shí)，必須按代理合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和方式支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。一般代理手續(xù)費(fèi)的支付既要考慮代理業(yè)務(wù)數(shù)量，也應(yīng)考慮其業(yè)務(wù)質(zhì)量，即考慮退保率、賠付率等因素，這些因素的考慮應(yīng)在保險(xiǎn)代理合同中有關(guān)手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和方式上加以體現(xiàn)和明確。此外，任何形式的代理傭金的拖欠和減少均視為保險(xiǎn)人的違約行為。

②提供輔助資料的義務(wù)。保險(xiǎn)人必須及時(shí)向保險(xiǎn)代理人提供代理業(yè)務(wù)所必需的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)手續(xù)說(shuō)明及各種單證等。

③保險(xiǎn)代理人進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的義務(wù)。雖然保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人以平等的合同當(dāng)事人身份簽訂代理合同，但在代理關(guān)系建立的初期，保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種及公司的其他事項(xiàng)是完全陌生的。為了更好地讓保險(xiǎn)代理人了解公司的宗旨，以便積極地為公司開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)代理人進(jìn)行崗前培訓(xùn);為了提高保險(xiǎn)代理人素質(zhì)，增強(qiáng)其遵紀(jì)守法的意識(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)在代理期限內(nèi)對(duì)代理人進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技術(shù)技巧訓(xùn)練和法律法規(guī)教育。我國(guó)《保險(xiǎn)兼業(yè)代理人管理暫行辦法}關(guān)于"保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人進(jìn)行定期培訓(xùn)，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人每年接受培訓(xùn)時(shí)間不得少于60小時(shí)"的規(guī)定，即是為了保證保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)而作出的嚴(yán)格規(guī)定。

爭(zhēng)議處理

(一)保險(xiǎn)代理合同糾紛產(chǎn)生的原因

保險(xiǎn)代理合同的訂立應(yīng)該是按照有關(guān)法律法規(guī)的要求做到內(nèi)容具體、文字準(zhǔn)確、條款齊全。但是。在合同的實(shí)施過(guò)程中。雙方當(dāng)事人往往在主張權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議和糾紛。這些爭(zhēng)議和糾紛就會(huì)影響合同的順利執(zhí)行。并影響代理關(guān)系的進(jìn)一步存在和發(fā)展。一般而言。保險(xiǎn)代理人與被代理人多在代理手續(xù)費(fèi)、代理權(quán)限及違約責(zé)任等方面產(chǎn)生異議。引起摩擦并導(dǎo)致糾紛。究其爭(zhēng)議的原因。不外乎以下幾個(gè)方面:

(1)代理合同條款文義表達(dá)不清晰、不準(zhǔn)確;

(2)當(dāng)事人雙方對(duì)合同條款及有關(guān)文字釋義的差異;

(3)由違約責(zé)任或其他責(zé)任的歸屬問(wèn)題造成的。

(二)保險(xiǎn)代理合同解釋的原則

起因于雙方當(dāng)事人對(duì)合同條款文字解釋的分歧是合同糾紛的主要原因。保險(xiǎn)代理合同也不例外。因此。在處理糾紛的實(shí)踐中。人們逐漸總結(jié)出一套闡釋合同條款和文字的國(guó)際慣例和原則。這些慣例與原則成為現(xiàn)行協(xié)商、調(diào)解、仲裁及法院裁決合同糾紛問(wèn)題的重要依據(jù)。代理合同的主要解釋原則如下:

1.文義解釋原則。文義解釋原則是指對(duì)合同中的措辭應(yīng)按該詞最普通、最通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋。在同一合同內(nèi)出現(xiàn)的同一個(gè)詞。對(duì)它的解釋?xiě)?yīng)該是同一的。合同中所用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)應(yīng)按所屬專(zhuān)業(yè)部門(mén)的標(biāo)準(zhǔn)含義解釋。

2.意圖解釋原則。合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此。在解釋時(shí)必須尊重雙方訂約時(shí)的真實(shí)意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時(shí)的背景、客觀實(shí)際情況來(lái)分析和推定。意圖解釋只適用于文義不清、用詞含糊的情況。如果合同表述清晰。則必須按字面解釋。

3.明示優(yōu)于默示原則。代理行為一般受制于代理合同及社會(huì)公德與公認(rèn)行為規(guī)則。合同中規(guī)定的條件稱(chēng)為明示條件。社會(huì)公德與公認(rèn)行為稱(chēng)為默示條件。在不違背法律和公德的前提下。當(dāng)明示與默示條件不一致時(shí)。對(duì)合同的解釋?xiě)?yīng)以明示條件為準(zhǔn)。

4.合同變更優(yōu)于合同正文原則。保險(xiǎn)代理合同訂立以后。雙方當(dāng)事人會(huì)就各種條件的變化進(jìn)一步磋商并對(duì)合同正文予以修訂。當(dāng)因合同變更而產(chǎn)生的修正與原合同內(nèi)容相抵觸時(shí)。對(duì)合同的闡釋?xiě)?yīng)以更正的內(nèi)容為準(zhǔn)。效果合同的變更不止一次。則最近的變更優(yōu)于先前的變更。

保險(xiǎn)代理合同糾紛的處理隨著我國(guó)保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的日益壯大和保險(xiǎn)代理活動(dòng)的日趨頻繁。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間會(huì)不可避免地產(chǎn)生沖突。對(duì)這些糾紛的處理通常是通過(guò)協(xié)商、仲裁、訴訟加以解決。

