基本簡介

失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。失能保險也是健康保險的一種，在國外已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史。

失能保險一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

責(zé)任范圍

失能收入損失險，指當(dāng)被保險人因遭受傷害或意外傷害而暫時或永久喪失勞動能力，通過這樣的保險得到定期收入。在我國健康保險市場，這一險種近幾年逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展?jié)摿涂臻g。

失能收入損失險的保險金主要依被保險人的選擇，保險公司每月或每周提供同樣金額的收入補(bǔ)償。然而失能收入損失險所提供的保險金，不一定能完全補(bǔ)償被保險人因傷殘而遭到的收入損失，它的給付限額低于被保險人在傷殘以前的正常收入水平，這是為了促使傷殘的被保險人盡早重返工作崗位。

失能收入損失險的保險金給付期限，既可短期也可長期。這里的給付期限，是指保險公司支付保險金的最長時間。其中短期補(bǔ)償是為補(bǔ)償被保險人在身體恢復(fù)前由于不能工作而造成的收入損失;長期補(bǔ)償則是為補(bǔ)償被保險人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。

給付方式

失能保險的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。

殘疾收入保險金應(yīng)與被保險人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時，保險公司需要考慮投保人的下述收入：

稅前的正常勞動收入; 非勞動收入; 殘疾期間的其它收入來源; 目前適用的所得稅率。失能保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

給付期限

給付期限為收入保障保單支付保險金最長的時間，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長期補(bǔ)償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險人的收入。

免責(zé)期間

免責(zé)期間又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償。

注意事項(xiàng)

不過不要誤認(rèn)為投保了失能收入損失保險后，便能在殘疾失能開始后立即享受到保險公司給予的約定的收入補(bǔ)償，因?yàn)樵跉埣埠蟮那耙欢螘r間屬于免責(zé)期間，這類似于報銷型醫(yī)療保險和補(bǔ)貼型醫(yī)療保險中的免賠額或免責(zé)期，在此期間保險公司不給予任何補(bǔ)償。各保險公司的免責(zé)期不同，有30天、2個月、3個月、6個月和1年等，免責(zé)期越長，保費(fèi)越便宜。另外需要說明的是，免責(zé)期間允許中斷，如被保險人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計算免責(zé)期。

失能收入損失保險不僅能補(bǔ)償不幸者的收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。對收入占家庭收入主要部分的“頂梁柱”來說，選購這樣的保險產(chǎn)品，是對家庭負(fù)責(zé)任的一種表現(xiàn)。