在投保的時(shí)候我們最不喜歡的就是出險(xiǎn)了但是保險(xiǎn)不給賠，這是為什么呢？這都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同里面的除外責(zé)任，很多人最怕的就出險(xiǎn)了，但是給我除外了，那買保險(xiǎn)還是有什么意義呢？

　　接下來(lái)多保魚圍繞這些問(wèn)題，讓大家了解保險(xiǎn)中“除外承保”的真面目！ 

　　一、 什么是除外承保？

　　除外承保，顧名思義，指的是某些疾病或死亡的保險(xiǎn)未被承保以及其他承保的方式。這在當(dāng)前的保險(xiǎn)流程中非常普遍。

　　現(xiàn)代人的生活節(jié)奏很快，而且大多數(shù)人都是亞健康的人。他們要么不體檢。一檢查可以發(fā)現(xiàn)健康的大小問(wèn)題，但客戶認(rèn)為這些“非常小”的健康問(wèn)題。在醫(yī)生看來(lái)是“不用吃藥，一般情況下沒(méi)事，定期復(fù)查就好”的癥狀，但經(jīng)常在核保結(jié)果，保險(xiǎn)公司斷定為有必要部分排除或增加費(fèi)用。

　　例如，像超重、各種結(jié)節(jié)（乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)）、結(jié)石、三高（高血壓、高血脂、高血糖）、小三陽(yáng)等可能導(dǎo)致除外承保的情況。這時(shí)，有人會(huì)說(shuō)超重的、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)很常見(jiàn)，為什么它們被排除在外。這實(shí)際上是一個(gè)非常有趣的問(wèn)題。多保魚想問(wèn)大家，由于甲狀腺癌和乳腺癌已成為高風(fēng)險(xiǎn)疾病，保險(xiǎn)公司是否會(huì)知道他們將承擔(dān)這些高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)？答案顯然是否定的。

　　因此，為了避免在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)遇到保險(xiǎn)的情況，或者在那句話中，有必要提前投保，或者把身體養(yǎng)好比啥都強(qiáng)。

　　二、 各家保險(xiǎn)公司對(duì)除外承保的規(guī)定是否一樣？

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)法和司法解釋只統(tǒng)一部分保險(xiǎn)合同，包括如實(shí)告知、不可抗辯、理賠時(shí)效、保險(xiǎn)事故的通知、騙保、保險(xiǎn)利益、受益人等。還有一些基于保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)需求的內(nèi)容，例如我們今天談到的“除外承保”。

　　如果您不了解保險(xiǎn)公司對(duì)“承銷除外”的解釋，我們可能會(huì)本能地認(rèn)為排除是指由排除引起的疾病（包括輕癥和嚴(yán)重疾?。?，但死亡必須是理賠。 但實(shí)際情況可能并非如此。 “除外責(zé)任”理解問(wèn)題有時(shí)是咬文嚼字的能力。

　　以下是多保魚關(guān)于“除外責(zé)任”的中列出的保險(xiǎn)公司的三個(gè)常見(jiàn)規(guī)則：

　　A類除外承保

　　這種除外承保的特征是顯而易見(jiàn)的。告訴被保險(xiǎn)人指定豁免疾病責(zé)任是非常明確和直截了當(dāng)?shù)?。例如，上圖規(guī)定被保險(xiǎn)人身患甲狀腺癌就不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，但不包括其可能的延期的其他疾病。 

　　B類除外承保

　　這是同方全球康健終身產(chǎn)品的除外承保的規(guī)定，上面的描述也很清楚，就是“甲狀腺原位癌，甲狀腺惡性腫瘤和轉(zhuǎn)移”不予承保，這就是甲狀腺原位延長(zhǎng)癌癥相關(guān)責(zé)任，即只要是由于甲狀腺癌，其他類型的癌癥不包括在內(nèi)，但不排除死亡和傷殘責(zé)任。對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言，這也是排除承保的正常處理方式。也許你會(huì)認(rèn)為這看起來(lái)有點(diǎn)“殘忍”，但至少你還可以彌補(bǔ)你的死亡！下面的這種才算得上是終極除外，快隨多保魚繼續(xù)往下看！ 

　　C類除外

　　與上述排除條款相比，此類保險(xiǎn)公司對(duì)除外承保的表述是“公司不承銷/除XX及其轉(zhuǎn)讓或再發(fā)的保險(xiǎn)責(zé)任”，粗心客戶可能找不到這句話的漏洞但仔細(xì)看，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它沒(méi)有明確說(shuō)明排除是否只是嚴(yán)重疾病的責(zé)任，而是使用保險(xiǎn)責(zé)任。但是，保險(xiǎn)責(zé)任一般包括輕癥責(zé)任，重大疾病責(zé)任和死亡責(zé)任（某些產(chǎn)品還包括終止責(zé)任、殘疾責(zé)任），因此當(dāng)您看到排除是保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，十有八九也包括身故責(zé)任的除外。由上圖中的核保確定，經(jīng)過(guò)多保魚驗(yàn)證后，死亡責(zé)任也被排除在外。

　　顯然，上述三類不包括承保規(guī)定，A類優(yōu)于B類，B類優(yōu)于C類。但是，多保魚認(rèn)為對(duì)于非健康人，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，有時(shí)候不僅要查看產(chǎn)品條款的責(zé)任，保的狀態(tài)之余還要看該公司對(duì)于除外承保是怎么處理的。這很重要。