1.協(xié)商。協(xié)商是指保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人在自愿誠(chéng)信的基礎(chǔ)上。根據(jù)法律規(guī)定及合同約定。充分交換意見(jiàn)。相互切磋理解。求大同存小異。對(duì)所爭(zhēng)議的問(wèn)題達(dá)成一致意見(jiàn)。自行解決爭(zhēng)議的方式。這種方式不但能使矛盾迅速化解。而且還可以增進(jìn)雙方的進(jìn)一步信任與合作。有利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。爭(zhēng)議雙方經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致時(shí)?？梢约s定向仲裁機(jī)構(gòu)提出仲裁。也可以依法向人民法院提起訴訟。

2.仲裁。仲裁是指爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議。自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁員居中調(diào)解。并作出裁決。仲裁裁決具有法律效力。當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。

仲裁機(jī)構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會(huì)。是獨(dú)立于國(guó)家行政機(jī)關(guān)的民間團(tuán)體。與行政機(jī)關(guān)沒(méi)有隸屬關(guān)系。仲裁委員會(huì)之間也沒(méi)有隸屬關(guān)系。而且不實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄。也就是說(shuō)。仲裁委員會(huì)由當(dāng)事人協(xié)議選定。不受級(jí)別和地域的限制。它有良好的信譽(yù)和公正性。手續(xù)簡(jiǎn)便。專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。爭(zhēng)議雙方的自主性能夠得到充分的發(fā)揮。自由意識(shí)可以得到充分的表達(dá)。是處理糾紛的重要途徑。

一般仲裁委員會(huì)就每個(gè)案件都要設(shè)立仲裁庭。由一名仲裁員或三名仲裁員組成。當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式。仲裁員必須由符合法律規(guī)定資格、公道正派的人擔(dān)任。當(dāng)事人約定由一名仲裁員成立仲裁庭的。應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人在仲裁員名單中共同選定或共同委托仲裁委員會(huì)主任指定仲裁員。當(dāng)事人約定由三名仲裁員組成仲裁庭的。應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人各自在仲裁員名單上選擇自己所信任的一名仲裁員?；蛘吒髯晕兄俨梦瘑T會(huì)主任指定一名仲裁員。第三名仲裁員即首席仲裁員。由當(dāng)事人共同選定或者共同委托仲裁委員會(huì)主任指定。

仲裁實(shí)行一裁終局的制度。裁決書(shū)作出之日即發(fā)生法律效力。一方不履行仲裁裁決的。另一方當(dāng)事人可以根據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行仲裁裁決。當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會(huì)或其他仲裁委員會(huì)再次申請(qǐng)仲裁。不得向人民法院提起訴訟。仲裁委員會(huì)和人民法院也不予受理。在仲裁裁決生效后六個(gè)月內(nèi)。當(dāng)事人提出有符合法定撤銷(xiāo)裁決書(shū)的條件的證據(jù)的?？梢韵蛑俨梦瘑T會(huì)所在地的中級(jí)人民法院申請(qǐng)撤銷(xiāo)裁決。

應(yīng)當(dāng)注意的是。申請(qǐng)仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提。沒(méi)有達(dá)成仲裁協(xié)議或單方申請(qǐng)仲裁的。仲裁委員會(huì)將不予受理。協(xié)議應(yīng)以書(shū)面形式訂立。并應(yīng)寫(xiě)明仲裁意愿、事項(xiàng)及雙方所共同選定的仲裁委員會(huì)?？梢栽诒ｋU(xiǎn)代理合同訂立時(shí)訂立仲裁條款。也可以在爭(zhēng)議發(fā)生前、發(fā)生時(shí)及發(fā)生后達(dá)成仲裁協(xié)議。訂有仲裁協(xié)議的。一方向人民法院起訴。人民法院將不予受理。

3.訴訟。訴訟主要是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過(guò)國(guó)家審判機(jī)關(guān)--人民法院解決爭(zhēng)端。進(jìn)行裁決的辦法。它是解決爭(zhēng)議最激烈的方式。人民法院具有憲法授予的審判權(quán)。是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序、解決民事糾紛最權(quán)威的機(jī)構(gòu)。不受行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。以法律為準(zhǔn)繩。以事實(shí)為依據(jù)。獨(dú)立行使審判權(quán)。維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

人民法院在受理案件時(shí)。實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄、專(zhuān)屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式。在不違反民事訴訟法關(guān)于對(duì)級(jí)別管轄和專(zhuān)屬管轄的規(guī)定的前提下。合同雙方當(dāng)事人可以在書(shū)面合同中協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地人民法院管轄。當(dāng)事人首先應(yīng)依法或依照合同約定到有權(quán)受理該案件的法院提起訴訟。人民法院才可受理并按相應(yīng)的民事程序進(jìn)行審理、判決。如合同中未有約定。而法律規(guī)定有兩個(gè)以上人民法院具有管轄權(quán)的。原告可以向其中一個(gè)人民法院起訴。

人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。如調(diào)解成功。要做成調(diào)解書(shū)。由審判人員和書(shū)記員簽名并蓋人民法院的印章;如調(diào)解不成功。人民法院依法判決。并作出判決書(shū)。當(dāng)事人不服一審法院判決的可以在法定的上訴期限內(nèi)上訴至高一級(jí)人民法院進(jìn)行再審。第二審判決為最終判決。當(dāng)事人對(duì)已生效的調(diào)解書(shū)或判決書(shū)必須執(zhí)行。一方不執(zhí)行的。對(duì)方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)第二審判決還不服的。只能通過(guò)申訴和抗訴程序。