基本概念

乘客意外保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故時(shí)導(dǎo)致的意外身故、殘疾或者醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)形式。

這里所指的交通工具，多指公共交通工具，主要包括：依照交通運(yùn)輸管理部門商業(yè)運(yùn)營(yíng)規(guī)定的持有相應(yīng)運(yùn)營(yíng)執(zhí)照的民航飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具形式。

投保乘客意外保險(xiǎn)后，在保障年限，無論是乘坐飛機(jī)、輪船、火車，如發(fā)生交通意外都有保障。這種保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額高，適合經(jīng)常出行的消費(fèi)者。

保險(xiǎn)責(zé)任

(一)意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任

1、身故保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故且自該事故發(fā)生日起下落不明，后經(jīng)人民法院宣告死亡的，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。但若被保險(xiǎn)人被宣告死亡后生還的，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道被保險(xiǎn)人生還后30日內(nèi)退還保險(xiǎn)人給付的身故保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人身故前保險(xiǎn)人已給付本款第2、3項(xiàng)約定的殘疾、燒燙傷保險(xiǎn)金的，身故保險(xiǎn)金應(yīng)扣除已給付的保險(xiǎn)金。

2、殘疾保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(簡(jiǎn)稱《給付表一》)所列殘疾之一的，保險(xiǎn)人按該表所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付殘疾保險(xiǎn)金。如第180日治療仍未結(jié)束的，按當(dāng)日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金。

(1)被保險(xiǎn)人因同一意外傷害事故導(dǎo)致一項(xiàng)以上殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付各項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和，但給付總額不超過意外傷害保險(xiǎn)金額。不同殘疾項(xiàng)目屬于同一肢時(shí)，僅給付其中給付比例最高一項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。

(2)被保險(xiǎn)人如在本次意外傷害事故之前已有殘疾，保險(xiǎn)人按合并后的殘疾程度在《給付表一》中所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除原有殘疾程度在《給付表一》所對(duì)應(yīng)的殘疾保險(xiǎn)金。

3、燒燙傷保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，造成本保險(xiǎn)合同所附《意外傷害事故燒燙傷保險(xiǎn)金給付比例表》(簡(jiǎn)稱《給付表二》)所列燒燙傷程度之一的，保險(xiǎn)人按該表所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付燒燙傷保險(xiǎn)金。

(1)被保險(xiǎn)人因同一意外傷害事故導(dǎo)致多處燒燙傷的，無論是否發(fā)生在身體同一部位，保險(xiǎn)人僅給付其中比例最高一項(xiàng)的燒燙傷保險(xiǎn)金;被保險(xiǎn)人因同一意外傷害事故導(dǎo)致燒燙傷并伴有殘疾的，保險(xiǎn)人僅按燒燙傷給付比例和殘疾給付比例中較高的一項(xiàng)給付保險(xiǎn)金。

(2)被保險(xiǎn)人因不同意外傷害事故燒燙傷且發(fā)生在身體的同一部位時(shí)，保險(xiǎn)人僅給付其中最高一項(xiàng)的燒燙傷保險(xiǎn)金，即：后次燒燙傷保險(xiǎn)金的金額較高的，應(yīng)扣除前次已給付的保險(xiǎn)金;前次燒燙傷保險(xiǎn)金的金額較高的，保險(xiǎn)人不再給付后次的燒燙傷保險(xiǎn)金。

(3)被保險(xiǎn)人因不同意外傷害事故燒燙傷且發(fā)生在身體的不同部位時(shí)，保險(xiǎn)人給付各項(xiàng)燒燙傷保險(xiǎn)金之和，但給付總額不超過意外傷害保險(xiǎn)金額。

4、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所負(fù)給付身故、殘疾、燒燙傷保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)單所約定的意外傷害保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到意外傷害保險(xiǎn)金額時(shí)，本保險(xiǎn)合同對(duì)該被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任終止。

(二)意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人因意外傷害在二級(jí)以上(含二級(jí))醫(yī)院或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定的可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的上述費(fèi)用在每次事故扣除100元免賠額后，按80%的比例在意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額內(nèi)予以補(bǔ)償。

