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四十歲買什么保險好?

投資性保險

來源:360百科

分類及比較

投資性保險</strong> 各種投資型保險紛紛創(chuàng)新,以吸引消費者的眼球。分紅險、萬能壽險、投資連結險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別?新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破?你自己應買哪一種保險?

哪個險種保險增值

</strong>很多人可能還記得幾年前的投連險退保風波。以預期收益率來看,從分紅險、萬能險到投資連結險,三者的預期收益率是逐步升高的,風險性相應的也是越來越大。但代理人往往會過多強調(diào)投連險的高收益,而回避投連險有可能虧損的情況。從安全性來看,由于新近推出的萬能壽險承諾最低回報率,而且有多家保險公司承諾5年,每年2.5%的年收益率,這也是保監(jiān)會設定的上限水平,萬能壽險近期出現(xiàn)火爆場面。而投連險和分紅險都不能做出保證收益的承諾。

從保額來看,分紅險是定額保險,投險和萬能產(chǎn)品都可以變更保額;從賬戶設置來看,分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的,而萬能產(chǎn)品設有保障賬戶和一個統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離,但其投資賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。從風險性上看,由于投資連結險的投資收益與風險由保單持有人承擔,所以風險性較高。而萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔,風險性相對較小。據(jù)友邦保險北京分公司有關業(yè)務人員分析,分紅保險適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。萬能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。投資連結保險適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投資者。萬能險和投資連結險雖然穩(wěn)定性相對較差,但它們也較分紅險更靈活。設計上的多樣化,使投資者可根據(jù)自己的風險承受能力和對未來回報的期望值,選擇相適應的產(chǎn)品,在未來沒有出險的情況下達到很好的投資、儲蓄的理財效果。像萬能壽險,它不像傳統(tǒng)壽險的強制交費方式,而是在支付了初期最低保費之后,客戶可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量的保費。只要保單賬戶足夠支付保單費用,客戶甚至可以暫停保費支付。

為了與人民幣理財產(chǎn)品競爭,各家保險公司紛紛推出了銀保的萬能壽險。通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定,投保手續(xù)更加簡便,產(chǎn)品通俗易懂,易于銀行柜員講解和消費者理解,通常投保人只需到銀行填妥保單,并一次性繳納保險費即可,無須核保、體檢等復雜過程。與代理人銷售的萬能壽險相比,目前的銀保萬能壽險理財功能遠大于保障功能,保障功能相對較弱,更適宜將其視作理財產(chǎn)品來購買。

案例

小何每月收入固定,住在父母家,日常開銷也不大,自己又非常注意節(jié)約,除了一些固定支出和每月上繳給父母的600元伙食費,小何竟不知不覺存了5萬元。與時下一些年輕人的"月光族"生活方式相比,節(jié)省的小何已經(jīng)擁有了一筆可觀的固定資產(chǎn)。

有了這第一桶金,小何首先想到的自然是投資。畢竟錢存在銀行里,雖然保險,但收益率實在不怎么樣,一年的利息,有時還抵不上一件衣服。于是,小何開始翻閱各種理財雜志,但一個月看下來,學文科的她雖然善于記賬,但面對各種股票、黃金、基金投資方式實在有些云里霧里的感覺。作為一個剛畢業(yè)的新人,小何到底該如何妥善投資自己手上的這五萬元呢?

跨出投資第一步:

</strong>確定理財目標,小何的這個問題,在時下的一些年輕人中非常普遍。面對日新月異的投資市場,他們已經(jīng)確立了一種投資理念。但對于如何將之付諸于實踐,又缺乏明確的目標和方向。對此,建議那些年輕人首先要明確自己的理財目標。 所謂的理財目標,并非是單純籠統(tǒng)的"錢越多越好",而是要根據(jù)自己的實際情況制定并盡可能精確地表述出一個可實現(xiàn)的理財目的。然后,圍繞這個明確的目標來制定切實可行的理財計劃,并且嚴格按照它去執(zhí)行,最終實現(xiàn)自己的理財目標。相反,如果你的目標不明確,而制定的理財計劃也只是跟著感覺走,那么最終的效果就存在很大變數(shù)。那么怎么樣的理財目標才明確呢?這里有三個標準:時間明確、數(shù)量可衡量和能力可達成。例如,你期望能買一套住房,沒問題。可什么時候實現(xiàn)呢?難道一直等到你退休以后嗎?10年內(nèi)實現(xiàn)與30年內(nèi)實現(xiàn),存在著很大的理財差異,所以理財目標首先一定要有明確完成的時間。確定好了要買一套住房,接下來要考慮它的金錢數(shù)量。便宜的郊區(qū)二手房只要二十萬就能實現(xiàn),而市區(qū)的高檔單身公寓則要七八十萬,二者的差異同樣巨大。最后,則要根據(jù)個人能力和市場環(huán)境要求,考慮其可實現(xiàn)性。好高騖遠和縮手縮腳,在投資理財中都是要克服和避免的。

