基本簡介

兒童意外傷害保險是指以兒童這一特殊群體作為被保險人，用于解決其成長過程中因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的意外傷害保險。

主要種類

一、少兒意外死亡及傷殘保險

該保險對被保險少兒一旦發(fā)生意外事故導致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。

二、少兒疾病醫(yī)療保險

現(xiàn)在家庭中一般家庭成員都有社會醫(yī)療保險。但是孩子的天性是好動，成長過程中難免磕磕碰碰，燒傷、燙傷等事故的發(fā)生率比較高。加上現(xiàn)在環(huán)境污染、食品安全等問題都時刻威脅著小孩子的身體健康。所以家長可以考慮為孩子購買意外醫(yī)療和少兒重大疾病，即使補充社會醫(yī)療保險。[1]該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，若要投保兒童保險的險種時，合理精明地投保少兒疾病醫(yī)療保險顯得更為重要和迫切。

三、少兒教育保險(教育金)

此兒童保險的險種需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。在各類型的兒童保險的險種中，這個險種使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母親的經(jīng)濟負擔，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護和關(guān)愛之意。當前教育投資理財類的險種中，主要分為兩類：

1、傳統(tǒng)教育年金保險，這類保險一般到孩子上高中的年紀了就可以每年領取，直至大學畢業(yè)。也有保障金領取到25周歲的，作為留學會嫁娶之用。這種保險一般金額固定、保障明確。

2、萬能險/投連險：這是一種以投資增值方式作為將來教育的儲備的保險，最大的有點在于它的靈活性：交費靈活、保障靈活、支取靈活。一般需要中長期的持續(xù)繳費投資妨顯效用，當然其收益機會也可能大于傳統(tǒng)教育年金險種。

主要特點

一、責任廣泛

兒童意外傷害保險承擔身故、殘疾、意外傷害、門診醫(yī)療或疾病住院醫(yī)療等多種保險責任。

二、交費低廉

身體健康，能正常學習和生活的兒童均可投保。保費一年僅需100元。兒童意外傷害保險的保險期間為一年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。

三、保障較高

意外住院醫(yī)療費用保障額度高，同時在法定上課期間校內(nèi)傷害事故導致的意外住院費用翻倍為100000元，是少年兒童必需的意外傷害保險產(chǎn)品，包含14種重大疾病責任保障，保險期間內(nèi)，等待期外醫(yī)院確認被保險人初次罹患條款規(guī)定的14種重大疾病給付重大疾病保險金。

責任范圍

一、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致身故，本公司按本合同約定的保險金額扣除已給付殘疾保險金和燒傷保險金后的余額給付身故保險金，本合同終止。

二、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致身體殘疾，本公司根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(附表1)的規(guī)定，按本合同約定的保險金額乘以該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。

被保險人因同一意外傷害造成一項以上身體殘疾時，本公司給付對應項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一肢時，本公司僅給付其中一項殘疾保險金。如殘疾項目所對應的給付比例不同，僅給付其中比例較高一項的殘疾保險金。

三、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致Ⅲ度燒傷，本公司根據(jù)《意外燒傷保險金給付比例表》(附表2)的規(guī)定，按本合同約定的保險金額乘以該項燒傷所對應的給付比例給付燒傷保險金。

四、本公司給付的保險金以保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同約定的保險金額時，本合同終止。

免責范圍

一、保險單中特別約定本公司不承擔保險責任的事項; 二、投保人或受益人對被保險人的故意殺害或故意傷害; 三、被保險人故意犯罪、拒捕、自殺或故意自傷; 四、被保險人斗毆、醉酒，服用、吸食或注射毒品;

五、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車; 六、被保險人未遵醫(yī)囑私自使用或服用藥物(但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限);

七、被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、駕乘滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動;

八、被保險人的產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、妊娠(含宮外孕)、流產(chǎn)(含人工流產(chǎn))、分娩(含剖腹產(chǎn))、避孕、絕育手術(shù)、治療不孕不育癥以及上述原因引起的并發(fā)癥;

九、被保險人感染艾滋病毒或患艾滋病;

十、被保險人的精神和行為障礙;

十一、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;

十二、核爆炸、核輻射或核污染。

注意事項

我國保監(jiān)會規(guī)定，未成年人身故保額最高不得超過10萬，重大疾病險不在此限額范圍內(nèi)。

大多數(shù)少兒保險產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。[2]

為防止在保險期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費，在購買主險的同時，最好購買豁免保費附加險，萬一家長發(fā)生意外導致身故或殘疾時，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。

家長作為家庭的經(jīng)濟支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。因為如果父母這個主要經(jīng)濟來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟支持。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

如何投保

看清理賠項目

辦理意外醫(yī)療理賠時，并不是拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

看清保障范圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險的時候要看清保障范圍，不要認為只要買了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。根據(jù)各家保險公司的相關(guān)條款，目前兒童意外傷害保險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

看清保額

根據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行意外險規(guī)定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇兒童意外傷害保險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。[3]

保險理賠

一、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致身故，本公司按本合同約定的保險金額扣除已給付殘疾保險金和燒傷保險金后的余額給付身故保險金，本合同終止。

二、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致身體殘疾，本公司根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（見附表1）的規(guī)定，按本合同約定的保險金額乘以該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。

被保險人因同一意外傷害造成一項以上身體殘疾時，本公司給付對應項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一肢時，本公司僅給付其中一項殘疾保險金。如殘疾項目所對應的給付比例不同，僅給付其中比例較高一項的殘疾保險金。

三、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致Ⅲ度燒傷，本公司根據(jù)《意外燒傷保險金給付比例表》（見附表2）的規(guī)定，按本合同約定的保險金額乘以該項燒傷所對應的給付比例給付燒傷保險金。

四、本公司給付的保險金以保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同約定的保險金額時，本合同終止。

賠付標準

當遭受意外傷害導致當事人人身受到損害，或殘疾，甚至死亡的，根據(jù)法律規(guī)定，受害方可向加害方提出下列損害賠償?shù)恼埱螅?/p>

1、受害人遭受人身損害的，因就醫(yī)治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入，包括了醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養(yǎng)費，賠償義務人應當予以賠償。

2、受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費用以及因喪失勞動能力導致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費，以及因康復護理、繼續(xù)治療實際發(fā)生的必要的康復費、護理費、后續(xù)治療費，賠償義務人也應當予以賠償。

3、受害人死亡的，賠償義務人除應當根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費用外，還應當賠償喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。

4、 受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人還有權(quán)向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的。