保險責(zé)任

(一)投保人和被保險人監(jiān)護(hù)人

責(zé)任保險的被保險人是:法律上認(rèn)定的，年齡不滿18周歲的無民事行為能力人或限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人，即未成年人的監(jiān)護(hù)人。一般為未成年人的父母，但在父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護(hù)能力的情況下，為有監(jiān)護(hù)能力的祖父母、外祖父母、兄、姐或其他人。

投保人可以是被保險人，也可以是未成年人在讀的學(xué)校、幼兒園或其他組織。由學(xué)校、幼兒園為其在讀的學(xué)生統(tǒng)一投保監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險時，可出具一張保單來承保。

(二)保險責(zé)任

監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險的保險責(zé)任是:在保險期限內(nèi)，由被保險人的監(jiān)護(hù)對象(被監(jiān)護(hù)人)造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人根據(jù)保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)钠渌M(fèi)用包括:

一是被保險人因與索賠方為賠償責(zé)任的確定進(jìn)行仲裁或訴訟而支付的仲裁或訴訟費(fèi)用及律師費(fèi)用，但必須事先得到保險人的書面同意，否則，保險人不予賠償。

二是保險責(zé)任事故發(fā)生時，被保險人為控制或減少損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。在保險期限內(nèi)，保險人的累計賠償金額不超過保險單明細(xì)表中列明的累計賠償限額。

責(zé)任免除

監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險具有自身特殊的責(zé)任免除條款。除通常的責(zé)任免除事項(xiàng)外，對于下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償:

1.被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對被監(jiān)護(hù)人的教唆;

2.被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產(chǎn)損失;

3.被監(jiān)護(hù)人系精神病人所致的賠償責(zé)任。

承保實(shí)務(wù)

(一)風(fēng)險評估

由于監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險中保險責(zé)任涉及的對象的特殊性，決定該業(yè)務(wù)主要通過大數(shù)法則來分散風(fēng)險，在風(fēng)險評估時需要考慮的因素相對受到一定的限制。

(二)賠償限額及免賠額

監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險賠償限額主要指每次事故賠償限額和累計賠償限額，而且兩者是一致的。由投保人根據(jù)其需要保障的每人賠償限額的不同，在參考被監(jiān)護(hù)人年齡的基礎(chǔ)上，依照條款和費(fèi)率規(guī)章以及實(shí)際需要與保險人協(xié)商確定。

保險雙方當(dāng)事人還可以根據(jù)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小確定基本險或附加險每次事故財產(chǎn)損失扣除的絕對免賠額(對人身傷亡無免賠額的規(guī)定)。對于特殊風(fēng)險或高賠償限額的業(yè)務(wù)，除規(guī)定具體的免賠額外，還可同時規(guī)定免賠率，兩者以高者為準(zhǔn)。

(三)保險費(fèi)

根據(jù)投保人賠償限額的檔次和被監(jiān)護(hù)人的年齡確定相應(yīng)的費(fèi)率，后乘以累計賠償限額和投保人數(shù)即為保險期限內(nèi)投保人應(yīng)交的保險費(fèi)。對于保險期限短于或長于一年的，應(yīng)該參照短期費(fèi)率表來計算。

理賠實(shí)務(wù)

監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險理賠工作，是因被保險人管理上的疏忽或過失而造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失時，保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任(包括訴訟費(fèi)用)在保險單約定的賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊豁?xiàng)工作。

(一)賠償責(zé)任的確定

由被保險人的監(jiān)護(hù)對象(被監(jiān)護(hù)人)造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失的，必須在符合以下條件時，保險人才予以賠償:

1.被監(jiān)護(hù)人致第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的行為是在保險期限內(nèi)發(fā)生的;

2.造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的的原因不屬于責(zé)任免除條款中規(guī)定的原因;

3.給第三者造成的損失不屬于責(zé)任免除條款中規(guī)定的損失;

4.被保險人的賠償責(zé)任是由人民法院判決的或是由仲裁機(jī)構(gòu)裁決的，或是經(jīng)索賠方、被保險人和保險人三方協(xié)商確定的。

(二)賠款計算

1.賠償處理方式。監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險的賠償處理以條款的規(guī)定為基本依據(jù)，在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)以法院或政府有關(guān)部門依法裁定或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準(zhǔn)計算賠付。一般情況下，對已確認(rèn)屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，應(yīng)及時協(xié)商處理解決。在達(dá)不成協(xié)議或分歧較大時，通過法律途徑解決，并以法院判決作為保險人賠償?shù)淖罱K依據(jù)。

2.賠款計算。第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失以及事先經(jīng)保險人書面同意的仲裁或訴訟費(fèi)用兩項(xiàng)的每次事故賠償總金額在保險單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付。

(1)對第三者的財產(chǎn)損失依照法院判定或仲裁裁決的金額確定，或根據(jù)財產(chǎn)損失清單及被保險人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任扣除免賠額后計算賠款。

(2)對第三者的人身傷亡賠償依照法院判定或仲裁裁決的金額確定，或根據(jù)有關(guān)部門出具的傷殘、死亡證明、醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)等單證，參照國家法律及政府有關(guān)部門有關(guān)規(guī)定，對被保險人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行賠付。

(3)對事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費(fèi)用的賠償，依照法院判決金額或?qū)嶋H發(fā)生的仲裁費(fèi)用確定。對發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用的賠償，應(yīng)與第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失以及訴訟費(fèi)用的賠款分別汁算，均以不超過每次事故賠償限額為限。

(三)重復(fù)保險的賠償

發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠時，如有其他承保同樣責(zé)任或其中任何一部分責(zé)任的保險存在，保險人將按照所承擔(dān)責(zé)任限額的比例，對有關(guān)賠償按比例負(fù)責(zé)賠付。