保險(xiǎn)期間屆滿被保險(xiǎn)人治療仍未結(jié)束的，保險(xiǎn)人所負(fù)補(bǔ)償保險(xiǎn)金責(zé)任的期限，自保險(xiǎn)期滿次日起計(jì)算，門診治療者以15日為限;住院治療者至出院之日止，最長(zhǎng)以90日為限。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任適用“補(bǔ)償原則”。若被保險(xiǎn)人已從其他途徑(包括所在單位、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、其他任何商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等)取得補(bǔ)償，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)在意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額內(nèi)僅對(duì)剩余部分承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所負(fù)給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)單所約定的保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額時(shí)，本保險(xiǎn)合同對(duì)該被保險(xiǎn)人的意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任終止。

責(zé)任免除

(一)投保人、被保險(xiǎn)人的重大過失或故意行為;

(二)被保險(xiǎn)人打架、斗毆及因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的被襲擊或被謀殺;

(三)被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外;

(四)猝死;

(五)被保險(xiǎn)人違反承運(yùn)人關(guān)于安全乘坐的規(guī)定;

(六)被保險(xiǎn)人懷孕(包括宮外孕)、流產(chǎn)、墮胎、安胎、分娩(含剖腹產(chǎn))、避孕、節(jié)育絕育手術(shù)、治療不孕不育癥、人工受孕，或由前述情形導(dǎo)致的并發(fā)癥;

(七)疾病、藥物過敏、食物中毒、高原反應(yīng)、中暑;

(八)被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)、視力矯正手術(shù)或者其它內(nèi)、外科手術(shù);

(九)被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物;

(十)被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)，武術(shù)、摔跤等對(duì)抗性比賽，特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或從事飛行活動(dòng);

(十一)被保險(xiǎn)人扒車、跳車而導(dǎo)致的意外傷害;

(十二)因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡的;

(十三)任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染或輻射。

適用人群

（一）經(jīng)常出差的朋友

需要經(jīng)常出差的商旅人士，乘坐交通工具的幾率比較頻繁，飛機(jī)，火車，輪船，汽車都是經(jīng)常使用的交通工具。建議這些朋友可以購(gòu)買綜合類的交通意外保險(xiǎn)，包含了各種交通工具發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)。

但如果是一些經(jīng)常去比較遠(yuǎn)的地方，每次都坐飛機(jī)的朋友，那可以直接選擇航空意外保險(xiǎn)?？梢园押娇找馔獗ｋU(xiǎn)的保額做高點(diǎn)，畢竟航空意外保險(xiǎn)發(fā)生的雖然概率低，但風(fēng)險(xiǎn)也是致命的。

（二）短期偶爾出差的朋友

不經(jīng)常出差的朋友如果只是偶爾短期出個(gè)差，為了給自己個(gè)安全的保障，給家人一份安心，可以選擇短期(比如，一天兩天或者一個(gè)禮拜左右)的交通意外保險(xiǎn)，保障涵蓋出行期間就可以了。一般這種短期的交通意外保險(xiǎn)，保額都會(huì)相對(duì)較高，保費(fèi)也比較便宜，一般在20-50元左右就可以買到。可以從各大第三方的電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站，或者保險(xiǎn)公司官方上直接下單購(gòu)買，下單之后次日就可以生效，非常方便。[1]

注意事項(xiàng)

1.購(gòu)買時(shí)需要注意辨別保單的真假，雖然錢不多，但是如果真的發(fā)生意外假的保單時(shí)無法賠償?shù)摹？梢詫⒈翁?hào)到承保公司官網(wǎng)進(jìn)行驗(yàn)證。[2]

2.保單的條款一定要看清楚，保單的保障責(zé)任和除外責(zé)任需要開清楚，保險(xiǎn)期間也需要看清楚。購(gòu)買的時(shí)候也要根據(jù)自己的需要去選擇產(chǎn)品。

3.乘客意外保險(xiǎn)一般只是保障身故和殘疾的，所以如果需要其他的保障需要附加險(xiǎn)。