保險投資:

理財初學者的起點 ,相對于其它金融產(chǎn)品,因為保險投資風險低,所以收益總體來說比不上基金、股票,但它非常穩(wěn)定。也正因為如此,保險投資特別適合那些對金融市場并不熟悉,或者因工作繁忙而沒時間打理自己投資的投資初學者?;蛟S有些人會疑惑:作為一種風險管理工具,保險不是"為無法預料的事情做準備"而設立的嗎?怎么還可以理財投資呢?其實,"保險理財"有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能,來管理理財過程中的人身風險,保證理財規(guī)劃進行。這一點不僅必需,而且非常的高效。"不怕一萬,就怕萬一"的理財心態(tài),很久以前我們的老祖宗就有,而最明顯的方式就是儲蓄理財,不管是存在家里還是銀行,這筆錢就是不能隨便花。這正像是自己給自己做的保險。但如果你去保險公司投保,遠用不了那么多錢,就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金就可以投入到其他金融產(chǎn)品中去,創(chuàng)造更多受益,這樣不是更有效率嗎?其次,保險本身附帶有理財功能。針對老百姓日益強烈的投資意愿,近年來許多保險公司還設計出了很多新險種,它們在保障功能的基礎上,更能實現(xiàn)保險資金的增值。

分紅保險:

</strong>收益最快的保險投資, 這里,讓我們先來看看究竟什么是"分紅保險"。打個簡單的比喻,分紅保險就如同是把公司經(jīng)營成果的一部分讓利發(fā)放給壽險消費者,其作用類似于商品降價、打折,它對于吸引消費者、活躍壽險市場、促進壽險市場發(fā)展的作用是不言而喻的。 相比較純儲蓄性業(yè)務的存款,分紅保險是一種具有儲蓄功能附帶投資風險的業(yè)務,其優(yōu)點是安全性好,不扣利息稅,除能獲得利息外還能分享保險公司的經(jīng)營成果,另外還能附帶一定的保險功能。但同時,分紅保險也存在一定的不可預見性。

下面以2005年新推出的中國人壽保險的"鴻裕"兩全分紅為例,與銀行儲蓄存款進行比較。首先,這是一款"貼息型"的保險,該保險保障6年,每1萬元一次性返還投資者800元。也就是說投資者只需要付9200元的本金,到期后,投資者可分到"本金+累計紅利"。而銀行5年期1萬元儲蓄存款利息約為1400元,雖然高于800元不少,但累計紅利如果高的話,不僅可以"沖抵"差額,外加保險本身的保障,對投資者還是挺有吸引力的。據(jù)計算,如果每年的紅利率為1.5%,則累積紅利為386.4元。一般來說,專家理財?shù)?分紅保險"收益會高于一年期銀行存款利率,但理財收益受制多方因素,紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業(yè)費用是否低,投資渠道、資金運用是否通暢有效,而且每年的情況不同,只有完成年度會計結算之后方能得出結果。因此紅利是不可預見和不能保證的。如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上,買分紅保險就劃算,否則就不劃算。

適合購買人群

總的來說,分紅保險是集保險和投資功能于一體,基本上按期返還,還會有分紅。不過,對于短期內(nèi)需用錢的家庭,一般來說不要把急用錢用來買分紅保險,因為分紅保險的變現(xiàn)能力較差,一旦入保,中間須用現(xiàn)金再進行投保,退??赡苓B本金都難以得全。如果確實需買分紅保險,但必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。對于收入不穩(wěn)定的家庭,不宜多買分紅保險,這部分家庭應以儲蓄存款為主,即使買保險也最好選擇一年期短險,一旦發(fā)生意外其賠償金額也較高。而對于有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又沒有大宗購買計劃的家庭,買分紅保險是一種較為理想的投資。對于單身人士來說,投資型保險也是解決養(yǎng)老問題一個較好的途徑。如果投資目的并不非常明確,只是手里有些閑錢,覺得存銀行不劃算,想換種投資工具,這種情況就可以考慮萬能壽險。

如何投資收益大

</strong>購買投資型保險,一般經(jīng)濟要相對充裕,比如投保萬能壽險的資金,應是消費者確定在短期內(nèi)不會動用的資金,如果投保幾年后就想把錢取出來,倒不如存銀行劃算。分紅保險同樣如此。因為分紅保險的變現(xiàn)能力較差,一旦入保,中間須用現(xiàn)金再進行投保,退??赡苓B本金都難以得全。如果確實需要購買分紅保險,就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。值得注意的是,萬能險產(chǎn)品與投連險有一個相似之處,它們的保費進入理財賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費。所以像萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率,而是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分。

所以,客戶如果購買萬能險,在繳費前幾年費用相對較高。同時,在選擇萬能險產(chǎn)品時,除了要對比其承諾的最低收益率外,保險公司的資金運用水平和綜合管理能力也很重要,因為它直接關系到投資的成本。